随着汽车日益普及，出行已成为我们生活的重要组成部分，为了应对可能发生的交通事故风险，车险几乎成为了每位车主的“标配”，在关注车辆本身损失的同时，一个常被忽略却至关重要的概念——“身价险”，正逐渐进入公众视野，它究竟是什么？能为车主和乘客带来怎样的保障？本文将为您详细解读车险中的“身价险”。
什么是车险“身价险”？
通常我们所说的车险“身价险”，并非一个独立的险种名称，而是对车上人员责任险（司机座位、乘客座位）以及驾乘意外险等保障车内人员人身安全的保险产品的通俗概括，它的核心作用在于，当发生交通事故导致车内驾驶员或乘客人身伤亡时，保险公司将按照合同约定给付保险金，用于弥补因伤亡产生的医疗费用、收入损失以及身故后的家庭经济补偿等。
车险主要保障的是“车”本身的损失（如车辆损失险、第三者责任险），而“身价险”则聚焦于“车上的人”,是对车上人员生命安全和经济利益的一种风险转移机制。
“身价险”为何重要？
许多车主认为，自己已经购买了交强险和商业三者险，足以应对风险,但需要明确的是：
- 交强险：对第三方（即本车人员、被保险人以外的受害人）的人身伤亡和财产损失有赔偿限额,且对车内人员的伤亡并不直接赔付。
- 商业三者险：主要保障的是对第三方的人身伤亡和财产损失,同样不涵盖本车驾驶员及乘客。
- 车上人员责任险：这是附加在车险中的险种，按座位投保（司机席、乘客席），赔偿的是本车驾驶员及乘客因本车交通事故造成的人身伤亡（限额内），但其保额通常不高,可能难以覆盖严重事故带来的高额赔偿。
- 驾乘意外险：这是一种以“人”为保障对象的意外险，无论事故责任方是谁，也无论乘坐何种交通工具（通常指定非营运私家车或包含特定营运车辆），只要被保险人在车上因意外伤害导致身故或伤残，即可获得赔付，它通常与车辆本身的风险关联度较低，保障更侧重于“人”。
由此可见，在交通事故中，车上人员的风险是真实存在的，而仅靠车辆本身的保险是无法覆盖这一风险的。“身价险”的出现，正是为了填补这一保障空白,为车主和乘客提供一份安心。
如何选择“身价险”？
面对市场上琳琅满目的“身价险”产品,车主应根据自身需求进行选择：
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了解车上人员责任险：
- 特点：附加在车险中，保费相对较低,与车辆挂钩。
- 适合人群：希望以较低成本获得基础车内人员保障的车主。
- 注意：保额需根据当地经济水平和自身风险承受能力合理选择，通常建议每个座位保额不低于10-20万元。
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考虑驾乘意外险：
- 特点：以“人”为本，不因车辆事故责任、车辆报废与否而影响理赔，保障范围更广（可能包含驾乘非本车的情况，视产品而定）。
- 类型：
- 按人投保：无论乘坐几辆车,只保障被保险人本人。
- 按车投保：保障指定车辆上的所有驾乘人员（通常指定驾驶员和若干名乘客）。
- 适合人群：经常乘坐不同车辆、追求更高保障灵活性或对车上人员责任险保额不满意的车主及家人。
- 注意：保费相对车上人员责任险略高,但保障通常更全面。
选择“身价险”的注意事项
- 明确保障范围：看清保险条款中的保险责任、责任免除（如酒驾、毒驾、无证驾驶等通常免责）、等待期等。
- 合理确定保额：保额应与潜在风险相匹配，考虑到医疗费用、收入损失、家庭责任等因素,不宜过低。
- 关注理赔服务：选择信誉良好、理赔服务便捷的保险公司。
- “按人”还是“按车”：驾乘意外险的选择需结合自身乘车习惯，若经常换车乘坐，按人投保更灵活；若主要固定乘坐某一辆车,按车投保性价比可能更高。
车险是爱车的“保护伞”，而“身价险”则是车上人员的“安全网”，在享受驾驶乐趣与出行便利的同时，切勿忽视对车内人员生命的保障，根据自身实际情况，科学配置车上人员责任险和驾乘意外险，为自己和家人乘客构筑一道坚实的安全防线，让每一次出行都更加从容与安心，毕竟，生命无价,安全第一。
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