在保险行业“车险综合改革”深化推进的背景下，车险市场增速放缓、竞争加剧已成为行业共识，非车险业务凭借其广阔的市场空间和多元化的需求，正逐渐成为拉动行业增长的新引擎。“营运险”作为非车险领域的重要细分板块，聚焦企业生产经营过程中的各类风险保障，不仅关系到实体经济的稳定运行，更是保险服务实体经济、践行“风险减量”理念的关键抓手，本文将从营运险的市场价值、产品创新、服务升级等维度，探讨其如何抓住非车险发展的黄金机遇，为企业构建全方位的风险防护网。
营运险：非车险市场的“压舱石”与“增长极”
营运险是指以企业或个体经营者在生产经营过程中因意外事故、自然灾害等导致的财产损失、责任风险等为保障对象的保险险种，涵盖财产险、责任险、信用险、工程险等多个领域，与车险的“标准化、高频次”不同，营运险具有“场景化、定制化、复杂化”的特点，其客户群体覆盖了制造业、建筑业、物流运输、餐饮服务、能源化工等国民经济支柱产业。
从市场潜力来看,我国实体经济的持续发展为营运险提供了广阔土壤，据中国银保监会数据，2022年非车险保费收入达1.2万亿元，同比增长12.3%，占财产险保费收入的比重提升至42%，其中营运险相关业务（如企业财产险、责任险、货运险等）贡献了非车险增量的一半以上，随着“双碳”目标、数字化转型、乡村振兴等国家战略的推进，新能源、绿色物流、跨境电商等新兴领域的营运风险保障需求激增，进一步拓宽了营运险的市场边界。
更重要的是,营运险不仅是保险公司优化业务结构的“利器”，更是服务实体经济的“纽带”，通过为企业提供风险保障、风险管理、风险减量等综合服务，营运险能够帮助企业降低经营不确定性，提升抗风险能力，间接稳定就业、促进产业链供应链安全，其社会价值远超商业价值本身。
当前营运险发展面临的挑战与机遇
尽管营运险市场前景广阔,但其发展仍面临多重挑战：
一是需求端“保障错配”，部分企业对营运风险认知不足，或受限于成本考虑，倾向于投保“基础型”产品，而对供应链中断、数据安全、绿色转型等新型风险的保障需求未被充分挖掘；
二是供给端“创新不足”，传统营运险产品同质化严重，条款设计未能贴合新兴行业（如直播电商、共享经济）的运营模式，理赔服务也难以满足企业“快速响应、精准定损”的需求；
三是风险端“复杂性提升”，极端天气频发、地缘政治冲突、供应链重构等因素叠加，导致企业面临的财产损失、责任纠纷、信用违约等风险交织，传统保险产品的定价和风控模型面临考验。
但挑战背后,也藏着转型升级的机遇：
政策红利持续释放。《关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见》《关于推动绿色保险发展的指导意见》等政策文件明确鼓励发展科技保险、绿色保险、物流保险等营运险产品，为行业创新提供了方向指引；
技术赋能加速渗透，大数据、人工智能、物联网等技术在风险识别、定价、理赔等环节的应用，能够有效解决传统营运险“信息不对称”“理赔效率低”等痛点，推动产品服务向“精准化、智能化”升级；
企业风险意识觉醒，后疫情时代，越来越多的企业将风险管理纳入战略核心，愿意为“全面保障”和“专业服务”支付溢价，为营运险市场扩容提供了内生动力。
创新驱动：构建“产品+服务+生态”的营运险新范式
面对机遇与挑战,营运险业务需跳出“卖保险”的传统思维，向“做风险管理”转型，通过产品创新、服务升级和生态共建，打造差异化竞争力。
产品创新：从“标准化”到“场景化定制”
针对不同行业、不同规模企业的风险特征，开发“小而美”的细分产品。
- 物流行业：推出“货运险+责任险+信用险”组合产品，覆盖货物运输过程中的货物损失、第三方责任、托运人违约等风险，并整合GPS追踪、温湿度监控等技术，实现风险实时预警；
- 餐饮行业：开发“营业中断险+食品安全责任险+网络信息安全险”套餐，保障因火灾、食客投诉、数据泄露等导致的收入损失和法律责任；
- 新能源行业：针对光伏电站、储能设备等，设计“财产一切险+责任险+收益损失险”，覆盖设备损坏、第三方人身伤害、发电量不达预期等风险。
探索“保险+期货”“保险+期权”等新型产品模式，帮助企业对冲原材料价格波动、汇率变化等金融风险，例如为制造业企业提供“钢材价格指数保险”，为出口企业设计“汇率波动险”。
服务升级：从“事后理赔”到“事前风控”
将保险服务嵌入企业生产经营全流程,提供“风险预防-减量管理-损失补偿”的全周期服务。
- 引入科技手段：通过物联网传感器监测企业厂房的消防设施、机器设备的运行状态，及时预警火灾、机械故障等风险；利用大数据分析行业事故案例，为企业提供定制化安全培训；
- 搭建风控平台：为中小企业提供“风险管理SaaS平台”，整合风险识别、评估、预警等功能，帮助企业自主管理日常风险；
- 优化理赔体验：推广“一键理赔”“定损无人机”“区块链存证”等技术，实现小额案件“秒级赔付”，大额案件“全程可视化跟踪”，提升客户满意度。
生态共建：从“单打独斗”到“协同赋能”
营运险的发展离不开产业链上下游的协同,保险公司可与政府、行业协会、科技企业、第三方服务机构等共建风险生态：
- 与政府合作：参与“政策性保险”项目，如农产品价格保险、小微企业贷款保证保险，借助政策杠杆扩大保障覆盖面；
- 与行业协会联动：针对行业共性问题开发“集体投保”产品，降低企业投保成本，同时利用行业数据提升风险定价精准度；
- 与科技企业共建：联合研发风险模型、物联网设备等核心技术，将保险服务嵌入企业数字化管理流程，例如为智能制造企业提供“设备保险+预测性维护”一体化解决方案。
展望未来：营运险助力企业行稳致远
随着经济结构的转型升级和企业风险意识的提升,营运险将不再是非车险市场的“配角”，而是推动保险行业高质量发展的“主角”，那些能够深入产业场景、精准捕捉风险需求、通过科技赋能服务创新的保险公司，将在营运险市场的竞争中占据先机。
对于企业而言,投保营运险不仅是“花钱买保障”，更是“投资未来”，通过专业的风险保障和管理，企业能够将更多资源聚焦于核心业务创新，在不确定的市场环境中筑牢“安全底线”，实现可持续增长。
对于保险行业而言,深耕营运险业务既是响应国家“服务实体经济”号召的必然要求，也是突破增长瓶颈、实现价值转型的战略选择，唯有以客户为中心，以创新为动力，以科技为支撑，才能在非车险的蓝海中乘风破浪，为企业和社会创造更大价值。
从“车险独大”到“非车险崛起”，保险行业的格局正在重塑，营运险作为非车险领域的“硬骨头”与“肥肉”，其发展潜力与挑战并存，唯有打破传统思维定式，以产品创新满足多元需求，以服务升级提升体验价值，以生态共建实现协同发展，才能让营运险真正成为企业风险保障的“稳定器”和实体经济发展的“助推器”，在时代浪潮中书写新的篇章。