车险商业险是什么？一份全面解析，让你明明白白买保险

当我们为自己的爱车购买保险时，经常会接触到“交强险”和“商业险”这两个概念，交强险是国家强制规定必须购买的，车险商业险”又指的是什么呢？车险商业险是指车主自愿投保，由保险公司以合同形式约定，对被保险机动车因自然灾害、意外事故造成的人身伤亡、财产损失承担赔偿责任的保险，是交强险的重要补充。

与具有强制性和统一基础费率的交强险不同，商业险提供了更广泛、更灵活的保障选择，车主可以根据自身需求、车辆状况以及驾驶习惯等因素，自主选择投保的险种和保额，它就像一个“保障工具箱”，里面装满了各种针对不同风险的“工具”。

车险商业险主要包含哪些险种？

商业险通常分为两大类：机动车第三者责任保险（简称“三者险”）和机动车损失保险（简称“车损险”），以及其他附加险，近年来，车险综合改革后，险种设置更加简化,许多附加险已被整合进车损险主险中。

1. 机动车第三者责任保险（三者险）：

   • 保障对象： 第三者，即因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的，除本车人员、被保险人以外的受害人。
   • 当被保险车辆在使用过程中发生意外事故，造成第三者人身伤亡或财产损失时，由保险公司在责任限额内进行赔偿，开车不慎撞伤行人或撞坏他人车辆、房屋等。
   • 重要性： 交强险的赔偿限额较低（死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元），一旦发生严重事故，远不足以覆盖赔偿金额，三者险作为交强险的强力补充，能有效避免车主因巨额赔偿而陷入经济困境，是商业险中最基础、也是建议每位车主都务必投保的险种。

2. 机动车损失保险（车损险）：

   • 保障对象： 被保险机动车本身。
   • 当被保险车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、雷击、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等保险责任范围内的原因造成车辆损失时，保险公司负责赔偿，改革后的车损险还包含了盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等原来需要单独购买的附加险保障,保障更为全面。
   • 重要性： 对于新车或价值较高的车辆，车损险能有效修复车辆本身因事故或意外造成的损失,降低车主的经济负担。

3. 机动车车上人员责任保险（座位险）：

   • 保障对象： 被保险机动车发生意外事故时,造成车上人员的人身伤亡。
   • 通常分为“司机座位”和“乘客座位”，可以分别约定保额，赔偿范围包括医疗费、死亡伤残赔偿金等。
   • 重要性： 保障本车驾驶员和乘客在事故中的人身安全，对于经常搭载家人或朋友的车主来说,非常有必要。

4. 附加险（部分仍可单独购买或作为选择）：

   • 虽然很多附加险已并入车损险，但可能还有一些特定需求的附加险，如：
     • 附加绝对免赔率特约条款： 可降低保费,但事故赔偿时需自行承担一定比例的免赔额。
     • 附加车轮单独损失险： 保障车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损失。
     • 附加新增加设备损失险： 保障车辆新增设备的损失。
     • 附加车身划痕损失险： 保障无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤。
     • 附加修理期间费用补偿险： 车辆维修期间,补偿一定的租车费用或通勤费用。
     • 附加车上货物责任险： 保障车上装载货物因意外事故造成的损失。
     • 附加精神损害抚慰金责任险： 事故中造成第三者或车上人员伤亡,依法应承担的精神损害赔偿责任。
     • 附加法定节假日限额翻倍险： 在法定节假日期间,三者险的保额可享受一定倍数的提升。

为什么要购买车险商业险？

1. 风险转移，经济补偿： 车辆在运行过程中面临着各种不可预知的风险,商业险可以将车主自身可能承担的巨额赔偿责任和车辆损失风险转移给保险公司。
2. 补充交强险保障不足： 交强险的保障范围和限额都非常有限，商业险，特别是三者险和车损险，能有效弥补这一不足,提供更充分的保障。
3. 保障全面，安心出行： 通过合理搭配商业险种，可以为爱车和自身提供全方位的保障，让出行更加安心从容，避免因一次事故导致“一夜回到解放前”的困境。

如何选择适合自己的商业险？

选择商业险没有绝对的标准,需综合考虑以下因素：

• 车辆价值： 新车或高档车,建议投保足额的车损险。
• 使用频率和路况： 经常跑高速或路况复杂地区，三者险建议买高保额（如200万或以上）。
• 驾驶技术： 新手或驾驶技术不熟练者,建议增加保障。
• 经济预算： 在合理预算内，优先选择核心险种（三者险、车损险、座位险）。
• 当地风险： 如自然灾害多发地区,可考虑相关附加险。

车险商业险是车主在购买交强险后，根据自身需求自愿选择购买的保险，它为车辆和人员提供了远超交强险的全面风险保障，理解商业险的含义、主要险种及保障范围，对于车主科学合理地配置保险、有效规避风险具有重要意义，在投保时，建议仔细阅读保险条款，咨询专业人士，选择最适合自己的保险方案,让每一次出行都更加安心无忧。