“去年保费5000元，今年直接涨到6500元！”不少车主在收到车险续保报价时，都发出了这样的感叹，车险续险利率（即续保保费）的上涨，已成为当前不少车主面临的共同问题，这一现象背后，既有行业整体成本上升的因素，也与车主自身的驾驶习惯、保障选择密切相关，面对“涨声”不断的保费，车主该如何理性看待、科学应对？
续险利率为何“水涨船高”？三大核心因素解析
车险续保保费并非“一口价”，其涨跌受多重因素影响，近年来，整体续保成本上升，主要源于以下三方面：
行业综合成本率承压，推动保费调整
根据银保监会数据，近年来车险综合成本率（赔付率+费用率）持续处于高位，部分险种甚至超过100%（即保费收入不足以覆盖赔付成本），这背后，是汽车维修成本上涨（如新能源车配件价格高、维修技术复杂）、交通事故赔偿标准提高（人伤赔偿金额上升），以及极端天气导致的理赔案件增多（如暴雨、冰雹等自然灾害车损险赔付激增），保险公司为控制风险、维持经营稳定，不得不通过调整保费来平衡成本。
车主驾驶记录与风险画像直接影响定价
车险定价已从“单一车型定价”转向“个性化风险定价”，若车主上一保期内出险次数较多（尤其是涉及人伤或重大事故），续保时保费大概率会上涨，反之，若多年未出险，可享受“无赔款优待系数”（NCD）折扣，最低可至基准保费的6折，车主的年龄、驾龄、行驶里程、使用性质（家用/营运）等，都会被纳入风险模型，影响最终保费。
保障范围扩大与附加险增多，推高保费基数
2020年车险综合改革后，交强险保额大幅提升（死亡伤残赔偿限额从18万增至20万，医疗费用赔偿限额从1.8万增至1.8万），车损险主险条款也新增了盗抢、玻璃单独破碎、自燃等保障（此前需单独购买附加险），保障范围扩大后，基础保费自然有所上涨，若车主额外投保医保外医疗费用责任险、车轮单独损失险等附加险，保费也会相应增加。
面对保费上涨，车主如何“精明”应对？
尽管续保成本存在上涨压力,但通过合理规划，车主仍可在保障与成本间找到平衡点，以下策略助您降低续保成本：
“无赔款优待”是核心，安全驾驶最“省钱”
NCD系数是影响保费的最直接因素，连续3年未出险，车损险保费可享受5折优惠；1年未出险，折扣为7折；若出险2次及以上，保费则可能上浮10%-30%，保持良好驾驶习惯、减少事故发生，是降低续保成本的根本。
货比三家，拒绝“一键续保”
不少车主习惯通过保险公司APP或4S店“一键续保”，却忽略了不同公司的报价差异，即使同一家公司，不同渠道（官网、电话、代理人、第三方平台）的保费也可能存在差异，建议车主在续保前，至少对比3家以上保险公司的报价，重点关注保障范围、增值服务（如免费道路救援、代驾、年检代办等）而不仅仅是价格。
按需选择险种，避免“过度投保”
车险改革后，车损险、三者险（建议保额不低于200万，尤其新能源车）、座位险（按需调整保额）是核心保障，但部分附加险并非必需，若车辆停放安全且防盗系统完善，“盗抢险”可酌情不购；若行驶路况良好，“车轮单独损失险”对多数车主意义不大，根据自身实际需求调整险种，可避免不必要的保费支出。
利用“脱保期”与“转保”争取优惠
若当前保费过高，可考虑在保单到期前（提前1-2个月）开始咨询其他公司，部分保险公司为吸引新客户，会提供“转保优惠”（如赠送加油卡、减免保费等），若车辆长期闲置（如超过半年未使用），可申请“暂停保险”，部分公司会按比例退还保费，待重新使用时再恢复，避免“闲置期”的保费浪费。
未来趋势：车险定价会更“个性化”，车主需主动管理风险
随着车险行业“降价、增保、提质”的持续推进，未来定价将更加精细化，UBI（基于使用行为的保险）模式或将在更多地区推广，通过车载设备或APP记录驾驶行为（如急刹车、超速、夜间行驶频率），对“安全驾驶者”给予更低折扣，新能源车险的定价机制也将进一步优化，针对电池衰减、充电风险等特性开发专属产品。
对车主而言,主动管理风险将成为“省钱”的关键：定期保养车辆减少故障风险，安装行车记录仪应对事故纠纷，关注保险公司的促销活动（如“开门红”“续保季”优惠），都能在保障权益的同时，降低续保成本。
车险续保利率的上涨,是行业风险与市场规律共同作用的结果，面对“涨声”，车主无需焦虑，更应跳出“只比价格”的误区，从安全驾驶、合理规划保障、多方比价等角度出发，找到“性价比最优”的续保方案，毕竟，车险的本质是“风险保障”，而非“消费负担”——在风险来临时，充足的保障才是最安心的“底气”。