车险都上什么险？一份让你告别选择困难症的终极指南

当您满怀喜悦地提回新车,或者为爱车续保时，面对保险单上密密麻麻的险种名称，是否常常感到一头雾水？“车险都上什么险？”这个问题，几乎是每位车主都会遇到的，别担心，本文将为您彻底剖析车险的各个组成部分，用最通俗易懂的方式，帮您量身定制最合适的保险方案，从此告别选择困难症。

我们要明确一个核心概念：车险主要分为两大类——交强险和商业险。

第一部分：强制上路，不可或缺的“交强险”

交强险，全称为“机动车交通事故责任强制保险”，这是国家法律规定每辆车都必须购买的保险，不买它，您的车就别想上路。

• 作用： 它的主要功能是赔偿在交通事故中，对第三方（即除了您和您的车之外的任何人）造成的人身伤亡和财产损失，它保障的是“您对别人造成的伤害”，而不是您自己的。
• 特点：
  • 强制性： 无条件购买，否则年检不通过，还会被罚款。
  • 保额低，有上限： 交强险的赔偿额度非常有限，以目前的标准为例，在死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，财产损失赔偿限额为2000元，在如今的人伤和车损赔偿标准下，这点钱是远远不够的。
  • 不赔自己： 无论事故责任如何划分，交强险都不会赔偿您自己车辆的损失或您自己的人身伤害。

交强险是“底线”，是您合法上路的“门票”，但绝对不是“保障”，要想获得全面的保护，必须依赖商业险。

第二部分：自由选择，量体裁衣的“商业险”

商业险是车主根据自身需求自由选择购买的险种,是真正体现“保险价值”的部分，它种类繁多，我们可以将其分为“核心必买”和“按需选购”两大类。

A. 核心必买：保障最全面的“三大金刚”

对于绝大多数车主而言,以下三种险种构成了商业险的“黄金组合”，强烈建议购买。

第三者责任险（简称“三者险”）

• 作用： 这是交强险的“超级加强版”，当您在事故中负有责任时，对于超出交强险赔偿限额的部分，由三者险来承担，它赔偿的依然是第三方的人身伤亡和财产损失，不赔自己。
• 为什么必买： 现在路上豪车多，人伤赔偿标准高，一次轻微的剐蹭都可能花费数千元，一旦造成严重事故，赔偿额可能高达数十万甚至上百万元，没有足够的三者险，您可能面临倾家荡产的风险。
• 保额建议： 在城市中，建议至少购买200万元，如果经常跑高速或处于经济发达地区，300万或500万会更安心，多花几百块钱，获得的却是天壤之别的保障。

车辆损失险（简称“车损险”）

• 作用： 这是专门用来赔偿您自己爱车损失的险种，无论是碰撞、倾覆等意外事故，还是火灾、爆炸、外界物体坠落、雷击、暴风、暴雨、洪水、冰雹、泥石流等自然灾害，甚至包括被保险车辆在遭受盗窃、抢劫、抢夺后，通过公安机关无法找回的情况，都可以由车损险来赔偿。
• 为什么必买： 如果您不是“人车合一”的老司机，或者您的车价值不菲，那么车损险是必须的，维修车辆的费用动辄成千上万，有了车损险，小剐小蹭、大修大换，保险公司都能买单，让您用车无忧。

车上人员责任险（俗称“座位险”）

• 作用： 它保障的是在事故中，您车上驾驶员和乘客的人身伤亡，它分为“司机座位”和“乘客座位”，您可以根据需要选择保额。
• 为什么必买： 人是最宝贵的，万一发生事故，车可以修，但人的健康和生命无法用金钱衡量，座位险可以为您的家人、朋友或同事提供一份及时的医疗和伤害赔偿，体现了对生命的尊重和责任。
• 保额建议： 一般建议每个座位购买1万至10万元的保额，根据您的日常乘车人数和风险偏好来定。

【特别提示】 自2020年车险综合改革后，很多附加险都并入了车损险，例如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等，现在只要您购买了车损险，就自动获得了这些附加保障，无需再单独购买，大大简化了选择。

B. 按需选购：锦上添花的“个性化配置”

除了上述“三大金刚”，还有一些险种可以根据您的具体用车情况来决定是否购买。

划痕险

• 适用人群： 特别爱惜新车、车辆停在无人看管的露天场所、小区里熊孩子多的车主。
• 作用： 专门赔偿车身表面的划痕，且不涉及碰撞，对于轻微的划痕，如果走车损险可能会影响来年保费，而划痕险则可以单独理赔，不影响主险。
• 建议： 对于新车或非常注重外观的车主，可以考虑，对于旧车，则必要性不大。

精神损害抚慰金责任险

• 作用： 在事故中，如果需要向第三方支付精神损害抚慰金，保险公司可以负责赔偿。
• 建议： 这是一个小众险种，保费不高，但能应对一些极端情况下的“软性”赔偿需求，可以作为补充。

您的车险应该怎么上？

看完以上分析,我们来总结一下不同情况下的最佳配置方案：

• 经济实用型（适合老旧车或驾驶技术极其自信的老司机）：

  • 交强险 + 200万三者险
  • 说明： 只满足最基本的法律要求和对外赔偿，不保自身损失，适合车辆价值低且驾驶技术过硬的车主。

• 全面保障型（适合绝大多数车主，强烈推荐）：

  • 交强险 + 200万/300万三者险 + 车损险（含盗抢、涉水等）+ 车上人员责任险（司机+乘客各5万/10万）
  • 说明： 这是性价比最高、保障最全面的“黄金组合”，无论是对外赔偿，还是对自己车和人的保障，都做到了万无一失，让您在绝大多数风险面前都能从容应对。

• 顶级无忧型（适合豪车、新手或预算充足的车主）：

  • 交强险 + 500万/1000万三者险 + 车损险 + 车上人员责任险（高保额） + 划痕险 + 其他可选险种
  • 说明： 追求极致保障，不差钱，将所有能想到的风险都覆盖，实现真正的“零担忧”。

“车险都上什么险”并没有标准答案，但有最优选择，保险买的是一份安心和保障，与其在事故发生后追悔莫及，不如在投保时多花一点心思，为您和您的爱车选择一份最合适的保障方案，希望这篇文章能帮助您做出明智的决定，一路平安！