车险改革“新风向”：自燃险从“附加”到“刚需”，你的车保对了吗？
近年来,中国车险市场经历了一场深刻的“供给侧改革”，从综合成本率管控到商业险条款全面修订，从“价格竞争”转向“服务竞争”，车险改革不仅让保费更透明、保障更全面，更推动着车主风险意识的觉醒，在众多改革举措中，“自燃险”的定位变化尤为值得关注——曾经被视为“小众附加险”的自燃险，正随着车辆技术迭代和风险环境变化，逐渐成为车主们绕不开的“保障必修课”。
车险改革浪潮：从“投保难”到“保得足”的跨越
我国车险改革的初心,直指长期存在的“高保费、高赔付、低效率”痛点，2020年9月，银保监会启动商业车险综合改革，通过“降价、增保、提质”三大目标，推动车险市场回归保障本源，改革后，车险产品条款更加标准化，保障范围显著扩大——将盗抢险、玻璃险、涉水险等独立险种整合为机动车全车盗抢险等附加险，同时优化了赔付流程，简化了理赔材料。
对车主而言,最直观的感受是：“保费降了，保障多了”，数据显示，改革后全国车险综合赔付率从60%左右降至57%左右，消费者年均保费支出下降约10%，但降价并非改革的唯一意义，更重要的是引导车主关注“真实风险需求”，而非盲目追求“最低保费”，在此背景下，一些过去被忽视的“特定风险险种”，如自燃险，开始进入大众视野。
自燃风险高发：为何“旧车”与“新车”都需警惕？
提到车辆自燃,很多人第一反应是“老车线路老化才容易出事”，但事实上，随着新能源汽车普及和车辆电子化程度提升，自燃风险已覆盖“新车+旧车”全生命周期。
传统燃油车方面，发动机舱内线路老化、油路泄漏、改装电路不规范（如加装音响、灯光等）是主要诱因，尤其对于车龄超过5年的车辆，橡胶部件逐渐老化，短路风险显著上升，据应急管理部消防救援局数据，2022年全国共接报火灾事故21.3万起，其中交通工具火灾3.4万起，因车辆自燃引发的占比超15%，且呈逐年上升趋势。
新能源汽车则面临新的挑战，电池作为核心部件，其热失控是自燃的主因，无论是碰撞、涉水还是过度充电，都可能引发电池温度异常，进而导致起火甚至爆炸，2023年，国内新能源汽车自燃事件达百余起，涉及多个主流品牌，虽总体占比不高，但“电池安全”已成为消费者购车时的核心顾虑之一。
更值得关注的是,车险改革后，自燃险的“投保门槛”和“责任范围”也发生了变化，改革前，部分保险公司对自燃险的承保限制较多（如仅承保车龄8年以下的车辆）；改革后，条款统一明确：“投保了机动车损失保险的，可投保自燃险”，且保障范围涵盖“因车辆自身电器、线路、油路、供油系统、供气系统、载运的货物自身问题等原因起火燃烧造成的车辆损失”，这意味着，无论新车还是旧车，车主都能更便捷地配置自燃险。
自燃险：从“可选项”到“必选项”的逻辑转变
在车险改革初期,许多车主对自燃险的认知仍停留在“概率低、没必要”的阶段，但结合风险数据和保障需求，自燃险的“刚需属性”正在凸显。
修复成本高昂，自燃险可降低经济损失。 车辆自燃不仅会导致整车报废，还可能引燃周边车辆或建筑物，引发连带赔偿，以一辆普通燃油车为例，自燃后维修费用通常在5万-10万元；新能源汽车的电池更换成本更高，动辄十几万甚至数十万，而自燃险的保费相对低廉——传统燃油车约50-100元/年，新能源汽车约100-300元/年，却能覆盖最高数十万的车辆损失，性价比一目了然。
车险改革后“主险+附加险”组合更灵活。 改革将车损险、三者险、座位险等合并为“机动车综合商业保险”，并允许车主自由附加自燃险、医保外医疗费用责任险等，这种“按需投保”的模式，让车主不必为用不到的保障买单，也能针对性覆盖核心风险，对于依赖车辆出行或高价值车辆的车主，自燃险已成为车损险的“黄金搭档”。
新能源汽车政策推动，自燃险成“标配”。 随着新能源汽车销量占比突破30%（2023年数据），多地已出台政策，鼓励或要求新能源汽车投保自燃险，部分城市将自燃险纳入新能源汽车专属保险条款的“附加险”范围，甚至作为上牌、年检的参考条件，这既是政策引导，也是市场对“电池安全”风险的主动应对。
未雨绸缪：如何为爱车配置“自燃防护网”？
配置自燃险只是第一步,日常用车中的“风险预防”同样重要，建议车主从三方面着手：
定期检查车辆“健康状态”：燃油车应重点检查发动机舱线路、油管接口，避免私自改装电路；新能源汽车需定期保养电池系统，使用原厂充电桩，避免过度充电或长时间满电存放。
改善用车环境：夏季高温时，尽量将车停放在阴凉通风处，车内不放置打火机、香水等易燃物品；长途行驶后，可停车检查底盘和轮胎温度，避免“高温+摩擦”引发自燃。
理解保险条款，及时报案：投保自燃险后，需明确“免责条款”（如人为纵火、违法改装等不赔）；一旦发生自燃，应立即停车、疏散人员，并拨打保险公司报案电话，保留现场证据以便理赔。
车险改革的本质,是让保险回归“风险共担”的价值，在汽车“电动化、智能化”加速的今天，车辆自燃已不再是“小概率事件”，而是每个车主都可能面临的潜在风险，自燃险从“附加险”到“刚需险”的转变，既是市场规律的必然，也是车主主动管理风险的智慧选择，与其在事故发生后追悔莫及，不如未雨绸缪，用一份自燃险为爱车筑牢“防火墙”，让每一次出行都更安心，毕竟，真正的“省钱”，从来不是省下那几百块保费，而是在风险来临时，有足够的底气说：“我，保过险。”