汽车已成为现代家庭的“移动伙伴”，但行驶在路上，难免遇到刮蹭、事故甚至意外风险，车险作为转移风险的关键工具，它的保障范围直接关系到车主的切身利益，车险究竟能保什么险？哪些是“必选项”，哪些是“可选项”？本文将为你详细拆解车险的险种构成，让你明明白白投保，安心上路。
交强险：国家强制的“基础保障”
首先明确：交强险（机动车交通事故责任强制保险） 是国家法律规定 every机动车必须购买的险种，它就像汽车的“身份证”，没买不能上路、不能年检。
交强险的核心特点是“广覆盖、低限额”，主要保障因交通事故造成第三方（除本车人员及被保险人外）的人身伤亡和财产损失，注意，它只赔“别人”，不赔“自己”。
- 赔偿限额：全国统一，但分项有限制：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元；
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元；
- 财产损失赔偿限额：2000元；
- 若本车有责,总限额最高20.8万元（含三者、车外人员伤亡）；若无责，总限额1.99万元。
局限性：由于限额较低，一旦发生严重事故（如致人死亡或豪车维修），交强险远远不够覆盖赔偿，因此需要商业险补充。
商业险：按需配置的“进阶保障”
商业险是车主自愿购买,用于补充交强险保障不足的险种，2020车险改革后，险种更简化、保障更全面，主要分为主险和附加险两大类。
（一）主险：核心保障，按需选择
主险可以单独投保,是商业险的“主力军”，涵盖车损、三者、车上人员等核心风险。
车辆损失险（“车损险”）：保自己的车
这是最推荐购买的主险，保障因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等原因造成的车辆受损，以及全车盗抢、地震及其次生灾害、施救费用、找不到第三方特约险（改革后新增）。
- 赔偿范围：维修车辆的费用（按实际损失或折旧后价值计算），若车辆全损，按保险金额赔偿。
- 谁该买：新车、豪车、或自身经济条件一般、无法承担高额维修费的车主。
第三者责任险（“三者险”）：保事故中的第三方
交强险不够赔？三者险来“兜底”！它保障事故中第三方（他人）的人身伤亡或财产损失，且不包含本车人员和被保险人。
- 保额建议：如今豪车多、人伤赔偿高，保额建议至少200万-300万（一线城市可考虑500万），避免“撞了豪车、赔到倾家荡产”。
- 谁该买：所有车主！交强险限额低，三者险是“责任风险转移”的核心险种。
车上人员责任险（“座位险”）：保自己车上的乘客
保障本车驾驶员和乘客因交通事故造成的人身伤亡（死亡/伤残、医疗费用），按“座位”分，一般分为“司机座位”和“乘客座位”，可分别约定保额（如每座1万-10万）。
- 作用：若本车责任导致车上人员受伤，可赔偿医疗费、误工费等，弥补交强险和意外医疗的不足。
- 谁该买：经常载家人、朋友，或没有单独购买“驾乘意外险”的车主。
（二）附加险：针对性补充，按需“加码”
附加险不能单独投保,需依附于主险，用于覆盖更细分的风险，常见且实用的有：
附加医保外医疗费用责任险（三者险/座位险附加）
- 保障什么：事故中第三方或本车人员伤亡时，医保目录外的自费药、进口药等费用（如特殊器材、特效药）。
- 为什么重要：三者险/座位险默认只赔医保内费用，附加后可覆盖“自费药”缺口，避免额外掏钱。
附加车轮单独损失险
- 保障什么：车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独损坏（如爆胎、轮毂被撞裂），非事故中碰撞导致的损失（如被扎、自然磨损不保）。
- 适合人群：常跑高速、路况复杂，或轮胎价值较高的车主。
附加外部附属设备损失险
- 保障什么：车辆加装设备（如行车记录仪、音响、包围、尾翼）的损失。
- 适合人群：对车辆进行过改装，或有贵重外设的车主。
附加绝对免赔率特约条款
- 作用：投保时选择“绝对免赔率”（如5%、10%），可降低保费；若出险，保险公司只赔80%-95%，剩余部分由车主自行承担（适合不常用车、能接受自担小风险的车主）。
附加发动机进水损坏除外特约条款（仅车损险可附加）
- 注意：这是“减费”条款——若附加此条款，车损险不赔发动机进水损失，但保费会降低；若不附加，发动机进水（涉水行驶导致的）可由车损险赔付（但二次启动导致的损坏不赔）。
- 适合人群：常年不在积水路段行驶，想省一点保费的车主。
不同车主的投保建议
车险并非“越贵越好”，按需配置才能性价比最高：
新手/新车
- 必选：交强险 + 车损险 + 三者险（200万-300万）+ 座位险（每座1万-5万）
- 建议附加：医保外医疗费用责任险（三者险/座位险附加）+ 车轮单独损失险
- 理由：新手技术不熟，刮蹭风险高；新车价值高，车损险必保；三者险和座位险规避人伤和财产赔偿风险。
老手/旧车（车龄5年以上）
- 必选：交强险 + 三者险（200万以上）+ 座位险
- 可选：若车辆仍有价值（如5万以上），可买车损险；若车龄过旧（价值低于1万），可不买车损险，省下的保费可覆盖小修费用。
运营车辆（网约车/出租车）
- 必选：交强险 + 车损险 + 三者险（500万以上）+ 座位险（每座10万以上）+ 承运人责任险
- 理由：运营车辆使用频率高、事故风险大，三者险需更高保额；承运人责任险保障乘客在运营中的人身安全。
车险“保什么”，核心看这3点
- 保“自己”：车损险（车损）、座位险（车上人）、附加险（自费药、外设等）；
- 保“别人”：交强险（基础）+ 三者险（高额，必选）；
- 保“极端风险”：三者险高保额（应对豪车/人伤）、医保外用药附加险（避免自费药缺口）。
车险的本质是“花小钱防大风险”，建议车主根据车辆价值、驾驶习惯、用车场景，合理搭配险种，投保前仔细阅读条款，明确责任免除（如酒驾、无证驾驶、故意行为不赔），出险后及时报案，让保险真正成为你安心行车的“守护盾”。