开车上路,除了要买交强险、商业第三者责任险（三者险）这些“主险”，很多人还会忽略一些“不起眼”的附加险，可别小看这些附加险，它们就像车险里的“备胎”，平时感觉用不上，一旦遇到特殊情况，往往能帮我们省下大钱，甚至避免“赔了夫人又折兵”，下面通过几个真实案例，看看附加险到底有多重要。
暴雨淹车，发动机涉水损失险“挺身而出”
背景：去年夏天，南方某城市遭遇特大暴雨，王先生驾驶他的宝马车下班，在积水路段强行通过时，发动机突然熄火，他赶紧下车，发现积水已没过车门，车辆被淹。
保险情况：王先生只买了交强险、车损险和三者险，没买“发动机涉水损失险”（简称“涉水险”）。
理赔结果：保险公司检查后，车辆内饰、电路等水淹损失属于车损险范围，可赔偿；但发动机因进水损坏，属于涉水险责任，而王先生没买，这部分损失（约3万元）需自己承担。
对比：同路段的李女士，除了车损险，还附加了涉水险，她的车辆同样发动机进水，保险公司全额赔偿了发动机维修费用，自己只付了300元免赔额。
知识点：涉水险是车损险的附加险，专门赔偿车辆在积水路段行驶或被水淹后，发动机进水导致的损坏，注意：若车辆被淹后熄火，二次启动导致发动机损坏，即使买了涉水险也不赔（属于车主操作不当），南方多雨地区，涉水险建议必买。
新车被划，车身划痕损失险“修复颜值”
背景：小张刚买了一辆特斯拉，停在小区地下车库时，被邻居的孩子用钥匙划了一圈，车门和引擎盖出现明显划痕，他找到邻居，邻居承认但表示“经济困难，赔不了太多”。
保险情况：小张买了车损险，但没买“车身划痕损失险”（简称“划痕险”）。
理赔结果：由于划痕较浅，未达到“事故碰撞”标准，车损险不覆盖，小张只能自费去4S店做漆，花费2000元。
对比：同事小王也买了新车，附加了划痕险（保额5000元），他的车在超市停车场被恶意划伤，报案后，保险公司全额赔偿了喷漆费用，自己没花钱。
知识点：划痕险专门赔偿无明显碰撞痕迹的车身表面划痕，适合新车、豪车或停车环境复杂的车主，注意：划痕险通常有免赔额（如10%），且一年内理赔次数有限（一般2-3次），超过次年保费可能上涨。
撞到护栏，车上人员责任险“保护家人”
背景：刘先生带着家人自驾游，在山区弯道避让行人时，不慎撞到路边护栏，车辆头部受损，安全气囊弹出，刘先生和妻子、孩子（5岁）均有轻微擦伤。
保险情况：刘先生买了交强险、车损险、三者险（保额100万），但没买“车上人员责任险”（即“座位险”）。
理赔结果：车辆损失由车损险赔偿，护栏赔偿由三者险承担，但刘先生一家三口的医疗费（共8000元），保险公司不赔——因为交强险只赔对方人员伤亡，三者险只赔第三方损失，本车人员伤亡需“座位险”覆盖。
对比：同行的赵先生，附加了“车上人员责任险（司机+乘客）”，每座保额5万元，他的车在高速上追尾，导致车上两名乘客受伤，保险公司全额赔偿了医疗费和误工费。
知识点：座位险分为“司机险”和“乘客险”，赔偿本车人员因事故导致的医疗费、伤残甚至死亡，经常载家人、朋友的，建议购买，保额可根据需求选择（如每座5万-10万）。
玻璃被砸，玻璃单独破碎险“快速换新”
背景：陈女士把车停在路边，第二天发现车窗玻璃被砸，车内丢失了一个包（现金3000元、证件若干），她立即报警并联系保险公司。
保险情况：陈女士买了车损险和“全车盗抢险”，但没买“玻璃单独破碎险”（简称“玻璃险”）。
理赔结果：车损险不赔偿玻璃单独破碎（除非是事故导致），盗抢险只赔偿整车被盗或车内重要物品丢失（现金通常不赔），陈女士只能自费更换玻璃（800元），证件丢失的补办费用也自己承担。
对比：邻居吴先生附加了玻璃险，他的车在小区被高空坠物砸碎挡风玻璃，报案后，保险公司直接赔付了玻璃更换费用，无需自己花钱。
知识点：玻璃险专门赔偿车辆挡风玻璃、车窗玻璃的单独破碎，不分事故原因（被砸、被坠物砸坏等），注意：天窗破碎、车灯破碎不赔（属于车损险范围）；如果玻璃破碎是因事故导致（如碰撞），车损险会赔，无需玻璃险。
第三者损失超保额，第三者责任险附加“不计免赔”避免“自掏腰包”
背景：周先生驾车时，因操作不当追尾了一辆劳斯莱斯，造成对方车辆严重受损，维修费预估80万元，周先生的三者险保额只有50万元，且没买“不计免赔险”。
保险情况：交强险（财产损失赔偿限额2000元）+ 三者险（50万，无“不计免赔”）。
理赔结果：交强险赔2000元，三者险按事故责任（周先生全责，免赔率20%）赔偿50万×80%=40万元，周先生需自付：80万 - 2000元 - 40万 = 39.8万元。
对比：如果周先生买了“不计免赔险”，三者险可全额赔偿50万元（无免赔），自付部分为80万 - 2000元 - 50万 = 29.8万元，比原来少掏10万元。
知识点：“不计免赔险”是几乎所有主险、附加险的“附加险”，作用是转移事故中本应由车主自行承担的免赔额（如全责免赔20%、主责免赔15%），买了三者险、车损险，一定要附加“不计免赔”，否则大额事故中自己承担的部分可能很高。
附加险不是“智商税”，而是“风险防火墙”
通过以上案例可以看出,附加险虽然看似增加了几百元保费，但在特定场景下，能避免几千甚至几十万元的损失，选择附加险时，不必“全买”，但需结合自身情况：
- 多雨地区：涉水险必买；
- 新车/豪车：划痕险、玻璃险建议买；
- 经常载人：座位险（司机+乘客）不能少；
- 三者险保额不足：附加“不计免赔”，避免“赔不够”。
车险的核心是“风险转移”，附加险则是填补主险的“漏洞”，花小钱买安心，关键时刻才能“不慌张”。