夏季来临，极端天气愈发频繁，突如其来的暴雨不仅给出行带来不便，更可能让爱车遭遇“灭顶之灾”，近年来，因暴雨导致车辆被淹、发动机损坏的案例屡见不鲜，车主们面临的维修费用动辄上万，甚至可能直接“报废”，如何在暴雨天气中降低爱车损失？车损险与暴雨险（或称“涉水险”）成为车主们关注的焦点，我们就来聊聊这两类保险如何为爱车保驾护航，帮助车主“未雨绸缪”。
暴雨天，爱车面临哪些“风险”？
在探讨保险之前，我们先要明确暴雨可能对车辆造成的损害，轻则雨水渗入车内导致座椅、电路受潮发霉，重则发动机进水、变速箱损坏，甚至车辆被洪水整体淹没，根据保险行业数据，夏季暴雨引发的车辆报案量占全年自然灾害报案量的60%以上，其中发动机进水维修费用最高可达车辆价值的30%-50%，对于普通家庭而言，这笔“意外之财”无疑是一笔沉重的负担。
车损险：暴雨“基础保障”，覆盖大部分损失
车损险是车辆保险的核心险种之一，主要保障因自然灾害（如暴雨、洪水、台风）、意外事故（如碰撞、倾覆）等造成的车辆自身损失。需要明确的是，自2020年9月车险综合改革后，车损险的保障范围已大幅扩展，此前需要单独购买的“涉水险”“自燃险”“盗抢险”等附加险，现已全部纳入车损险的责任范围。
这意味着，如果车辆在暴雨中被淹（例如停放时积水浸泡、行驶中涉水熄火），导致的发动机损坏、电子系统故障、内饰进水等损失，只要投保了车损险，保险公司均会在责任限额内负责赔偿，车主王先生的爱车在暴雨天气中被积水淹没至车窗，导致发动机进水、仪表盘损坏，维修费用约3万元，由于他投保了车损险，经保险公司定损后，全额获得了赔偿。
不过需要注意：车损险虽覆盖暴雨导致的车辆损失，但对“人为操作不当”造成的二次损坏可能免责，车辆涉水熄火后，车主强行二次启动发动机，导致发动机严重损坏——这种情况属于车主主观操作扩大损失,保险公司可能拒赔发动机部分的维修费用。
暴雨险（涉水险）：已“并入”车损险，无需单独购买
提到暴雨保障，很多车主会想到“暴雨险”或“涉水险”。在车险改革后，“涉水险”已不再是独立险种，其保障责任已统一纳入车损险，也就是说，现在投保车损险，无需额外花钱购买“暴雨险”，即可享受涉水损失保障。
为什么仍有车主对“暴雨险”存在困惑？这主要是因为旧版车险中，涉水险需单独附加（保费约为车损险的5%），且仅赔偿发动机进水损失，不覆盖其他部件，改革后，车损险不仅包含发动机涉水损失，还扩大到变速箱、底盘、电子系统等因暴雨、积水导致的全方位损坏，保障更全面，性价比也更高。
举例说明：李女士的车在暴雨天行驶时，因积水过深导致熄火，她未强行启动，立即联系保险公司拖车，经检查，发动机和变速箱均有进水，维修费4.5万元，由于她投保了新版车损险，保险公司全额赔付，无需额外承担“涉水险”保费。
暴雨天车辆遇险，理赔要注意什么？
即使投保了车损险，暴雨天车辆遇险后，正确的操作和理赔流程也至关重要，以下几点车主需牢记：
切勿强行启动，保留证据
车辆涉水熄火后，千万不要尝试二次启动！二次启动可能导致发动机内部零件损坏，保险公司会认定为“人为扩大损失”，拒绝赔偿发动机部分，正确做法是：立即熄火，离开车辆到安全地带，拍照或录像留存积水深度、车辆位置等证据（可拍下车牌号、积水淹没的车身部位），随后联系保险公司报案。
及时报案，配合定损
保险公司接到报案后，会安排拖车将车辆拖至指定维修点（部分保险公司免费提供拖车服务，需提前确认），车主需配合保险公司定损员检查车辆损坏情况，提供行驶证、驾驶证、保单等材料，维修前，可与保险公司确认维修方案和费用，避免后续纠纷。
了解“免赔额”和“免责条款”
车损险通常设有一定的“免赔额”（如500元或10%，具体以保单为准），即车主需自行承担部分费用，如果车辆未按时年检、驾驶员酒驾或无证驾驶等，保险公司可能免责，投保时务必仔细阅读条款,避免因自身原因导致拒赔。
除了保险，暴雨天如何“主动防护”？
保险是事后补救，主动防护更能降低风险，暴雨天气下，车主可采取以下措施保护爱车：
- 避免低洼路段停放：尽量选择地势较高的停车场（如地下车库B2层及以上），避免停放在排水不畅的立交桥下、涵洞、河道旁等易积水区域。
- 谨慎涉水行驶：遇到积水路段，先观察水深（一般不超过轮胎一半高度可缓慢通过），若水深超过车门下沿或排气管，建议绕行，行驶中保持低挡位、高转速，避免急刹车、急加速。
- 定期检查车辆排水系统：清理天窗排水孔、车门排水孔、发动机舱排水口，确保雨水能及时排出，避免车内积水。
车损险+科学防护，为爱车“双重护航”
暴雨无情，但保险和防护措施能为爱车撑起“保护伞”，对于车主而言，投保车损险是应对暴雨风险的基础保障，无需再单独购买“暴雨险”；掌握正确的遇险处理方法和日常防护技巧，更能最大限度减少损失，在这个极端天气多发的时代，提前规划、未雨绸缪，才能让爱车在风雨中安然无恙,让出行更安心。