随着汽车日益普及，车险已成为每位车主不可或缺的保障，在纷繁复杂的保险产品中，“车险常规四险”是基础且核心的保障组合，它们如同汽车的“安全护盾”，在意外发生时为车主提供经济支持，降低风险损失，了解并合理配置这四项基本保险,是每位车主的必修课。
车险常规四险通常指的是交强险、第三者责任险、车辆损失险（车损险）以及车上人员责任险（也称座位险），下面,我们将逐一解析这四项保险的作用与重要性。
交强险（机动车交通事故责任强制保险）—— 法律的“硬性要求”
交强险是由国家法律规定实行的强制保险制度，是每辆上路行驶的机动车必须购买的保险，它的主要保障对象是“交通事故中受害的第三方”（即不本车的人员及财产）,而不包括本车人员和被保险人。
- 核心作用：确保在交通事故中，受害人能够得到最基本的赔偿保障,维护社会公共安全。
- 赔偿范围：死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿等，但赔偿限额相对较低（有责总限额20.8万元，无责限额1.99万元，具体以最新标准为准）。
- 特点：保费相对固定，保障基础但有限，它是车险的“敲门砖”，没有交强险，车辆无法年检,也不能合法上路。
第三者责任险（三者险）—— 交强险的“有力补充”
尽管交强险提供了基础保障，但其赔偿限额往往难以应对重大交通事故中的人伤或物损赔偿，第三者责任险（简称“三者险”）作为商业险的主险之一,正是对交强险的重要补充。
- 核心作用：赔偿保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损失，依法应由被保险人承担的经济责任,超出交强险赔偿限额的部分由三者险负责。
- 赔偿范围：涵盖第三方的人伤、医疗费、财产损失等。
- 保额选择：保额灵活，常见的有50万、100万、200万、300万甚至更高，建议车主根据自身所在地的经济水平、路况以及自身风险承受能力合理选择，近年来随着人伤赔偿标准提高,100万及以上保额已成为主流选择。
车辆损失险（车损险）—— 爱车的“全方位呵护”
车损险是保障自己车辆损失的重要商业险种，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，还是外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流等自然灾害造成的车辆损失,车损险都能提供保障。
- 核心作用：赔偿被保险车辆因保险责任范围内的事故或自然灾害所造成的自身损失。
- 赔偿范围：包括车辆本身的维修费用，以及为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用。
- 特点：新车或价值较高的车辆建议必保，2020年车险综合改革后，车损险的保障范围有所扩大，盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险等多个附加险被纳入车损险的保障责任中,性价比更高。
车上人员责任险（座位险）—— 自家人的“贴心保障”
车上人员责任险，又称座位险，保障的是保险车辆发生意外事故时，造成本车驾驶员及车上人员的人身伤亡,依法应由被保险人承担的赔偿责任。
- 核心作用：赔偿本车驾驶员和乘客因交通事故造成的人身伤亡损失。
- 赔偿范围：通常分为“司机座位”和“乘客座位”，可以分别约定赔偿限额，保障内容包括医疗费、死亡伤残赔偿金等。
- 特点：对于经常搭载家人或朋友的车主来说，座位险能为车上的每一个人提供一份安心，避免因交通事故给家庭带来额外的经济负担，保额一般不高，但作用关键,建议根据需要配置。
车险常规四险——交强险、三者险、车损险、座位险，共同构成了车辆风险保障的基础框架，交强险是法律底线，三者险弥补了高额第三方赔偿的缺口，车损险守护了爱车本身的安全,而座位险则为车上的生命安全提供了额外保障。
作为车主，我们应根据自身的实际情况（如车辆价值、驾驶习惯、常行驶路况、家庭经济状况等），科学配置这四项基本保险，并在预算允许的情况下，考虑附加其他必要的险种，合适的保险不是消费，而是一项对自身、对家庭、对他人负责任的明智投资,能为我们的出行之路增添一份安心与从容。