开车上路,车险是保障行车安全与财务风险的重要“防护网”，但面对琳琅满目的车险产品，很多车主难免困惑：“哪些车险是必须买的？哪些是可有可无的？不同险种到底保什么？”本文将详细解读车险的种类、保障范围及选购建议，帮你配置最适合自己的车险方案。
交强险：国家强制购买的“基础款”
全称：机动车交通事故责任强制保险
性质：国家强制规定，每辆上路机动车必须投保，不买不能上路、不能年检。
保障范围：只赔偿“对方”的人身伤亡和财产损失，不赔自己车辆及本车人员。
赔偿限额：
- 死亡伤残赔偿限额18万元；
- 医疗费用赔偿限额1.8万元；
- 财产损失赔偿限额2000元。
注意：交强险保额较低，仅能覆盖小事故，若发生严重碰撞，远不足以赔偿对方损失，需搭配商业险补充。
商业险：自愿投保，按需搭配的“升级款”
商业险是车主自愿购买的险种,分为“主险”和“附加险”，可根据车辆价值、驾驶习惯和需求灵活选择。
（一）主险：核心保障，优先考虑
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车损险（车辆损失险）
保障范围：赔偿自己车辆的损失，包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴雨、洪水、冰雹、台风等自然灾害（2020车险改革后，盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃险、不计免赔险等均并入车损险，保障更全面）。
适合人群：新车、豪车，或驾驶技术不熟练、担心维修成本高的车主。 -
第三者责任险（三者险）
保障范围：赔偿“第三方”的人身伤亡和财产损失，是交强险的重要补充，开车撞坏豪车、造成人员伤亡，超出交强险限额的部分由三者险赔付。
保额建议：目前交通事故赔偿金额较高，建议选择200万-300万保额，一线城市或豪车保有量高的地区可适当提高至500万。 -
车上人员责任险（座位险）
保障范围：赔偿自己车辆上的驾驶员和乘客的人身伤亡（按座位划分，分“司机座位”和“乘客座位”）。
保额建议：每座保额1万-5万，可根据常乘人员情况选择，经常载家人或朋友建议投保。
（二）附加险：按需选择，针对性补充
附加险不能单独投保,需在购买主险后附加，常见类型包括：
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医保外医疗费用责任险（三者险附加）
作用：三者险不赔偿“第三方”的医保外医疗费用（如进口药、自费项目），附加此险后可覆盖这部分费用，避免额外支出。 -
车轮单独损失险
作用：赔偿车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损坏的情况，如爆胎、轮毂被剐蹭等。 -
新增加设备损失险
作用：赔偿车辆新增设备的损失，如导航、音响、改装包围等（需提前申报）。 -
车身划痕损失险
作用：赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（如恶意划车、钥匙划痕），适合新车或对车身漆面要求高的车主。 -
修理期间费用补偿险
作用：车辆维修期间，按约定天数每天给予一定金额的补偿（通常150-500元/天），弥补出行不便。
哪些车险必须买？哪些可以不买？
必买清单：
- 交强险：国家强制，不买不能上路；
- 车损险：新车、贵车或担心维修成本者必买，保障自己车辆；
- 三者险（高保额）：交强险保额低，三者险是“撞人撞车”后的核心保障，建议200万以上。
可选清单（按需选择）：
- 座位险：经常载人建议买，保障自己和乘客；
- 医保外医疗费用险：三者险的“加强版”，避免自费药纠纷；
- 车身划痕险/车轮单独损失险：新车或对车身敏感者可考虑；
- 其他附加险：根据车辆使用场景（如常遇暴雨、停放环境复杂等）选择。
可不买的情况：
- 老旧车：车辆价值低（如低于2万元），车损险保费可能高于维修成本，可不买，只保留交强险+高保额三者险；
- 驾驶技术好、用车频率低：若停放安全、路况简单，可酌情减少附加险。
车险选购小贴士
- 按车辆价值配置：10万以下车，交强险+100万三者险+座位险即可；20万以上新车，建议交强险+车损险+200万+三者险+座位险+医保外医疗费用险。
- 关注免赔额：部分险种可设置免赔额（如车损险），免赔额越高保费越低，需权衡风险与成本。
- 对比多家报价：不同保险公司价格差异可能较大，可通过官网、APP或经纪人对比，选择性价比高的方案。
- 避免重复投保：同一险种在不同公司重复投保，理赔时按比例分摊，不增加保障。
车险没有“最好”，只有“最适合”，根据自身需求、车辆状况和风险承受能力，合理搭配交强险与商业险，才能既不花冤枉钱，又能获得全面保障，保险的本质是“花小钱防大风险”，关键时刻，一份合适的车险能为你规避财务危机，让出行更安心。