车险只买保4险？聪明车主的必备省钱指南

开车上路,车险是每位车主都绕不开的“安全网”，但面对保险公司五花八门的险种，很多人要么“全险求安心”，要么“只买交强险赌运气”，车险并非买得越多越好，“保4险”组合就能覆盖90%以上的用车风险，既省钱又实用，今天我们就来聊聊，这4款“核心险种”到底值不值得买，以及不同车主该如何搭配。

交强险：法律强制，上路“通行证”

什么是交强险？
全称“机动车交通事故责任强制保险”，是国家强制规定每位车主必须购买的险种，它不保自己，只保“第三方”（即除本车、本车人员外的受害者），赔付内容包括死亡伤残、医疗费用、财产损失，有责总限额20万元（其中医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失限额2000元），无责时也有限额（1.99万元）。

为什么必须买？
不买交强险不能上路、不能年检，被查处还会扣车、罚款，发生事故后车主需自行承担全部赔偿责任，不过交强险保额较低，仅靠它远远不够——比如撞坏豪车维修费超10万，或造成人伤需要高额医疗费，交强险只能覆盖一小部分，剩余缺口只能自己掏腰包。

第三者责任险（三者险）：交强险的“强力后援”，保额别低于200万

什么是三者险？
简单说，它是“交强险的补充”，赔付对象同样是第三方，但保额更高（常见50万、200万、300万等），覆盖因事故造成的第三方人身伤亡、财产损失（包括对方车辆、行人、护栏、建筑物等）。

为什么是“保4险”之首？
现实中，交强险的20万总限额杯水车薪：2023年数据显示，我国一线城市一起致人死亡的交通事故，赔偿金（含死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费等）普遍在80万-150万，二线城市也需60万-100万；若撞坏劳斯莱斯、兰博基尼等豪车，维修费轻松超50万，没有三者险，一次事故就可能让普通家庭“一夜返贫”。

保额怎么选？
建议一线城市车主选300万，二三线城市选200万，小城市或乡镇也别低于100万——毕竟豪车无处不在，医疗费用也在逐年上涨，多花几百块保额翻倍，性价比极高。

车损险：保自己的车，事故后“修车不心疼”

什么是车损险？
赔付对象是“自己车辆”，因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（地震除外）造成的车辆损失，保险公司均负责赔偿，2020车险改革后，车损险已捆绑“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险”等附加险，保障更全面。

哪些人必须买？
新车、新手司机、或车辆价值较高（如超过15万）的车主强烈建议购买，比如新手司机剐蹭、追尾概率高，车损险能修车；若车辆停放区域不安全，盗抢险、玻璃险也能覆盖风险；遇到暴雨天发动机进水，涉水险也包含在内。

哪些人可省？
老旧车（车龄超8年，残值低）或预算极紧的车主，若车辆价值仅2万-3万，修车费用可能比保费还低，可不买（但需承担剐蹭后自费修车的风险）。

座位险（车上人员责任险）：保自己和乘客，意外来临时“有人兜底”

什么是座位险？
赔付对象是“本车司机和乘客”，因事故造成本车人员伤亡时，保险公司按合同赔偿医疗费、伤残/死亡赔偿金（分“司机位”和“乘客位”，每座保额可选1万-10万不等）。

为什么不能少？
交强险和三者险都不保本车人员，若自己或乘客受伤，医疗费需自行承担，比如车内成员因刹车碰撞导致骨折，住院花费2万，若没买座位险，这笔钱就得车主或乘客分摊；买了座位险（每座保额5万），保险公司就能直接赔付。

保额怎么选？
建议每座选5万-10万，保费很便宜（全车1座+乘客座，保额各5万，每年约100-200元），经常载家人、朋友的车主尤其推荐，毕竟生命无价，小额保费能避免“因小失大”。

不同车主的“保4险”搭配方案

最后提醒：车险“避坑”小技巧

1. 只买“保4险”，别被“全险”套路：险种并非越多越好，像“划痕险”（适合新车，旧车不划算）、“涉水险”（已包含在车损险中）等附加险，按需添加即可。
2. 对比3家保险公司报价：不同公司三者险、车损险保费可能差10%-20%，可通过“中国保险行业协会”官网或第三方平台比价。
3. 出险后先定责再修车：小剐蹭走“快处快赔”，避免影响次年保费（出险1次次年保费涨10%-30%，出险2次涨50%以上）。

车险的本质是“风险转移”，而非“花钱买心安”，对于大多数车主来说，交强险+三者险+车损险+座位险的“保4险”组合，既能覆盖主要风险，又能避免不必要的保费浪费，适合自己的险种，才是最好的车险——安全上路，从“选对险”开始。