保障的“基石”与“延伸”
汽车保险,作为车主出行的重要“安全网”，主要由基本险和附加险两大部分构成，基本险是车险保障的“必修课”，覆盖了车辆使用中最核心、最常见风险；附加险则如同“选修课”，针对基本险未覆盖的特殊场景提供补充保障，车主可根据自身需求灵活选择，理解两者的关系与区别，才能科学配置险种，既避免“保而不全”，也防止“过度投保”。
基本险：车险保障的“核心骨架”
基本险是车险合同中的主险,可单独投保，其保障范围直接关系到车辆事故后的人身与财产损失补偿，根据中国保险行业协会《机动车交通事故责任强制保险》（交强险）与商业险的划分，基本险主要包括以下四类：
车辆损失险（“车损险”）：保自己的车
保障对象：自身车辆的直接损失（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害造成的车辆损坏）。
核心价值：无论是单方事故（如撞树、撞墙）或双方事故中己方车辆受损，车损险均可按合同约定进行赔付，维修费用通常由保险公司承担（需扣除免赔额），2020车险综合改革后，车损险已整合了原有“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险”等附加险保障，保障范围大幅扩大，成为“必选险种”之一。
第三者责任险（“三者险”）：保别人的损失
保障对象：事故中除本车、本车上人员外的第三方（如其他车辆、行人、固定物体）的人身伤亡或财产损失。
核心价值：交强险对第三者的赔付限额较低（死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元），一旦发生严重事故（如致人死亡或豪车维修），远不足以覆盖赔偿，三者险作为交强险的补充，可根据需求选择保额（如100万、200万、300万甚至更高），避免因“无力赔偿”而承担法律责任或个人财产风险。
车上人员责任险（“座位险”）：保自己车上的人
保障对象：本车驾驶员和乘客的人身伤亡。
核心价值：事故中若本车司机或乘客受伤，座位险可按合同赔付医疗费、伤残/死亡赔偿金（通常按“每座”保额计算，如“司机座1万元/座，乘客座每座1万元”），对于经常搭载家人或朋友的车主，座位险能为车上人员提供额外保障，弥补交强险与车上人员意外险的不足。
车辆全盗抢险（“盗抢险”）：防车辆被盗抢
保障对象：车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安机关立案侦查满60天未追回的损失。
核心价值：针对车辆盗抢风险，保障车辆本身的价值（不含车上物品），需要注意的是，盗抢险仅保障“全车”盗抢，若车辆零部件（如轮胎、后视镜）单独被偷，则不属于保障范围。
附加险：基本险的“灵活补充”
附加险不能单独投保,需在投保基本险（如车损险、三者险）的基础上选择，其特点是“针对性强、保障细分”，可覆盖基本险未覆盖的特殊场景，常见附加险包括：
新增设备损失险：保加装设备的损失
适用场景：车主在车辆原有设备基础上加装的非原厂设备（如音响、导航、行李架、尾翼等）因事故或自然灾害受损。
价值：车损险主要保障车辆“原厂配置”，新增设备需通过此附加险才能获得赔付。
车身划痕损失险：保无明显碰撞痕迹的划痕
适用场景：车身无明显碰撞痕迹的单独划痕（如恶意划车、钥匙划痕），不包括因碰撞、剐蹭造成的凹痕。
价值：适合新车或对车身漆面要求高的车主，通常按“年度赔付限额”承保（如2000元、5000元）。
修理期间费用补偿险：修车期间的“代步补偿”
适用场景：车辆因事故维修期间，车主产生的合理交通费用（如打车费、租车费）。
价值：按“每日最高赔偿限额×修理天数”赔付，弥补修车期间的出行成本（如“每天100元，最长30天”）。
医疗费用责任险（附加三者险）：保第三方医疗费的超额支出
适用场景：三者险已赔付第三方医疗费用，但超出其保额或医保范围外的自费药、进口药等。
价值：补充三者险对医疗费用的保障，避免因“医保外用药”导致车主额外承担赔偿。
车上货物责任险：保车上货物的损失
适用场景：货车或经常载货的私家车，因事故造成车上货物损毁或丢失。
价值：按货物实际损失或约定保额赔付，适合货运车主或经常搬运大件物品的车主。
不计免赔率险（部分险种专属）：降低“自付比例”
适用场景：车险事故中，保险公司通常有“免赔率”（如事故责任方主责免赔15%，全责免赔20%），此附加险可约定“不计免赔”，即由保险公司100%赔付（仅限条款约定的险种）。
价值：减少车主的事故自付成本，避免“有保险却仍需自己掏钱”的情况。
如何科学配置？按需选择，量体裁衣
车险并非“越多越好”，需结合车辆价值、驾驶习惯、使用场景等因素理性选择：
- 新车/豪车：必买车损险（整合多项附加险）+高额度三者险（建议200万以上）+座位险（按需选择保额）；
- 旧车/代步车：可省略车损险（若车辆价值较低），重点配置三者险+座位险；
- 经常载人/载货：增加座位险+车上货物责任险；
- 停车环境复杂/担心划痕：考虑车身划痕险；
- 依赖车辆出行：可附加修理期间费用补偿险。
基本险是车险保障的“基石”，附加险则是“延伸臂”，车主在投保时，需先明确自身核心风险（如“怕赔不起别人”就重点配三者险，“怕自己车修不起”就选车损险），再通过附加险“查漏补缺”，只有读懂基本险与附加险的逻辑，才能用合理的保费为爱车与自身筑牢“全方位防护网”，让每一次出行都更安心。