对于有车一族来说,车险是每年绕不开的“必修课”，在众多险种中，车损险（机动车损失保险）因覆盖车辆自身损失，常被视为“核心险种”，但也有不少车主疑问：“车损险可以不保吗？如果只买交强险和第三者责任险，能省下一笔钱，真的可行吗？”今天我们就来聊聊车损险的“保与不保”，帮你理清其中的利弊，做出最适合自己的选择。
先搞懂：车损险到底保什么？
要判断“要不要保”，得先知道它保什么，车损险保障的是“自己车辆的损失”，保障范围包括：
- 碰撞、倾覆、坠落：比如开车撞到护栏、翻车、从高台掉落等；
- 火灾、爆炸：车辆自燃或外部原因导致的火灾、爆炸；
- 外界物体坠落、倒塌：比如被高空坠物砸中、建筑物倒塌压到车辆；
- 暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、海啸等自然灾害导致的车辆损失；
- 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料）；
- 发生保险事故时，被保险人为防止或者减少车辆损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担。
2020年车险综合改革后,车损险还扩展了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、盗抢、不计免赔率等保障，覆盖范围更广，性价比显著提升。
车损险可以不保吗？法律上“可以”，但需权衡风险
从法律层面看,车损险不属于强制险种，国家强制要求购买的是“交强险”（机动车交通事故责任强制保险），第三者责任险则属于商业险，可自愿选择，车主确实有权不购买车损险，仅凭交强险和三者险上路。
但“可以不保”不代表“应该不保”，是否需要放弃，关键看你的用车场景、车辆价值和经济承受能力。
什么情况下可以考虑“不保车损险”？
如果你符合以下条件,暂时不保车损险或许影响较小：
车辆价值低，维修成本小
比如车龄超过8年、市场价不足3万元的“老古董”，或二手微型车（如QQ、奥拓等），这类车辆即使发生小剐小蹭，维修费用可能也就几百元，自己承担压力不大；若发生严重事故（如整车报废，残值更低），车损险的赔付金额可能接近车辆实际价值，扣除免赔额后未必划算，不如省下保费，自己承担风险。
用车频率低，停放环境安全
周末车”“家庭第二辆车”，平时主要停在小区地下车库（有监控、安保好），通勤距离短，基本不跑长途或拥堵路段，这类车辆发生事故的概率较低，不保车损险的“出险风险”相对可控。
驾驶技术娴熟，事故率低
如果你有10年以上驾龄,无重大事故记录，开车习惯谨慎，能避免追尾、剐蹭等小事故，自然出险概率低，车损险的“保障价值”对你而言可能没那么高。
经济预算极度紧张，优先保障“第三方风险”
对于刚毕业的年轻人、低收入群体，如果预算有限，建议优先购买“交强险+高额度三者险”（建议200万以上），因为三者险保障的是“对他人的人身伤亡或财产损失”，一旦发生严重事故（如撞豪车、致人伤残），三者险的赔付额度直接关系到你的家庭财务安全，而车损险保障的是“自己车辆”，风险优先级可适当靠后。
什么情况下“强烈建议保车损险”？
虽然不保车损险能省钱,但以下几类情况，一旦放弃，可能面临“大风险”：
车辆价值较高，维修/更换成本大
比如新车（尤其是20万以上的合资、进口车）、豪华品牌车（BBA、特斯拉等），或车龄3年内、市场价超10万元的车辆，这类车辆发生小剐蹭（如保险杠、车门变形），维修费轻松过万；若发生碰撞事故，维修费可能高达数万甚至十几万，车损险的赔付能直接帮你“转移大额损失”。
用车场景复杂，事故风险高
- 长期在拥堵市区通勤,剐蹭、追尾概率高；
- 经常跑高速、山路，或恶劣天气（暴雨、冰雪）用车，易发生碰撞、涉水等事故；
- 车辆停放环境复杂（露天路边、无监控区域），存在被盗、被砸、被高空坠物砸中的风险。
车贷/融资租赁车辆，强制要求投保
如果你的车辆是通过贷款购买的（车贷未还清），或通过融资租赁方式获得，贷款方或租赁公司会强制要求购买车损险，且需指定第一受益人，这是为了降低车辆出全损时的金融机构风险，不买就无法完成贷款或提车。
希望用车更“省心”，避免小额损失纠纷
即使驾驶技术好,也难防“飞来横祸”——比如被别人剐蹭后肇事方逃逸（未购买“无法找到第三方特约险”），或被高空坠物砸坏玻璃，车损险包含“玻璃单独破碎”“外部物体坠落”等保障，这类小额损失自己修要几百上千，报保险又怕次年保费上涨（车险改革后，未出险保费优惠，出险后保费涨幅有限，具体看保险公司和出险次数），有了车损险就能“无脑修”，省去麻烦。
不保车损险，这些“隐性成本”要考虑
有些车主觉得“不买车损险能省1000-3000元/年”，但忽略了潜在的“隐性成本”：
- 小事故自己扛：即使剐蹭不严重，自己修也要花几百元，若累积几年，可能比保费还高；
- 出险后三者险保费可能上涨：虽然车损险不保，但若发生事故并动用三者险，次年三者险保费可能上涨，间接增加成本；
- 车辆贬值：若发生事故未及时维修，或维修质量不佳，车辆转卖时会贬值，这部分损失无人承担。
理性选择：如何判断“要不要保车损险”？
纠结是否保车损险时,不妨问自己三个问题：
- “我的车值多少钱？”：若车辆实际价值＜2万元，可考虑不保；若＞5万元，建议优先保。
- “我能否承担车辆全损/大修的费用？”：若修车费超过你3个月的收入，建议买；若能轻松承担，可权衡。
- “我的用车环境‘安全’吗？”：若停车稳、路况好、事故率低，可暂不保；反之必保。
没有“绝对该保”或“绝对不该保”，只有“适合自己”
车损险就像“车辆的医疗险”，保的是“自己钱包的安全”，是否放弃它，本质是用“保费”置换“风险承担能力”，对于普通车主，尤其是新车、高价值车、用车频繁者，车损险仍是“性价比之选”；而对于低价值、低风险车辆，若预算有限，适当放弃也未尝不可，但务必确保三者险额度充足，避免“因小失大”，最后提醒：无论是否买车损险，交强险+足额三者险（建议200万以上）是“底线保障”，千万不能省！