车险全解析，搞懂这几种险，让你上路更安心

开车上路,车险是每位车主必备的“安全护盾”，但面对“车险含几种险”这个问题，不少新手车主都会犯迷糊，车险主要分为交强险（国家强制）和商业险（自愿购买）两大部分，商业险又细分为多个险种，今天我们就来详细拆解，帮你理清每种险的作用，按需配置不花冤枉钱。

交强险：上路必备的“基础款”

交强险（全称“机动车交通事故责任强制保险”）是国家法律规定必须购买的险种，不买不能上路、不能年检，它本质是一种“广覆盖、低保障”的险种，主要赔偿第三方（即除本车及本车人员外的受害人）的人身伤亡和财产损失，无论事故责任在谁，交强险都会在责任限额内赔付（无责时也赔，但限额更低）。

核心要点：

• 赔偿限额固定：有责时，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元；无责时，各项限额分别为1.8万、1800元、100元。
• 保障有限：仅赔第三方，不赔自己车损和本车人员，且额度较低，仅能覆盖小事故，大事故远远不够。

商业险：按需选择的“加强款”

商业险是车主自愿购买的,保障范围更广、保额更高，主要分为主险和附加险（需依附于主险购买），主险里的“第三者责任险”和“车辆损失险”是核心险种，建议优先配置。

（一）主险：核心保障，不可忽视

1. 第三者责任险（三者险）

   • 作用：交强险的“加强版”，赔偿第三方的人伤、物损（如对方医疗费、修车费、赔偿金等）。
   • 为什么重要：现在交通事故赔偿金额较高，一旦发生人伤或豪车剐蹭，交强险的额度远远不够，三者险能覆盖剩余费用，建议保额至少200万以上（一线城市建议300万），避免因小事故导致“一夜返贫”。

2. 车辆损失险（车损险）

   • 作用：赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴雨、洪水等自然灾害（甚至包括盗抢、玻璃破碎、自燃等，2020车险改革后已整合多项附加险）。
   • 为什么重要：新手司机、新车或价值较高的车建议必买，修车费用动辄几千到几万，车损险能帮你省下大笔开支。

3. 车上人员责任险（座位险）

   • 作用：赔偿本车司机和乘客的人身伤亡（按座位分“司机座位”和“乘客座位”，保额可单独选择）。
   • 适用人群：经常载家人朋友、或自身风险意识较高的车主，建议每个座位保额1-2万，基础保障够用。

4. 全车盗抢险

   • 作用：赔偿车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成的损失（仅限全车被盗，而非零部件丢失）。
   • 适用人群：新车、盗抢率较高地区（如部分老旧小区、偏远地区）的车主，现在车损险已包含“全车盗抢”责任，若已买车损险可不再单独购买。

（二）附加险：按需补充，锦上添花

附加险种类较多,根据实际需求选择即可，常见的有：

• 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：赔第三方时，对方医疗费中医保不报销的部分（如进口药、自费项目），建议三者险车主必加，几十块钱保几万，性价比高。
• 车身划痕损失险：赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（如恶意划伤），适合新车、停在露天停车场或担心“熊孩子”划车的车主。
• 发动机涉水损失险：赔偿发动机进水导致的损坏（仅针对涉水后二次启动导致的损坏，若已涉水强行启动则不赔），南方多雨地区或经常走积水路段的车主建议加。
• 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，每天补贴一定金额（如200元/天，最长60天），适合依赖车出行的车主。

车险怎么买？一张图教你搭配

车险不是越多越好，适合自己才最好

车险的核心是“转移风险”，交强险是底线，三者险和车损险是“顶梁柱”，附加险按需补充，配置时不必追求“全险”，但一定要覆盖最可能发生的风险（如第三方大额赔偿、自己车辆维修费），最后提醒：购买车险时，选择正规渠道，仔细阅读条款，保额和保障范围要匹配自身需求，才能真正让行车路上“险”到临头不慌乱。