车险包括车船险吗？一文读懂车险的核心构成与车船险的关系

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在汽车成为现代生活必需品的今天,车险几乎每位车主都会接触，但提到“车险包括车船险吗？”，不少车主可能会感到困惑。“车船险”这一说法并非车险中的独立险种名称，而是对“车船税”和“车船相关保险”的通俗简称，要弄清车险的构成，我们需要从“交强险”“商业险”以及“车船税”三个核心维度展开，明确各自的作用与关系。

车险的核心构成：交强险 + 商业险

我国的车险体系主要分为两大类：机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）和机动车商业保险（简称“商业险”），两者性质不同，作用互补，共同构成了车险的完整保障。

交强险：国家强制的“基础保障”

交强险是由国家法律规定实行的强制保险,所有机动车上路行驶前必须投保，它的核心特点是“广覆盖、低保障”，即无论车主在事故中是否有责任，保险公司都会在责任限额内对第三方（受害方）的人身伤亡和财产损失进行赔偿。

• 赔偿范围：只保第三方，不保本车人员和被保险人；
• 责任限额：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元（若被保险人在事故中有责任，无责限额更低）。
  需要注意的是，交强险的赔偿额度较低，仅能覆盖 minor 事故，一旦发生严重的人伤或车损，远不足以弥补损失，因此商业险是必要的补充。

商业险：自愿投保的“个性化补充”

商业险是车主自愿购买的险种,保障范围更广、保额更高，可根据需求灵活选择，主要险种包括：

• 车损险：保障本车因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落等原因造成的损失，以及必要的施救费用，2020年车险综合改革后，车损险已包含盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险等附加险，保障更全面。
• 第三者责任险（“三者险”）：交强险的升级版，赔偿第三方的人身伤亡和财产损失，保额可选（如50万、100万、200万等），建议根据当地经济水平和风险概率足额投保。
• 车上人员责任险（“座位险”）：保障本车驾驶员和乘客因交通事故造成的人身伤亡，按座位投保（如“司机座1万元/座，乘客座每座1万元”）。
• 附加险：如医保外医疗费用责任险（覆盖第三方医保外用药）、精神损害抚慰金责任险等，进一步细化保障。

“车船险”到底是什么？

日常生活中,人们常说的“车船险”其实包含两层含义：车船税和车船相关的保险（即商业险中的车损险、三者险等）。

车船税：与车险捆绑征收的“税”

车船税是对在我国境内应依法到车船管理部门登记的车辆、船舶征收的一种财产税，与车险中的“保险”性质完全不同。

• 征收方式：通常由保险公司在投保交强险或商业险时代收代缴，车主在支付保费时会看到“车船税”这一项。
• 计税依据：按车辆类型（如乘用车、商用车）和排气量（或整备质量）分档定额征收，例如1.6L以下排量的乘用车每年约300元，3.0L以上排量可能高达5400元（具体以当地政策为准）。
• 作用：税款纳入地方政府财政，用于交通基础设施建设和公共事业。

车船相关保险：商业险中的核心保障

狭义上,“车船险”可理解为“车辆保险”，即商业险中的车损险、三者险等险种，这些保险才是真正保障车主自身利益和第三方风险的核心，

• 发生单方事故时,车损险可用于维修本车；
• 造成对方车损或人伤时,三者险可承担高额赔偿；
• 车上人员受伤时,座位险可提供医疗费用和伤残赔偿。

常见误区：交强险包含车船税？商业险必须买车损险？

1. “交强险包含车船税”：交强险本身是保险，车船税是税，两者性质不同，只是由保险公司代收代缴，合并展示在保单中，并非包含关系。
2. “商业险必须买车损险”：车损险并非强制，但对于新车或价值较高的车辆，建议投保，否则事故中本车损失需自行承担；对于老旧车辆，若车损险保费接近车辆残值，可考虑不保，仅买三者险和座位险。

车险≠车船险，合理配置是关键

车险的完整框架是“交强险（强制）+ 商业险（自愿）+ 车船税（税）”，车船险”并非独立险种，而是对车船税和车险保障的通俗统称，车主在投保时，需明确：

• 交强险是底线，必须买；
• 商业险是补充，根据车辆价值、驾驶习惯和风险需求选择（如三者险建议买足额，新车/豪车建议加买车损险）；
• 车船税是法定义务，与保费一并缴纳，无需单独操作。

只有理清这些概念,才能避免“保障不足”或“过度投保”，真正做到安心用车、风险无忧。