对于刚拿驾照、购入第一辆新车的新手司机来说，“车险全险第一年多少钱”往往是考驾照后的“灵魂拷问”，毕竟第一年没出险、记录清白，保费却可能比老司机高不少，而“全险”又到底包含哪些险种？今天我们就来详细拆解，帮你算清这笔“新手必缴的安心钱”。
先搞懂：什么是“车险全险”？
首先要明确，“全险”并非一个官方险种名称，而是车主对“主要险种+常用附加险”的通俗叫法，真正的车险保障由交强险（强制）+商业险（自愿）构成，其中商业险又分为主险和附加险。
新手司机常说的“全险”，通常指：
- 交强险（法定必买）
- 商业险主险：车损险（保自己车）、第三者责任险（保对方人/车/物）、车上人员责任险（保自己车上司机和乘客）
- 常用附加险：医保外医疗费用责任险（补充第三方医保外用药）、车轮单独损失险（保车轮/轮胎）、附加绝对免赔率特约条款（可降低保费，出险时自行承担部分）等。
第一年车险全险费用：这些因素决定你的保费
车险保费并非全国统一价，而是受多种因素影响，新手司机第一年保费通常在3000-8000元区间，具体看以下几个关键变量：
车辆价格：车价越高，车损险越贵
车损险是“全险”中的“大头”，按车辆实际价值（新车价-折旧）的一定比例保费，车辆价格越高，保费越贵。
- 例：10万元家用车，车损险约1200-1500元；20万元车约2000-2500元；30万元车约2800-3500元。
第三者责任险保额：新手建议买200万以上
第三者险是保“撞了别人、撞坏别人东西”的险种，保额越高保费越贵，但也是新手司机的“救命稻草”——现在豪车多、人伤赔偿高，建议至少买200万保额（一线城市300万更稳妥）。
- 100万保额：约800-1000元
- 200万保额：约1000-1300元
- 300万保额：约1300-1600元
车上人员责任险：按座位和保额算
保自己车上的司机和乘客，按“每座保额”收费，一般每座1-2万保额 suffices，保费不高，约50-100元/座（司机+乘客全保约200-400元）。
附加险：按需添加，每项几十到几百元
- 医保外医疗责任险：约100-200元（强烈建议加，第三方事故中对方用药可能超出医保）；
- 车轮单独损失险：约100-200元（适合经常跑烂路或轮毂贵的车）；
- 不计免赔险：主险/附加险均可加，约保费的10-15%（出险时100%赔付，否则要自己承担免赔部分，新手必加）。
最关键因素：是否“首年无出险记录”？
第一年新车，若自己是“新手司机”，且上一年度无出险记录（新车默认“无记录”），保费会比“有过出险的老司机”低很多，但注意：第一年新车若“自己全责出险1次”，次年保费可能上涨20%-30%；若出险2次，涨幅可能超50%。
其他变量：地区、车型、投保渠道
- 地区差异：一线城市（如北京、上海）保费高于三四线，因事故率、维修成本更高；
- 车型：家用轿车（如轩逸、朗逸）保费低于SUV（因维修成本低），更低于豪车（如BBA）；
- 投保渠道：4S店（方便但贵，比官网/电话贵10%-20%）、保险公司官网/电话（折扣多，常有“首年85折”）、第三方平台（如支付宝、微信，比价方便，部分有返现）。
新手第一年“全险”费用参考（以10万家用车为例）
假设：10万元家用轿车（新车，首年无出险），在二三线城市投保，选择“交强险+车损险（200万三者+车上人员+医保外+不计免赔”组合，费用大致如下：
| 险种 | 保额/方案 | 费用（元） |
|---|---|---|
| 交强险 | 标准费率 | 950 |
| 车损险 | 按新车价10万投保 | 1300 |
| 第三者责任险 | 200万保额 | 1200 |
| 车上人员责任险 | 司机+乘客各1万保额 | 300 |
| 附加医保外医疗责任险 | 按三者险保额附加 | 150 |
| 附加不计免赔险 | 主险+附加险全加 | 300 |
| 合计 | 约4200元 |
若车辆价格更高（如20万轿车），车损险约2000元，总保费约5500-6000元；若在一线城市，三者险300万保额需1600元，总保费或超5000元。
新手投保建议：别花冤枉钱，按需搭配
“全险”≠“什么都赔”，新手司机可根据实际情况调整，避免花冤枉钱：
必买清单（新手建议全配）：
- 交强险（法定不买不行）；
- 车损险（新车/自己常开的车，修车成本高，必买）；
- 三者险200万+（新手技术生疏，撞到豪车或人伤，200万 barely 够用）；
- 不计免赔险（新手出险概率高，加了能100%赔付，避免自己掏钱）。
可选清单（按需添加）：
- 车上人员责任险：若经常载家人朋友，建议买1-2万/座，保费低有保障；
- 医保外医疗责任险：三者险的“补充”，对方若用药超出医保，保险公司也能报销，100多块钱很值；
- 车轮单独损失险：适合经常跑工地、轮毂贵（如原厂锻造轮毂）的车，普通家用车可省。
可省清单（新手没必要买）：
- 划痕险：新车在4S店可送，自己买贵且出险1次次年保费涨；
- 涉水险：现在车损险已包含“发动机进水保障”（除非人为二次启动），没必要单独买；
- 盗抢险：新车有GPS，盗抢率低，且车损险已含盗抢责任。
省钱技巧：第一年如何少交保费？
新手第一年保费虽比老司机高，但掌握这些方法能省下不少钱：
-
提前投保，避开“临牌期”：
新车在4S店买保险通常贵，建议提车前自己通过保险公司官网/电话/第三方平台投保，临牌期用“电子保单”，落地后直接生效，比4S店便宜10%-20%。 -
对比3家以上报价：
不同保险公司报价差异大（人保、平安、太保报价可能差500-1000元），可通过“支付宝车险”“微信车险”比价，或直接咨询3家保险公司客服，选最便宜的。 -
绑定“无赔优待系数”（NCD）：
若自己名下有“上年无出险记录”的车（或父母/配偶的车），可“过户”到新车上，首年可直接享“无赔优待折扣”（约85折），能省几百元。 -
选择“高免赔额，低保费”方案：
若预算有限，可提高车损险/三者险的“绝对免赔额”（如从0元提高到500元），保费可降15%-20%，但出险时需自己先掏500元（新手建议慎用，怕麻烦就选0免赔）。
第一年“全险”到底要花多少钱？
**新手第一年“全险”费用≈交强险（950元）+车损险（车价×1.2%-1.5%）+