买车险第一年，很多车主会听信业务员推荐“全险上车”，第二年续保时却常常陷入“哪些该保？哪些能省？”的纠结，其实第二年车险不必“照单全收”，结合第一年出险记录、车辆状况和用车场景，精准搭配才能既省钱又有保障，本文就来聊聊第二年车险的“必选项”“可选项”和“避坑指南”,帮你花对每一分钱。
先看“基础盘”：交强险+第三者责任险（必买，法律与风险底线）
交强险是国家强制购买的，第一年没出险保费855元（家用6座以下车），第二年没出险降到735元，但它的保障额度很低——死亡伤残最高赔18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元，一旦发生人伤或较大事故，这点钱远远不够，所以第三者责任险（三者险）是“必选项中的必选项”。
第二年买三者险，建议额度至少200万，一线城市或经常跑高速的车主推荐300万，2023年多地出现人伤赔偿超百万的案例（如有责致人死亡赔偿+医疗费+被抚养人生活费等），50万额度可能“杯水车薪”，第二年如果第一年没出险，三者险保费能优惠20%-30%，花小钱撬动大保障,性价比极高。
核心保障：车辆损失险（建议买，新手/新车/豪车必备）
车损险保障自己车辆的损失（碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落等），2020车险改革后，车损险已包含盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃险、不计免赔险等附加险，保障更全面。
第二年是否需要买车损险？看这3点：
- 车龄与价值：新车（5年内）或价值10万以上的车，维修成本高，建议必买，比如小剐蹭一次可能就要2000-5000元，保费可能才3000-5000元（第一年没出险第二年折扣后），杠杆明显。
- 驾驶技术：如果是新手司机，或第一年有过小剐蹭记录，车损险能避免“自己修车”的高成本。
- 停车环境：停在露天小区、路边易被剐蹭，或经常走烂路、涉水路段，车损险的“涉水损失”“外部致损”保障很实用。
如果车龄超过8年、车辆价值低于5万，且驾驶技术娴熟，可以考虑不买车损险，省下的钱够修几次小刮痕，但需注意：一旦放弃，后续再买保费会上涨，且之前出险记录不影响续保折扣（仅影响第二年保费）。
升级保障：驾乘险/座位险（按需选，常载家人建议买）
车险改革后，座位险（车上人员责任险）已不包含在车损险内，需要单独购买，它保障自己车上的司机和乘客，按座投保（司机座、乘客座），每座保额1万-10万不等，保费几十到几百元。
第二年是否需要买座位险？
- 如果经常家人朋友同车，建议买“驾乘险”（按车投保，不管谁开车都保）或“座位险”（按人投保，仅保本车人员），比如驾乘险保额每座50万，一年保费约300-500元，比单独买多个座位险更划算，尤其适合有老人、孩子的家庭。
- 如果基本 solo 驾驶，且车辆有全险，座位险可酌情不买，但需明确：一旦发生事故，车上人员的医疗费需自己承担（除非对方全责且三者险足够）。
附加险：按需“添菜”，不必“贪多”
除了以上主险，部分附加险第二年可根据需求选择，不必“全包”：
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：强烈建议买！三者险只赔“医保内”费用，而医保外用药（如进口钢板、特殊器材）不报销，附加险能覆盖这部分，保费几十到一百元，却能避免“伤者要自费药，自己掏腰包”的尴尬。
- 车轮单独损失险：适合经常跑山路、轮毂贵的车（如改装车、品牌轮毂），爆胎、轮毂损坏可赔，保费约50-100元。
- 新增加设备损失险：如果加装了音响、导航、座椅套等，可保这些设备损坏，保费低（约100元），但需提前和保险公司约定设备清单。
不建议买的附加险：自然险（新车已含自燃保障）、划痕险（小划痕走车损险或自己修，保费可能比修车还贵）、涉水险（车损险已含，除非车辆是老款且发动机进水后损坏不赔的车型，否则不用单独买）。
第二年车险“省钱攻略”：用好“无赔款优待”
车险保费和“出险次数”直接挂钩，第二年续保前一定要算清这笔账：
- 连续2年没出险：交强险保费降10%，商业险（三者险、车损险等）折扣最高可到7折（第一年没出险是8.5折）。
- 1次出险（小事故，损失<3000元）：商业险折扣可能降到8折左右，比没出险贵10%-15%，但比“出险后不报自己修”更划算（避免第二年折扣取消）。
- 2次及以上出险：商业险保费可能上浮10%-30%，甚至被保险公司“拒保”（高风险车型或多次出险车主）。
建议：小剐蹭（损失2000元内）可考虑“自己修”，保留连续无出险记录，长期看更省钱；大事故（损失超3000元或人伤）一定要报保险,避免自己承担高额费用。
第二年车险“黄金搭配公式”
- 新手/新车/常载人：交强险 + 三者险（200万-300万） + 车损险 + 驾乘险（每座50万） + 医保外医疗责任险
- 老司机/低价值车/ solo 驾驶：交强险 + 三者险（200万-300万） + （可选车损险，根据车龄判断）
- 省钱优先：连续2年没出险，果断砍掉不必要的附加险；1次小出险，权衡“保费上涨”与“维修成本”再做决定。
车险的本质是“风险转移”，第二年买对险种，既能守住法律底线，又能避免“一次事故返贫”，没有“最划算”的保险，只有“最适合自己”的搭配，结合实际需求,才能花小钱办大事！