车险赔付范围全解析，爱车遇险，这些损失能赔！

汽车保险,作为车主们出行的“安全护盾”，在车辆发生意外时能提供及时的经济补偿，许多车主对于车险的赔付范围并非了如指掌，甚至在出险后因对条款理解不清而产生纠纷，本文将详细解读车险的主要赔付范围，帮助您更好地了解车险，为您的爱车保驾护航。

我国的车险主要分为两大类：交强险和商业险，交强险是国家强制购买的，而商业险则由车主自愿选择投保。

交强险 (机动车交通事故责任强制保险) 的赔付范围

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

• 赔偿对象： 本车人员、被保险人以外的受害人。
• 1. 死亡伤残赔偿限额： 赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。
  2. 医疗费用赔偿限额： 赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。
  3. 财产损失赔偿限额： 赔偿受害人的财产直接损失，如车辆损坏、随身物品损失等（注意：此处财产损失限额较低，通常难以覆盖重大事故中的车辆损失）。
• 特点： “无过错责任”原则，即无论被保险人在交通事故中是否有责任，保险公司均会在责任限额内予以赔偿，但赔偿限额较低，对于较大事故或造成第三方严重伤亡/财产损失的情况，远不足以覆盖全部损失，因此商业险的补充至关重要。

商业险的赔付范围

商业险种类繁多,车主可以根据自身需求选择投保，其中最核心、最常用的包括以下几种：

1. 第三者责任险 (三者险)

   • 赔偿对象： 第三者，即除本车驾驶员、车上人员及被保险人之外的，因保险事故遭受人身伤亡或财产损失的第三方。
   • 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损失，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司负责赔偿，这包括第三方的医疗费、误工费、护理费、财产损失维修费等，甚至可能包括法律诉讼费用。
   • 特点： 交强险的补充，当交强险赔偿不足时，由三者险继续赔偿，建议保额充足，现在普遍建议100万以上，甚至200万、300万，以应对日益增长的赔偿金额。

2. 车辆损失险 (车损险)

   • 赔偿对象： 被保险车辆本身。
   • 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中，因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等保险责任范围内的事故造成的车辆本身的损失，保险公司负责赔偿。（注意：2020年车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩大，已包含玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险等多个附加险的责任，无需另行单独购买这些附加险即可获得相应保障。）
   • 特点： 保障自己车辆损失的主要险种，无论是单方事故、双方事故，还是非事故原因（如自然灾害、盗抢等）造成的车辆损失，只要在保险责任范围内，均可获得赔偿。

3. 车上人员责任险 (座位险)

   • 赔偿对象： 发生意外事故时，本车驾驶员及车上乘客。
   • 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中，发生保险事故造成本车人员（驾驶员和乘客）的人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司负责赔偿，通常分为“驾驶员座位”和“乘客座位”，可以分别约定赔偿限额。
   • 特点： 保障车上人员的人身安全，对于经常搭载家人或朋友的车主来说非常重要。

4. 附加险种

   • 除了上述主要险种,还有一些附加险可以根据需要选择，如：
     • 医保外医疗费用责任险 (三者险附加)： 对于第三者伤亡中，医保范围外的医疗费用，交强险和三者险（普通）可能不赔，此附加险可提供补充保障。
     • 车身划痕损失险： 无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失赔偿（通常有累计赔偿限额）。
     • 修理期间费用补偿险： 车辆因事故维修期间，产生的合理替代性交通工具费用或停驶损失，保险公司按约定进行补偿。

不在赔付范围的情况（免责条款）

无论何种车险,都有一些通用或特定的免责条款，即以下情况保险公司通常不承担赔偿责任：

1. 违法情形： 驾驶人无驾驶证、饮酒后驾驶、吸毒后驾驶、驾驶车辆与驾驶证载明的准驾车型不符等。
2. 故意行为： 故意制造保险事故、或对保险事故的损失故意扩大、伪造、变造或销毁有关证明、资料等。
3. 车辆自身问题及非意外原因： 车辆的自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏、玻璃单独破碎（车损险改革后已包含，但需注意具体条款）、人工直接供油、高温烘烤等造成的损失。
4. 战争、恐怖活动、核污染等不可抗力因素。
5. 被保险人或驾驶人故意行为导致的第三者人身伤亡或财产损失。
6. 精神损害赔偿（交强险和三者险中精神损害抚慰金在死亡伤残限额内赔付，但单独的精神损害索赔需看具体条款和法院判决）。
7. 竞赛、测试、教练等非私人家庭使用性质造成的损失。

了解车险的赔付范围,是每一位车主必备的知识，交强险是基础保障，但保额有限；商业险则能提供更全面、更高额度的保障，其中车损险保障自身车辆，三者险保障第三方，座位险保障车上人员，车主在购买车险时，应充分了解自身需求，选择合适的险种和保额，并仔细阅读保险条款中的责任免除部分，避免理赔时产生误解，只有真正懂险，才能在意外来临时，让车险发挥其应有的保障作用，让您用车更安心。