汽车作为现代家庭的重要出行工具,不仅承载着生活的便利，更关联着驾驶者与他人的安全风险，车险作为转移风险的关键屏障，其核心在于“主险”——即车主必须投保或根据需求自主选择的基础保障险种，了解各类主险的保障范围、理赔场景及适用人群，才能在风险来临时真正“险有所保”，以下将详细解析车险常见主险，助你构建全面保障体系。
交强险：国家强制，基础保障“第一道防线”
性质：国家强制投保，是上牌、年检的必备条件，不买则无法合法上路。
保障范围：
- 第三方责任：交通事故中造成除本车人员、被保险人以外的第三方（他人人身伤亡、财产损失）的赔偿，不涵盖本车损失。
- 赔偿限额：全国统一标准，其中死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额2000元；当事故责任为无责时，限额更低（死亡伤残1.8万、医疗费1800元、财产损失100元）。
注意：交强险实行“无过错责任原则”，无论事故责任在谁，第三方都能获得赔偿，但限额较低，仅能覆盖小额损失，需搭配商业险补充。
第三者责任险（三者险）：交强险“强力补充”，应对高额赔偿风险
性质：商业险核心险种，自愿投保，但强烈建议购买（尤其一二线城市）。
保障范围：
- 交通事故中,对第三方（他人人身伤亡、财产损失）的超出交强险限额的部分进行赔偿，例如撞坏豪车、造成严重人身伤害时，可避免车主承担巨额赔偿。
保额选择： - 建议保额不低于100万元（一线城市建议200万以上），目前豪车维修费动辄数十万，严重人身伤亡赔偿可达百万级别，低额保额可能“杯水车薪”。
车辆损失险（车损险）：爱车“全守护”，涵盖自身损失核心险种
性质：商业险中保障本车损失的险种，自愿投保，但若贷款购车，贷款机构通常会强制要求投保。
保障范围（2020车险改革后大幅扩展）：
- 碰撞、倾覆、坠落：如撞墙、翻车、从高处掉落等；
- 火灾、爆炸：自燃或外部原因导致；
- 外界物体坠落、倒塌：如树木砸车、建筑物倒塌；
- 暴风、暴雨、洪水、冰雹、海啸等自然灾害；
- 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（驾驶人随船）；
- **新增“附加险”保障：盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等原附加险现已并入车损险，无需单独购买。
注意：车损险是“自己赔自己”，用于修复本车车辆损失，保费与车龄、车型、价值相关，新车或高档车建议必保。
车上人员责任险（座位险）：车内人员“安全气囊”，保障乘员安全
性质：商业险中保障本车驾驶员及乘客的险种，按“司机座位”和“乘客座位”分开投保，每座可单独选择保额。
保障范围：
- 交通事故中,本车驾驶员及乘客因人身伤亡（医疗费、死亡伤残赔偿）产生的损失，由保险公司按责任比例赔偿。
保额选择： - 建议每座保额1万-10万元，根据日常乘坐人数（如家庭用车、网约车）调整，若经常搭载家人，可适当提高保额，应对意外医疗费用。
机动车全车盗抢险（盗抢险）：爱车“防盗网”，降低被盗抢损失
性质：商业险附加险（改革后并入车损险，但需明确勾选），自愿投保，适合盗抢风险较高地区（如老旧小区、治安较差区域）或新车。
保障范围：
- 被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安机关立案侦查满60天未追回的，或车辆在被抢夺、抢劫过程中受到损坏需要修复的费用。
注意：仅保障“全车盗抢”，若车内财物丢失（如手机、电脑）不赔，且需提供车辆钥匙、行驶证等完整证件，否则可能拒赔。
附加险：按需定制，填补保障“空白”
除上述主险外,车险还有多种附加险，可根据特殊需求选择，常见包括：
- 附加车轮单独损失险：赔偿轮胎、轮毂、轮毂盖的单独损坏（如爆胎、轮毂被撞坏）；
- 附加新增加设备损失险：保障车辆加装的非原厂设备（如音响、导航、行李架）的损失；
- 附加车身划痕损失险：无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划痕（适合新车或对车身漆面要求高的车主）；
- 附加修理期间费用补偿险：车辆维修期间，按约定天数给予车主一定的交通费用补偿（通常每天50-500元，最长60天）。
如何搭配主险？不同人群的“保险方案”
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新手/新车：
必保：交强险 + 车损险（含盗抢险、涉水险等） + 三者险（200万+） + 座位险（每座10万）。
理由：新手驾驶技术不熟，事故率高，车损险可覆盖自身车辆损失；高额度三者险应对豪车赔偿；座位险保障车内人员。 -
老司机/旧车（车龄超5年，价值较低）：
必保：交强险 + 三者险（200万+） + 座位险（每座1-5万）。
理由：旧车维修成本高，若车辆价值较低，可省略车损险，重点保障第三方责任和车内人员。 -
家庭用车/经常载人：
必保：交强险 + 车损险 + 三者险（200万+） + 座位险（每座10-20万） + 附加医保外医疗费用责任险（三者险附加）。
理由：家庭用车需兼顾车辆安全、人员保障及第三方风险，附加医保外医疗费用可覆盖第三方超出医保的用药，避免额外支出。
车险不是“买得越多越好”，而是“买得对才安心”
车险主险的核心逻辑是“风险转移”：交强险打底，三者险保第三方，车损险保自己，座位险保车内人员，投保前需结合车辆价值、驾驶习惯、常乘人数、当地风险（如自然灾害、治安水平）理性选择，避免“只买交强险”的保障不足，也无需盲目叠加冗余险种，一份量身定制的主险组合，才是对爱车与家人最稳妥的守护。