提到车险,很多车主第一反应是“种类太多，挑花眼”，确实，车险条款复杂，险种多达十几种，但并非所有都值得买，对于新手司机或预算有限的车主来说，先搞懂“哪三险”是核心保障，既能满足基本需求，又能避免花冤枉钱，今天我们就来聊聊，车险中最关键的“三巨头”——交强险、第三者责任险、车损险，它们到底保什么、怎么选，看完你就明白。
交强险：法律强制，上路“通行证”
全称：机动车交通事故责任强制保险
性质：国家强制购买，不买不能上路，不能年检。
保什么：本质上“无责也赔”，保障的是“事故中对方的人伤或物损”，不保自己，赔付额度分项计算：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元（涵盖丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金等）
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元（医药费、诊疗费、住院费等）
- 财产损失赔偿限额：2000元（对方车辆、财物损失）
- 被保险人无责时,限额更低（死亡伤残1.8万、医疗1800元、财产100元）。
注意：交强险是“保底保障”，额度较低，如果发生较大事故（比如撞坏豪车或人伤严重），18万额度可能远远不够，超出部分需自己承担——这就是为什么必须搭配第二险种。
第三者责任险（三者险）：交强险的“加强版”，避免倾家荡产
全称：机动车第三者责任保险
性质：商业险，自愿购买，但强烈建议必买（堪称“车险中最该买的险”）。
保什么：保障“事故中第三方（对方）的人伤、物损”，和交强险互补，赔付额度更高。
- 开车不慎撞坏对方豪车,维修费30万，交强险只赔2000元，剩余29.8万由三者险赔付；
- 导致对方骨折需住院手术,医疗费超10万，交强险赔1.8万后，超出部分由三者险覆盖。
关键问题：买多少万够？
建议按所在城市风险选择：
- 小城市/乡镇：50万起步（豪车少，人伤赔偿相对较低）；
- 二三线城市：100万（主流选择，应对大部分事故）；
- 一线城市/豪车出没区：200万或300万（豪车维修费动辄几十万，人伤赔偿额度高，避免“撞了白撞”）。
车损险：保自己的“定心丸”，修车不用愁
全称：机动车损失保险
性质：商业险，自愿购买，但贷款买车或4S店通常会要求购买。
保什么：保障“自己车辆的损失”，无论碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（甚至台风、地震），只要车辆受损，都能赔，2020年车险改革后，车损险还捆绑了盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险等附加险，性价比大幅提升。
什么人建议买？
- 新车/价值较高的车（比如10万以上，修车成本高）；
- 新手司机（剐蹭、碰撞概率高）；
- 常跑高速/多雨地区（降低意外风险）。
注意：老车（比如5年以上，车价低）如果维修费接近车辆价值，可不买，否则“修车钱比车还贵”，不划算。
车险“三巨头”怎么搭配？
- 基础款（必选）：交强险 + 三者险（100万起步）——满足法律要求，避免事故后赔偿不起，适合老车/预算有限的车主。
- 安心款（推荐）：交强险 + 三者险（100-200万） + 车损险——既保对方，又保自己，适合新手/新车/经常用车的人群。
- 升级款（高需求）：在安心款基础上，添加“驾乘人员意外险”（保车上人员受伤）、“医保外医疗费用责任险”（补充三者险不赔的医保外用药），保障更全面。
最后提醒：车险不是买得越多越好，而是“按需配置”，交强险打底、三者险兜底、车损险保自己”的原则，先搞定这“三险”，再根据实际情况补充其他险种，才能花小钱办大事，真正让开车安心上路。
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