汽车保险就像汽车的“安全护盾”，能在事故发生时为我们减少经济损失，但面对车险清单上的十几种险种，很多车主常常一头雾水：“哪些是必须买的？哪些是可有可无的？”今天我们就来详细拆解车险的险种分类，帮你理清思路,按需配置。
交强险：国家强制购买的“基础款”
全称：机动车交通事故责任强制保险
性质：国家强制规定每辆车必须购买，不买不能上路、不能年检。
保障范围：本质上是一种“广覆盖、低赔付”的责任险，只赔偿事故中第三方（对方）的人身伤亡和财产损失，不负责己方车辆损失和己方人员伤亡。
特点：保费全国统一（根据车型和座位数固定），保额较低（死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元；若有责任，总赔偿限额20万；无责任时，限额1.99万）。
注意：交强险“保额低”是硬伤，仅靠它远远不够,必须搭配商业险补充。
商业险：自愿购买，按需组合的“加强款”
商业险是车主自愿购买的险种，种类丰富，可按保障对象分为“第三者责任险”“车辆损失险”“车上人员责任险”三大核心系列,附加险则提供针对性保障。
（一）核心险种：建议优先配置
第三者责任险（“三者险”）—— “撞了豪车、撞了人”的救星
保障对象：事故中第三方（对方）的人身伤亡或财产损失（注意：不含己方车辆和人员）。
为什么重要：交强险保额太低，一旦发生严重事故（如撞豪车、致人伤残），超出交强险限额的部分需自掏腰包，而三者险可“接力”赔付，保额从50万到1000万不等，建议至少买200万（一线城市建议300万以上，避免“一次事故返贫”）。
案例：开车不慎撞坏对方豪车维修费30万，交强险赔2000元，剩余29.8万由三者险（200万保额）覆盖。
车辆损失险（“车损险”）—— “自己车坏了”的保障
保障对象：己方车辆的损失（无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害导致的车辆受损）。
2020车险改革后升级：车损险已包含多项原附加险（如玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险等），性价比大幅提升，成为“必选险种”。
建议人群：新车、贵价车、经常跑高速/偏远地区、担心车辆维修成本的车主。
注意：若车辆年限较长（如8年以上）、残值低，可酌情考虑不买（维修费可能接近保费）。
车上人员责任险（“座位险”）—— “自己车上人”的保障
保障对象：己方车辆的驾驶员和乘客（按座位分“司机座位”和“乘客座位”）。 事故中导致车上人员伤亡时，保险公司按合同赔偿医疗费、伤残/身故金（保额每座1万-10万不等，可自主选择）。
为什么建议买：交强险和三者险都不赔己方人员，若车上家人朋友受伤，医疗费需自担，尤其经常载家人、新手司机，建议配置（每座保额5万-10万即可，预算有限可优先保司机）。
（二）附加险：按需选择，针对性补充
附加险不能单独购买，需在投保车损险或三者险后附加，常见险种如下：
医疗费用附加险（“医保外医疗费用责任险”） 事故中第三方或己方车上人员产生的“医保外医疗费用”（如进口器材、特效药等），普通险种不赔，附加此险后可报销。
建议人群：担心“人伤赔偿纠纷”的车主，保费低（几十到一百元/年）,实用性强。
附加车轮单独损失险 赔偿车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损坏的情况（如爆胎、轮毂被撞坏、停车时被剐蹭等）。
建议人群：常跑颠簸路面、轮胎价值高（如防爆胎、轮毂贵的车）的车主。
附加新增设备损失险 赔偿车辆加装设备（如行车记录仪、音响、包围、座椅套等）的损失。
建议人群：车辆有较多非原厂加装设备的车主。
附加精神损害抚慰金责任险 事故中导致第三方或己方人员伤残/死亡，需赔偿“精神损害抚慰金”时，保险公司可承担部分（保额通常与三者险保额挂钩）。
建议人群：担心“人伤赔偿中精神费”纠纷的车主,避免额外支出。
附加法定节假日翻倍险 节假日期间（如春节、国庆等），三者险保额自动翻倍（如平时买100万，节假日变200万）。
建议人群：节假日频繁自驾、长途出行多的车主，保费适中（约几十元/年）,性价比高。
哪些险种“必须买”？哪些可以“省”？
必买组合（基础版）：交强险 + 车损险 + 三者险（200万-300万）
→ 覆盖己方车辆损失、第三方高额赔偿，适合大多数车主。
推荐加配（进阶版）：基础版 + 座位险（每座5万-10万） + 医保外医疗费用险
→ 增加己方人员保障和医保外费用报销，适合经常载家人、新手司机。
可选/省略险种：
- 附加车轮单独损失险：若轮胎轮毂价值不高、路况好可不买；
- 附加新增设备损失险：若无加装设备可不买；
- 老旧车（8年以上）：若车损险保费接近车辆残值，可考虑只买交强险+三者险（毕竟“撞坏别人”比“自己修车”风险更大）。
车险配置的核心逻辑
车险没有“最好”，只有“最适合”，配置时需结合：
- 车辆价值：新车/贵价车优先保车（车损险），老旧车重点保第三方（三者险）；
- 驾驶习惯：新手、常跑长途/市区，增加座位险、医保外医疗险；
- 经济预算：预算有限优先保“大风险”（交强险+三者险+车损险），预算充足再补充细节保障。
车险的本质是“风险转移”，用小保费撬动大保障,关键时刻才能安心上路。