“车险都买了，全险肯定啥都赔吧？”不少车主在投保时都有这样的误区，但实际上，并非所有场景都在保险责任范围内——比如车辆停放期间被剐蹭、水淹，甚至自燃，若没有特定险种保障，车主可能要自掏腰包修车，今天我们就来聊聊车险中的“隐藏款”保障：停放险，它究竟是什么？能保什么？哪些人需要？
什么是车险停放险？
停放险,全称“机动车损失保险附加停放险机动车辆条款”（部分地区名称略有差异，本质相同），是车险改革后附加在“车损险”上的可选保障，简单说，它专门保障车辆处于静止停放状态时发生的意外损失，弥补了传统车险对“停放风险”的保障空白。
2020年车险综合改革后,车损险的保障范围已扩展至自然灾害、涉水、盗抢等常见风险，但仍有部分“停放场景”未覆盖，
- 停放中被其他车辆或不明物体剐蹭,肇事方逃逸（无法找到第三方）；
- 停放期间因暴雨、洪水导致车辆被淹（发动机进损未投保涉水险）；
- 停放中突发自燃（未投保自燃险）；
- 停放中因物体坠落、倒塌（如树枝、广告牌砸中车辆）导致受损。
停放险的作用,就是为这些“静止时的意外”提供经济补偿，让车主即使车“停着”，也能安心。
停放险能保什么？责任范围与除外责任
核心保障责任
停放险的保障场景聚焦“非行驶中”的车辆损失，具体包括：
- 碰撞、倾覆：如车辆停放被其他车辆撞倒，或因地面塌陷导致车辆倾覆；
- 外界物体坠落、倒塌：如楼上花盆坠落、路边广告牌砸中车身；
- 暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害：注意需达到当地气象部门发布的灾害级别（如暴雨通常指24小时内降水量≥50毫米）；
- 火灾、爆炸（非车辆自身故障导致，如周边楼宇火灾蔓延）；
- 外界原因导致车辆受损：如停放中被高空抛物砸中，或动物（如牛、马）冲撞导致损坏。
关键点：若停放期间车辆被剐蹭且“找不到肇事方”，传统车险可能只赔付70%（车损险条款中“无法找到第三方特约险”可覆盖30%免赔率，但需单独投保），而停放险通常可覆盖剩余30%损失，实现全额赔付。
除外责任（不赔的情况）
停放险并非“万能险”，以下场景通常不赔：
- 车辆行驶中发生的事故：如驾驶时剐蹭、碰撞，属于车损险主险范围，与停放险无关；
- 车辆自身质量问题或故障：如发动机自燃（需投保“自燃险”）、轮胎自然爆胎；
- 违法停放导致的事故：如占用消防通道被拖拽、锁车造成的损坏；
- 人为故意行为：如恶意划车、人为纵火；
- 轮胎、轮毂单独损坏（除非同时导致车身其他部位受损，如轮胎被扎爆后失控撞墙）；
- 免税车辆、营业性车辆从事违法活动期间。
哪些人需要投保停放险？
停放险并非“人人必备”，但以下几类车主建议重点关注：
车位紧张、露天停放的车主
若您的车辆长期露天停放（如老旧小区无固定车位、路边临时停车），被剐蹭、水淹、砸中的风险更高，停放险能覆盖“无人看管时的意外”，尤其适合找不到固定车位的车主。
地区自然灾害频发的车主
南方多雨地区（如广东、广西、四川）需警惕暴雨积水；沿海城市需防范台风、海水倒灌；北方冬季要注意冰雪天气，停放险可降低自然灾害导致的停放损失。
高端车、维修成本高的车主
若您的车辆价值较高（如BBA、特斯拉等），即使轻微剐蹭，维修费用也可能数千元，停放险的全额赔付（尤其“找不到第三方时”）能避免高额修车支出。
“新手司机”或“停车困难户”
刚拿驾照的新手、停车技术不熟练的车主，容易在停车时发生剐蹭（如侧方停车蹭到后视镜、窄路会车蹭到车门），停放险相当于给停车失误“上了一道保险”。
投保停放险，这些细节要注意
附加规则：必须投保车损险
停放险是“附加险”，需在投保“车损险”的基础上才能购买，不能单独投保，改革后车损险已包含多项基础保障，先确保主险充足，再考虑附加停放险。
保费：几十元到几百元，性价比高
停放险保费较低,通常根据车辆价值、使用性质（非营业/营业）、地区风险等因素定价，一般家用车保费约50-200元/年，却能获得数万元保障，性价比突出。
免赔额：部分条款有“绝对免赔额”
部分保险公司会对停放险设置“绝对免赔额”（如500元），即损失低于免赔额不赔，超过部分按比例赔付（如90%），投保时需看清条款，或选择“不计免赔”附加险（需额外付费）。
理赔流程：及时报案，保留证据
若车辆停放受损,需立即向保险公司报案（48小时内），并保留现场照片（剐蹭部位、周围环境、车牌号）、交警证明（如找不到第三方）、气象证明（如暴雨预警）等材料，以便顺利理赔。
停放险 vs 其他险种，别混淆！
不少车主容易将停放险与其他险种混淆,这里划重点：
| 险种 | 保障场景 | 与停放险的区别 |
|---|---|---|
| 车损险（主险） | 行驶中/停放中的意外损失 | 车损险已覆盖大部分停放风险，但“找不到第三方”时有30%免赔率 |
| 无法找到第三方特约险 | 车损险“找不到第三方”时的30%免赔 | 仅覆盖“免赔部分”，停放险覆盖“全部停放损失”范围更广 |
| 自燃险 | 车辆自身原因导致的自燃 | 自燃险针对“行驶中/停放中”的自燃，停放险不保自燃（除非外部火灾蔓延） |
| 盗抢险 | 车辆被盗、被抢 | 盗抢险属于车损险附加险，与停放险责任不重叠 |
车险的本质是“风险转移”，停放险正是为“停放时的不确定性”量身定制的保障，对于长期露天停放、身处灾害高发区，或爱车维修成本高的车主来说，几十元的保费换来“停着也安心”的保障，显然物有所值。
最后提醒：投保前仔细阅读条款，明确责任范围与免赔额；日常停车尽量选择正规停车场，减少露天停放风险，让保险真正成为您爱车的“守护神”，毕竟，车险买的是安心，停的是放心——您的爱车，值得更周全的保护。