什么是车损险？核心定义解析
车损险,全称“机动车损失保险”，是车险中的“核心险种”之一，它保障的是被保险机动车因自身事故或意外导致的车辆损失，无论是碰撞、倾覆，还是外界物体坠落、火灾、爆炸等意外原因，甚至是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害造成的车辆受损，车损险都能按照合同约定进行赔偿。
需要注意的是,车损险的赔偿对象是“车辆本身的损失”，不包括车上人员伤亡或第三方财产损失（这两部分分别由车上人员责任险和第三者责任险保障），它的本质是“车主为自己的爱车买单”，通过少量保费支出，避免因车辆维修或重置产生大额经济损失。
车损险保什么？保障范围详解
2020年车险综合改革后,车损险的保障范围大幅扩展，目前覆盖了“车辆损失+常见附加险”的一站式保障，具体包括以下几类：
车辆自身损失（核心保障）
这是车损险的基础保障,涵盖因以下原因造成的车辆直接损失：
- 碰撞、倾覆：如追尾、剐蹭、翻车等；
- 外界物体坠落、倒塌：如树木倒压、建筑物碎片砸车；
- 火灾、爆炸：自燃或外部原因导致的车辆起火、爆炸；
- 雷击、暴雨、洪水、冰雹、台风、热带风暴等自然灾害；
- 地陷、崖崩、滑坡、泥石流等地质灾害；
- 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（驾驶人随船照料）；
- 意外事故：如车辆意外坠落、坠落物砸伤等。
施救费用（实用保障）
车辆出险后,为防止或减少损失而支付的必要的、合理的施救费用，车损险也会赔偿，事故后拖车费、吊车费、临时停车费、维修期间产生的油料费等（需凭票据实报销，且有最高限额）。
全车盗抢险（改革后纳入）
改革前,全车盗抢险是单独附加险，如今已包含在车损险内，保障车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安机关立案侦查满60天未追回的，保险公司按车辆实际价值或保险金额赔偿。
玻璃单独破碎险（改革后纳入）
车辆前后挡风玻璃、车窗玻璃单独破碎（无其他事故原因），车损险可承担维修或更换费用（部分公司会区分“国产玻璃”和“进口玻璃”理赔标准，投保时需留意）。
自燃险（改革后纳入）
因车辆自身电器、线路、供油系统等发生故障，或运载货物自身原因起火造成车辆损失，车损险负责赔偿（注意：人为自燃或违法改装导致的损失不赔）。
发动机涉水险（改革后纳入）
车辆在积水路面行驶或被水淹后,导致发动机损坏，车损险可赔偿（但需注意：二次启动导致的发动机损坏不赔，若涉水后应立即熄火，切勿尝试启动）。
不计免赔险（改革后纳入）
改革前,车损险有“免赔额”（即保险公司不赔的部分，通常为5%-15%），不计免赔”功能已整合进车损险，意味着事故后车主无需自行承担免赔额，由保险公司全额赔付（需满足投保条件，如事故责任划分清晰、无免责情形等）。
车损险不保什么？免责情形需牢记
尽管车损险保障范围扩大,但仍存在“不赔”的情况，主要包括：
- 违法驾驶：驾驶人无证驾驶、酒驾、毒驾、肇事逃逸等；
- 故意行为：人为故意损坏车辆、或制造保险事故骗保；
- 车辆贬值损失：事故后车辆价值降低（如“折旧费”），车损险不赔；
- 精神损害赔偿：事故造成人员伤亡的精神抚慰金，不属于车损险范畴；
- 零部件自然磨损：轮胎、刹车片等日常消耗件的正常磨损（但因事故导致的损坏可赔）；
- 违法改装：车辆未登记改装（如私自改装发动机、排气管）导致的损失。
哪些人需要买车损险？
并非所有车主都必须购买车损险,但以下情况建议优先配置：
- 新车或价值较高的车辆：新车落地即贬值，维修成本高，车损险可转移风险；
- 常在复杂路况行驶：如多山路、多雨雪地区，或频繁通勤于拥堵路段，事故概率较高；
- 车辆无车库/露天停放：易受自然天气、外界物体坠落等影响；
- 追求全面保障：车损险整合了多项附加险，投保后无需单独购买盗抢、涉水等险种，省心省力。
车损险保额怎么定？理赔时怎么赔？
- 保额确定：通常按车辆“实际价值”投保（新车购置价-折旧），也可按投保时车辆市场价协商确定，注意：保额不得高于车辆实际价值，否则超额部分无效。
- 理赔流程：出险后立即报警（交警）并向保险公司报案→保险公司查勘定损→提交维修发票、维修清单等材料→保险公司审核后赔付（可直赔维修厂，或转账至车主账户）。
车损险是车险中“最贴近车主自身利益”的险种，它不仅覆盖车辆本身的意外损失，还整合了盗抢、涉水、自燃等常见附加险，为爱车提供了“全方位守护”，对于多数车主而言，投保车损险+交强险+第三者责任险（建议保额200万以上），就能构建完善的车险保障体系，毕竟，车辆是日常出行的重要伙伴，一份合适的车损险，能让每一次出行都更安心。