车险常规险3700元，一份安心保障，还是甜蜜的负担？

3700元车险常规险：包含哪些保障？

“车险常规险3700元”，这是许多车主在投保时常提及的预算范围，这个价位对应的保险方案以“交强险+商业险核心险种”为主，具体保障内容可能包括：

1. 交强险（必买）：国家强制规定，保障第三方人身伤亡和财产损失，保额固定（死亡伤残18万、医疗费1.8万、财产损失2000元），但额度较低，仅能作为基础保障。
2. 第三者责任险（商业险核心）：作为交强险的补充，用于赔偿第三方超出交强险限额的损失，常规保额可选100万、200万或更高，3700元预算下，100-200万保额较为常见，足以应对大多数交通事故赔偿。
3. 车辆损失险（车损险）：保障自身车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴雨、洪水等自然灾害造成的损失，2020车险综合改革后，车损险已包含玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险等附加险，性价比显著提升。
4. 车上人员责任险（座位险）：保障司机及乘客的人身伤亡，按座投保（如“司机座1万/座，乘客座每座1万”），可根据需求调整保额。

3700元左右的常规险方案,基本覆盖了车辆使用中的主要风险，既能满足交规要求，也能为自身车辆和第三方提供相对全面的保障。

为什么常规险保费约为3700元？

车险保费并非固定值,3700元只是一个常见的市场参考价，实际受多种因素影响：

1. 车辆价值：车辆价格越高，车损险保费越贵，10万元左右的家用车与30万元的SUV，车损险保费可能相差上千元。
2. 使用性质：非营运车辆（家庭自用）保费低于营运车辆；私家车中，新手司机或出险记录多的车主保费会上浮。
3. 保额与险种组合：第三者责任险保额越高（如从100万提至300万），座位险保额增加，保费自然上升，若仅购买交强险+最低额三者险，保费可能不足2000元，但保障不足。
4. 地区与渠道：一线城市交通复杂、事故率高，保费普遍高于三四线城市；通过保险公司官方渠道投保可能比中介更优惠。

以一辆价值15万元的家庭自用轿车为例,第一年未出险、选择100万三者险+常规车损险+座位险，保费多在3000-4000元区间，3700元恰好处于中间水平，是“性价比与保障平衡”的常见选择。

3700元保费：值不值得？关键看需求

对于大多数车主而言,3700元的常规险方案是否“划算”，需结合自身情况判断：

适合人群：

• 新手司机：驾驶技术不熟练，事故风险较高，车损险+高额三者险能有效减少经济损失。
• 车辆价值较高：车辆维修成本贵（如合资车、豪华车），车损险可覆盖大部分维修费用。
• 经常跑高速/异地：长途驾驶面临交通事故和自然灾害风险更高，全面保障更安心。
• 注重“无忧用车”：不愿为小额理赔耗费精力，车损险“代位追偿”服务可直接向对方保险公司索赔，省去与责任方扯皮的麻烦。

可调整场景：

• 老司机+低价值车型：若车辆仅5-8万元，且多年未出险，可适当降低三者险保额（如50万），或只买交强险+车损险，保费可控制在2000元左右。
• 短期用车/备用车：若车辆使用频率低，考虑“按天投保”或“短期车险”，降低全年保费支出。

投保建议：如何让3700元“花得更值”？

若预算在3700元左右,建议优先配置“交强险+100万/200万三者险+车损险”，这是保障的“铁三角”，在此基础上，可根据需求补充：

• 座位险：经常搭载家人或朋友，建议将司机/乘客保额提高至每座10-20万，应对意外医疗费用。
• 医保外用药责任险：若三者险未包含（部分产品默认不保），可附加该险种，覆盖第三方医保外用药费用，避免额外支出。
• 选择保险公司：对比主流公司（人保、平安、太保等）的服务网络、理赔效率和增值服务（如免费道路救援、年检代办等），优先选择口碑好的大公司。

车险常规险3700元,对于多数车主而言，是一份“基础安心保障”，它并非最低消费，也不是“智商税”，而是根据车辆价值、驾驶习惯和风险承受能力，为用车风险筑起的“防护网”，投保前不必盲目追求低价，更不必过度堆砌险种，按需选择、合理配置，才能让每一分保费都花在刀刃上，真正实现“花小钱、防大风险”，毕竟，车险的意义，从来不是“不花钱”，而是在意外来临时，不至于让一次事故打乱生活的节奏。