开车出门,最怕的就是意外，小剐小蹭或许能自己扛，但一旦发生涉及人员伤亡的交通事故，车上乘客的医疗费、赔偿金可能成为沉重的经济负担，这时候，“座位险”（全称“车上人员责任险”）的作用就凸显出来——它专门保障本车司机和乘客因交通事故造成的人身伤亡，是车险中“护人”的重要一环，不少车主在续保车险时，会忽略座位险的调整，甚至直接沿用去年的保额，结果真出险时才发现“杯水车薪”，今天我们就来聊聊：车险续保时，座位险到底该怎么保才能不留隐患？
先搞懂：座位险到底保什么？
座位险属于车险中的“附加险”，需要单独投保，它主要保障的是“本车车上人员”，包括司机位和乘客位（通常按座投保，司机座1万+乘客座每座1万”），保障责任很简单：当本车发生交通事故（不含第三方事故、故意行为等），造成车上司机或乘客人身伤亡时，保险公司会根据合同约定赔偿医疗费、伤残赔偿金、死亡赔偿金等。
举个例子：如果您的车买了“座位险（司机/乘客）每座10万”，发生事故时，副驾乘客骨折产生医疗费5万，伤残等级十级，那么保险公司可能会赔付医疗费5万（需扣除医保外用药责任，具体看条款）+伤残金约2万（根据十级伤残标准），合计约7万，如果没有座位险，这笔费用可能需要您自己承担。
续保时，座位险最容易踩的3个坑
很多车主觉得“去年没出险，座位险随便保保就行”，结果真遇到问题时才发现自己掉进了“坑”：
坑1：保额太低，不够赔
最常见的就是“图便宜”选低保额，目前座位险的保额一般可选1万、5万、10万、20万/座甚至更高，但现实中，一场普通交通事故的医疗费就可能轻松过5万，更别说伤残或死亡赔偿——根据2024年人身损害赔偿标准，十级伤残的赔偿金可能在10万+，死亡赔偿金更可能高达百万级别，如果只保1万/座，出险后连医疗费都不够，剩下的缺口只能自己掏腰包。
坑2：只保司机不保乘客，或“一刀切”统一保额
有些车主觉得“司机自己开车，技术好，不用保”，或者为了省钱，司机和乘客都选最低保额，但实际上，乘客的风险往往更高：比如朋友搭车、家人出行，一旦出险，乘客的赔偿需求可能更迫切，而且不同座位的风险也不同（比如副驾事故中受伤概率更高），建议根据实际使用场景调整保额，比如经常载家人朋友，乘客座保额可以高于司机座。
坑3：忽略“医保外用药责任”，理赔时打折扣
座位险的条款里通常有“医保外用药免责”条款，也就是说，如果事故中使用了进口药、自费药等医保外费用，保险公司可能不赔，比如花了3万医疗费，其中1万是医保外用药，保额10万的话，实际只能赔2万，现在很多保险公司提供“医保外用药责任附加险”，保费不高（几十到一百元/座），但能覆盖这部分费用，续保时一定要记得加上。
续保座位险，3步科学配置不踩雷
车险续保时,座位险到底该怎么选？记住这3步：
第一步：评估用车场景，确定“是否保”“保多少座”
- 如果您只是“上下班代步，极少载人”，可以只保司机座（建议保额不低于10万）；
- 如果经常载家人、朋友，建议“司机座+乘客座”都保，乘客座数量根据车辆座位来（比如5座车保4个乘客座）；
- 如果是网约车、营运车辆，座位险必须买，且保额要更高（建议每座20万+），同时注意营运车辆和非营运车辆的座位险条款可能不同，需提前确认。
第二步：参考当地赔偿标准，合理设置保额
座位险的保额参考“当地人身损害赔偿标准”，尤其是医疗费、伤残赔偿金的标准，可以参考当地上年度城镇居民人均可支配收入（用于计算伤残/死亡赔偿金）和人均消费性支出（用于计算医疗费），比如某地城镇居民人均可支配收入6万元/年，伤残赔偿金可能按20年计算（十级伤残约12万），那么座位险保额至少建议每座15万+，才能覆盖基本风险。
第三步：优先选“医保外用药责任”，附加“不计免赔”
- 医保外用药责任：保费低（通常每座50-100元），但能覆盖30%-50%的医疗费缺口，性价比极高，建议必选；
- 不计免赔险：座位险本身有5%-10%的免赔率（即保险公司只赔90%-95%，自己承担部分），附加“不计免赔”后，保险公司能100%赔付，保费几十元，建议一起买。
提醒：这3种情况，座位险一定要“加保”
如果您属于以下情况,续保时建议提高座位险保额或增加保障：
- 经常高速行驶或复杂路况：高速事故伤亡风险更高，座位险保额建议每座20万+；
- 车辆较旧，安全配置低：比如没有安全气囊、车身结构强度不足，事故中人员受伤概率更大，需提高保额；
- 经常搭载老人、小孩：老人小孩受伤后治疗周期长、医疗费用高，建议乘客座保额不低于30万/座，并附加“医疗费垫付”服务（部分保险公司提供，可先垫付医疗费，缓解资金压力）。
别让“省钱”变成“风险”
车险续保时,我们总关注交强险、商业险中的车损险、三者险，却常常忽略“座位险”，但要知道，车损险修车，三者险赔别人，而座位险护的是“车上最亲近的人”——无论是自己、家人还是朋友，他们的安全远比省下的几百保费更重要。
下次续保时,花5分钟检查一下座位险：保额够不够？有没有医保外用药？乘客座保了没？别让关键时刻的“座位险”，成了“保了也白保”的摆设，毕竟，保险的意义，就是为不确定的风险买一份确定的安心，而这份安心，值得你多花一点心思去配置。