车险商业险全解析，险种、作用与投保指南，让你明明白白买车险

车辆保险，常被称为“车险”，是车主为爱车保驾护航的重要财务工具，交强险是国家强制规定购买的，它提供了最基础的风险保障，交强险的赔偿限额相对较低，在发生较大事故时，往往难以覆盖全部损失，商业车险成为了弥补交强险不足、提供更全面保障的关键，本文将为您详细解读车险商业险的各大险种，帮助您了解其作用,从而根据自身需求做出明智的投保选择。

车险商业险概览

商业车险是由保险公司自愿投保的险种，车主可以根据车辆价值、使用情况、个人需求以及经济能力来选择组合，目前市场上的商业车险主要分为基本险和附加险两大部分，基本险可以单独投保，而附加险则不能单独投保,必须在投保了相应的基本险之后才能选择。

主要商业险种详解

(一) 基本险

1. 机动车损失保险（车损险）

   • 保障对象：自己的车辆。
   • ：因保险责任范围内的事故（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸、地震及其次生灾害等）造成的车辆本身的损失。
   • 重要提示：2020年车险综合改革后，车损险的保障范围显著扩大，已包含之前需要单独投保的玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等，性价比大大提升，对于新车或价值较高的车辆,强烈建议投保。

2. 机动车第三者责任保险（三者险）

   • 保障对象：事故中除本车、本车上人员以外的第三方（他人的人身伤亡或财产损失）。
   • ：因被保险车辆发生意外事故，造成第三方人身伤亡或财产直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,由保险公司负责赔偿。
   • 重要提示：这是商业险中极其重要的险种，随着交通事故赔偿标准的提高，医疗费用、车辆维修费用乃至人身伤亡的赔偿金额都可能非常高昂，建议投保额度尽量充足，通常建议不低于200万元,经济发达地区或豪车较多的区域可考虑300万或更高。

3. 机动车车上人员责任保险（座位险）

   • 保障对象：本车驾驶员和乘客。
   • ：因保险责任范围内的事故，造成本车驾驶员、乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿，通常分为“司机座位”和“乘客座位”,可以分别约定保额。
   • 重要提示：对于经常需要搭载家人、朋友，或经常跑高速、长途的车主来说，座位险非常有必要，保额可以根据自身情况选择，一般每个座位1万-10万不等,建议选择适中或较高的保额。

4. 机动车全车盗抢险（盗抢险）

   • 保障对象：被保险的机动车辆。
   • ：因被盗窃、抢劫、抢夺造成的车辆损失，以及在被盗窃、抢劫、抢夺过程中，受到车辆部分或全车损坏，经县级以上公安机关立案侦查,满60天未查明下落的损失。
   • 重要提示：对于车辆价值较高，或停放环境不够安全，常停放在无人看管场所的车主，可以考虑投保，改革后，盗抢险也并入了车损险的附加保障范围,但部分地区或特定情况下仍可能单独存在或需要特别约定。

(二) 附加险

附加险种类繁多,以下为一些常见且实用的附加险种：

1. 附加绝对免赔率特约条款

   • 作用：投保了本险种后，在发生保险事故时，被保险人可自行选择约定一个绝对免赔率（如5%、10%、15%等），保险公司将按约定的免赔率扣除相应部分后进行赔偿，作为回报,投保时可以享受一定的保费优惠。
   • 适合人群：希望降低保费,且愿意自行承担部分小损失的车主。

2. 附加车轮损失险

   • 作用：因保险责任范围内的事故造成的车辆车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损失,保险公司负责赔偿。
   • 适合人群：经常行驶路况不佳,或使用价值较高轮胎的车主。

3. 附加新增加设备损失险

   • 作用：投保了车损险的机动车，因发生保险责任范围内的事造车成车上新增加设备的直接损毁，保险公司负责赔偿，新增加设备是指投保时车辆已有的设备以外的,被保险人加装的设备。
   • 适合人群：对车辆进行了改装，加装了音响、导航、座椅、尾翼等非原厂配置的车主。

4. 附加车身划痕损失险（划痕险）

   • 作用：无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司负责赔偿,通常有累计赔偿限额。
   • 适合人群：新车、或对车辆外观非常爱惜，停放环境复杂（如小区停车位紧张、经常露天停放）的车主。

5. 附加修理期间费用补偿险

   • 作用：投保了车损险的机动车，因发生保险责任范围内的事车造成车辆损失，保险人负责赔偿在修理期间发生的合理替代性交通工具费用或租金（通常按约定日额乘以天数计算）。
   • 适合人群：车辆是日常主要交通工具,车辆维修期间对出行影响较大的车主。

6. 附加发动机进水除外特约条款

   • 作用：这是一个“反向”附加险，即投保后，因被保险机动车进水后导致的发动机直接损毁，保险公司不负责赔偿，投保此条款后,车损险的保费会有所下降。
   • 适合人群：对于发动机涉水风险有清晰认知，且愿意自行承担该风险，以换取保费优惠的车主。注意：若未投保此条款,发动机涉水损失在车损险范围内是赔付的。

7. 附加法定节假日限额翻倍险

   • 作用：投保了三者险的机动车，在法定节假日（含周末）期间，第三者责任险的赔偿限额可在主险合同约定的基础上翻倍（如三者险限额200万，节假日可享400万保障）。
   • 适合人群：节假日经常自驾出行,或经常途经人流车流密集区域的车主。

8. 附加医保外医疗费用责任险（三者险附加）

   • 作用：投保了三者险的机动车，发生意外事故造成第三方人身伤亡，第三方使用的医保范围外的医疗费用,保险公司也可按照约定比例进行赔偿。
   • 适合人群：希望更全面覆盖第三方医疗费用的车主,避免因医保外用药产生额外纠纷。

如何选择适合自己的商业险组合？

选择商业险没有绝对的“最优解”，关键在于“量身定制”：

1. 车辆价值与使用年限：

   • 新车/高价值车：建议投保“车损险 + 三者险（高额度） + 座位险 + 必要附加险（如划痕险、新增设备险等）”。
   • 老旧车/低价值车：若车辆价值较低，维修成本不高，可考虑不投保车损险，但三者险仍强烈建议,且额度要充足。

2. 驾驶习惯与风险偏好：

   • 驾驶技术娴熟，路况良好：可适当降低一些附加险的投保。
   • 新手司机/经常跑高速/复杂路况：建议投保车损险、座位险,并考虑三者险高额度和附加险。

3. 经济状况：

   • 预算充足：可全面保障,选择高保额和实用附加险。
   • 预算有限：优先保障核心风险，如三者险（高额度）、车损险（如车辆较新）,附加险可选择性投保或选择低保额。

4. 常乘人员情况：

   • 经常搭载家人朋友：座位险保额要充足。

投保注意事项

1. 如实告知：投保时需如实告知车辆使用性质、驾驶人情况等信息,以免影响理赔。
2. 仔细阅读条款：特别是保险责任、责任免除、赔偿处理等关键部分,确保理解清楚。
3. 选择正规渠道：通过保险公司官方、有资质的保险代理人或正规平台投保。
4. 对比多家报价：不同保险公司的保费和优惠政策可能不同,多方比较选择性价比高的方案。
5. 关注免赔额和赔付比例：部分险种