对于每一位车主来说，“车险”都是一个绕不开的话题，在纷繁复杂的险种中，“车损险”无疑是核心之一，许多车主虽然年年购买，却对“车险的车损险什么”这个问题只有一个模糊的概念，它到底保什么？不保什么？为什么现在越来越重要？我们就用一篇文章,把车损险彻底讲明白。
车损险是什么？—— 爱车的“保护伞”
车损险（全称“车辆损失险”），就是用来保你自己的车的保险。
想象一下，你的爱车不幸发生了事故，无论是撞了墙、撞了别的车，还是被冰雹砸了、被水淹了，维修都需要一笔不小的费用，这笔钱由谁来出？车损险的作用就在于此，当你的车辆因保险责任范围内的事故造成自身损失时，保险公司会按照合同约定,在保险金额内对你车辆的维修费用进行赔偿。
一句话总结：车损险，就是为你的爱车自身损失“买单”的商业保险。
车损险到底保什么？—— 从“撞墙”到“天灾”
2020年车险综合改革后，车损险的保障范围得到了极大的扩展，变得更加“全面”，我们购买的车损险,其保障内容主要包括以下几个方面：
核心保障：意外事故造成的车辆损失
这是车损险最基础、最核心的功能,涵盖了绝大多数的日常事故场景：
- 碰撞事故： 无论是你全责、主责、次责还是无责，只要你的车在与其他车辆、物体（如护栏、树木、墙壁等）发生碰撞后受损，都在保障范围内，你不小心倒车撞到了柱子,或者正常行驶中被其他车追尾。
- 倾覆、坠落： 车辆发生侧翻、翻滚，甚至从悬崖、桥梁上坠落等严重事故。
扩展保障：自然灾害与意外事件
这是车险改革后最大的亮点，许多以前需要单独购买的附加险，现在都并入了车损险的主险责任中，无需额外付费,主要包括：
- 自然灾害： 包括雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪灾、冰凌、沙尘暴等，这意味着，夏天车子被冰雹砸出坑，或者暴雨导致发动机进水（涉水行驶）,都可以通过车损险理赔。
- 意外事件：
- 外界物体坠落、倒塌： 比如楼上掉下来的花盆砸坏了你的挡风玻璃，或者路边的广告牌、树木倒塌砸坏了你的车。
- 被保险人以外的驾驶员或乘客的故意行为： 比如有人恶意划伤你的车身。
- 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害： 在乘坐渡船时,因自然灾害导致车辆受损。
特殊保障：全车被盗抢
以前需要单独购买的“全车盗抢险”，现在也并入了车损险，如果你的整车（而不是车上某个零件）被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安机关立案侦查，满60天未查明下落的,保险公司会按保险金额进行赔偿。
车损险不保什么？—— 认清免责条款
保险并非万能，车损险也有明确的“不保”情况，即责任免除，了解这些，能避免理赔时的纠纷,常见的免责情况包括：
- 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押等。
- 驾驶人的故意行为： 比如你故意开车去撞墙,骗取保险金。
- 违法驾驶行为： 如无证驾驶、酒后驾驶、毒驾、驾驶证被依法扣留期间驾驶等。
- 竞赛、测试、教练，或在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
- 车辆自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障等本身质量问题。 （比如你的车开了十年，发动机自然老化报废，车损险不赔。）
- 车轮单独损坏： 如果只是轮胎、轮毂、轮毂罩的单独损坏，车损险不赔，但如果是因为事故导致轮胎和车身其他部位一同受损,则可以赔付。
- 地震及其次生灾害： 这是绝大多数财产保险的除外责任。
- 车上人员或货物的损失： 这部分由“车上人员责任险”和“车载货物责任险”负责,车损险只保车辆本身。
车损险，到底要不要买？
这是很多车主，特别是新手车主最纠结的问题，答案是：强烈建议购买，尤其是新车或价值较高的车辆。
为什么？
- 抵御重大风险： 汽车是高价值商品，一次严重的碰撞事故或一场自然灾害，维修费用可能高达数万甚至十几万元，如果没有车损险，这笔巨款需要车主自己承担，对于普通家庭来说,这无疑是一笔沉重的经济负担。
- 保障范围全面： 改革后的车损险“加量不加价”，将盗抢、涉水、玻璃、自燃、不计免赔等核心附加险全部打包，性价比极高，你买一个险种,就获得了全方位的保护。
- 新手司机的“定心丸”： 新手司机驾驶经验不足，发生剐蹭、碰撞的概率更高，有了车损险，可以让他们在驾驶时更加从容,不必过分担心小失误带来的大损失。
- 保护车辆残值： 及时对事故损伤进行专业维修,能更好地维持车辆的价值和状态。
什么情况下可以考虑不买？
如果你的车龄非常长，车辆本身残值已经很低（比如市场价只有一两万元），那么每年缴纳的车损险保费，可能接近甚至超过了车辆本身的价值，在这种情况下，从经济角度考虑，可以只购买“交强险”和“第三者责任险”，以保障对他人造成的损害,但这需要车主自己承担车辆自身损失的风险。
回到最初的问题：“车险的车损险什么？” 现在我们可以清晰地回答：它是一份保障你爱车自身安全，覆盖碰撞、自然灾害、盗抢等多种风险，为你分担高额维修费用，让你出行更加安心的综合性保险。
它不仅仅是一份合同，更是对爱车的一份责任，对家庭财务的一份保障，在购买车险时，请务必根据自身车辆情况和驾驶习惯，审慎评估，为自己的爱车撑起这把坚实的“保护伞”。