开车上路，车险就像“安全护甲”，但面对险种繁多的车险产品，很多车主都会犯难：“到底该买哪些？哪些是必买的？哪些是智商税？”车险的选择并非“越贵越好”，而是要根据自身需求、用车场景和预算“精准配置”，今天我们就来聊聊，车险到底得上什么险,才能既安心又省钱。
交强险：上路必备，但远远不够
必买指数：★★★★★
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家强制规定必须购买的险种，不买不能上路、不能年检，它主要赔偿“第三方”（即除本车人员和被保险人之外的受害人）的人身伤亡和财产损失，但赔偿限额较低：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元
- 财产损失赔偿限额：2000元
- 无责情况下总限额：1.99万元
注意：交强险只赔“别人”，不赔自己；且赔偿额度有限，一旦发生较大事故，远远不够覆盖损失，交强险只是“基础保障”,必须搭配商业险才能构成完整防护。
商业险：核心保障，这样搭配最实用
商业险是自愿购买的，但为了应对风险，以下几类建议重点配置，具体可根据“新手/老手”“新车/旧车”“市区/郊区”等场景调整。
第三者责任险（三者险）：保别人也保自己，保额要买足
必买指数：★★★★★
三者险是交强险的“加强版”，赔偿第三方的人伤、物损，甚至事故中对方的车损、医疗费、误工费等，近年来交通事故赔偿标准不断提高，人伤赔偿动辄几十万，建议保额至少200万（一线城市或常跑高速的车主建议300万），避免因保额不足导致“赔不起而砸锅卖铁”。
场景举例：不慎撞到豪车或行人，若三者险保额不足，可能需要自掏腰包数十万,普通家庭难以承受。
车辆损失险（车损险）：保自己的车，新手/新车必买
必买指数：★★★★☆
车损险赔偿自己车辆的损失，包括交通事故、碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹、海啸等自然灾害造成的车辆损坏，2020年车险改革后，车损险已包含“玻璃险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险”等，性价比大幅提升。
建议人群：
- 新手司机：剐蹭、碰撞概率高，车损险可修车成本；
- 新车（3年内）：车辆价值高，维修费用贵，车损险能减少损失；
- 常跑复杂路况（如山路、农村道路）：剐蹭、涉水风险较高。
非必要人群：老旧车（车龄超8年，车辆残值低），若车损险保费接近车辆价值，可考虑不买,但需自行承担修车费用。
车上人员责任险（座位险）：保自己和乘客，有家庭建议选
推荐指数：★★★☆☆
座位险赔偿本车司机和乘客的人伤（死亡/伤残、医疗费用），按“座位”投保，一般分为“司机位”和“乘客位”（每座保额1万-10万可选）。
建议人群：经常搭载家人、朋友，或没有购买“驾乘意外险”的车主，若司机位保额10万，乘客位每座10万，发生事故时司机和乘客可获得最高10万/人的赔偿，弥补医保外用药和收入损失。
替代方案：若已有“驾乘意外险”（按人投保，不区分车辆）,可不必重复购买座位险。
医保外医疗费用责任险（三者险附加险）：小投入，大保障
推荐指数：★★★★☆
很多车主不知道：三者险赔偿的“医疗费用”仅限“医保范围内”，若事故中第三方需要进口药、特效药，医保外费用需自己承担，附加“医保外医疗费用责任险”后，可覆盖这部分费用，保费通常只需几十元，保额1万-5万，性价比极高。
这些险种，多数情况下不用买
自燃险：新车/正常保养可忽略
自燃险赔偿车辆因自身线路、油路等问题引发的火灾损失，新车（3年内）有质保，自燃概率极低；若定期保养、不私自改装电路，一般不需要买，老旧车（车龄超6年）可考虑，但保费较高（约几百元），需结合车辆价值权衡。
划痕险：新车/爱车可考虑，旧车没必要
划痕险赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（如钥匙划、恶意刮擦），新车、高档车建议购买（保额2000-5000元，保费约300-800元），但要注意“多次理赔次年保费上涨”；老旧车划痕修复成本低，可不必买。
单独玻璃破碎险：普通玻璃没必要，前挡玻璃可考虑
若车辆仅玻璃破碎（无其他碰撞损失），单独玻璃险可赔偿，普通家用车玻璃更换成本低（前挡玻璃约1000-3000元，侧后窗约500-1000元），若不常停偏远路段，可不必买；若常停工地、无人看管区域，或前挡玻璃为进口（如天幕玻璃），可考虑附加。
不同人群车险搭配方案
新手+新车（价值20万内）
必买：交强险 + 车损险（200万三者险） + 座位险（司机位1万，乘客位每座1万） + 医保外医疗费用险
预算参考：约5000-7000元（按新车第一年保费计算）
老手+旧车（车龄5年以上，价值5万内）
必买：交强险 + 三者险（200万） + 医保外医疗费用险
可选：若剐蹭频繁，可加车损险（但需算清保费是否划算）
预算参考：约2000-3000元
家庭用户（常载家人、孩子）
必买：交强险 + 车损险 + 三者险（300万） + 座位险（司机位10万，乘客位每座10万） + 医保外医疗费用险
预算参考：约6000-8000元
避坑指南：买车险前必看
- “全险”不等于“全赔”：保险合同中的“免责条款”（如酒驾、无证驾驶、故意碰撞等）不赔，务必仔细阅读。
- 保费“货比三家”：不同保险公司报价差异大（人保、平安、太保大公司服务好，中小公司价格低），可通过“车险比价平台”或保险代理人对比。
- “不计免赔险”已包含在车损险中：改革后无需单独购买，旧车险条款中需注意。
- 出险次数影响次年保费：小剐蹭可“私了”，避免出险（次年保费上涨可能超修车成本）。
车险的核心是“风险转移”，不必追求“险种齐全”，但必须覆盖“最可能发生的重大风险”，对于大多数车主来说，交强险 + 车损险 + 200万以上三者险 + 座位险 + 医保外医疗费用险的组合，既能应对大部分事故风险，又不会造成过重经济负担，适合自己需求的,才是最好的车险方案。