夏季“行车如行船”，车险“进水”风险不容忽视
盛夏时节,暴雨、台风等极端天气频发，城市内涝、“马路变河道”的场景屡见不鲜，当爱车在涉水行驶中不幸“呛水”，或被积水长时间浸泡，不仅车辆受损，更可能引发一系列后续问题，车险中的“涉水损失险”（又称“发动机涉水损失险”）能否成为车主的“救命稻草”？理赔流程又有哪些注意事项？本文将围绕车险“进水”问题，为车主梳理关键知识点，助您从容应对突发状况。
车险“进水”理赔，这些险种是关键
车辆进水后,哪些损失可以由车险覆盖？这需要根据车主投保的险种具体分析：
车辆损失险（主险）：覆盖多数进水损失
2020年车险综合改革后,车辆损失险（以下简称“车损险”）已包含“发动机涉水损失险”的责任，无需单独投保，若车辆因暴雨、洪水等自然灾害导致进水，或被水浸泡造成车身、发动机、变速箱、电路系统等部件损坏，车损险可按合同约定进行赔付。但需注意：若车辆在水中二次启动导致发动机损坏，保险公司可能拒赔（因“二次启动”属于人为扩大损失）。
第三者责任险（附加险）：赔付第三方损失
若车辆进水后漏电、漏油，导致其他车辆、行人或公共设施受损（如浸泡周边商铺、损坏公共道路设施），第三者责任险可对第三方的人身伤亡或财产损失进行赔付，避免车主承担额外经济责任。
车上人员责任险（附加险）：保障车内人员安全
车辆进水时,若车内人员因溺水、碰撞等受伤，车上人员责任险（司机席/乘客席）可对医疗费用、伤残/身故赔偿进行报销，为车内人员提供额外保障。
车辆进水后，“黄金处理步骤”避免损失扩大
车辆一旦进水,车主需保持冷静，按以下步骤操作，既保障人身安全，也为后续理赔保留证据：
立即熄火，切勿二次启动
这是最重要的一步！车辆进水后，发动机可能已吸入积水，强行启动会导致活塞、连杆等部件严重损坏，甚至引发“顶缸”（发动机报废），且保险公司因此拒赔的概率极高，正确的做法是：立即关闭电源，拔出钥匙，留在车内或撤离至安全地带。
撤离安全区域，报警报险
若积水持续上涨,应立即解开安全带，打开车门或车窗逃生（若电路损坏，可用安全锤击打车窗四角逃生），到达安全区域后，及时联系交警（122）和保险公司（报案电话），说明事故时间、地点、车辆情况及涉水深度，等待救援。
拍照取证，保留现场证据
用手机拍摄车辆进水情况、积水高度、周边环境（如路面积水标志、警示牌等），以及车辆熄火后的仪表盘照片（显示发动机故障灯等），这些证据可作为理赔的重要依据。
拖车维修，专业检测
车辆需由专业救援公司拖至修理厂（避免自行拖车导致二次损坏），修理厂会对车辆进行全面拆解检查，重点清理发动机、变速箱、电路系统（如ECU行车电脑）的积水，并更换损坏的零部件（如空气滤清器、机油、变速箱油等）。
车险“进水”理赔，这些误区要避开
误区1：“车损险什么都赔，不用慌”
车损险虽包含涉水损失,但仅因“自然灾害”或“意外事故”导致的直接损失可赔，若车主为涉水后启动车辆（如推车、搭电后启动），或因未及时维修导致部件锈蚀、电路短路等“间接损失”，保险公司可能拒赔。
误区2：“自己修车，再找报销”
未经保险公司定损,车主自行维修或更换零部件，可能导致保险公司无法核实损失金额，从而拒绝赔付，正确的流程是：报案后，由保险公司定损员核定损失金额，再在指定修理厂维修。
误区3：“小问题不管，等大修再报”
车辆进水后,即使外观无明显损坏，也可能隐藏隐患（如底盘生锈、刹车系统失灵），若长期不处理，可能导致维修费用更高，或影响车辆安全，建议无论大小问题，均进行全面检测，及时向保险公司报损。
防患于未然：如何提前规避“进水”风险？
与其事后理赔,不如提前做好防护：
- 关注天气预报：暴雨天气尽量减少出行，避免驶积水路段（若必须通过，应“慢速匀速”，积水不超过车轮一半高度）；
- 安装涉水感应器：部分车型可加装水位传感器，实时监测积水深度，及时提醒车主熄火；
- 定期检查车辆密封性：检查车门、天窗、后备箱密封条是否老化，避免雨水渗入；
- 购买附加险：若常在多雨地区行驶，可考虑投保“发动机涉水损失险”（虽已包含在车损险中，但部分地区仍可单独投保）、“医保外医疗费用责任险”（补充车上人员险的不足）。
车辆进水虽不可完全避免,但通过合理投保、冷静应对、规范理赔，可将损失降至最低，作为车主，既要了解车险条款的“保障边界”，也要培养“预防为主”的安全意识，唯有如此，才能让爱车在风雨中多一份保障，让出行更安心。