每年车险到期前，不少车主都会陷入纠结：第一年没出险，第二年是不是该“砍掉”一些险种？第一年出了险，第二年保费上涨，哪些险又必须留着？其实第二年车险怎么买，关键看“用车场景+驾驶习惯+风险需求”，盲目跟风“全险”或“裸奔”都可能踩坑，今天就来聊聊，第二年车险怎么搭配才最合理,既省钱又有保障。
先搞懂：第二年车险保费怎么算？
要买对险，得先知道保费怎么变，第二年车险保费主要受“NCD系数”（无赔款优待系数）影响：
- 第一年没出险：NCD系数0.7，保费打7折；
- 第一年出险1次：NCD系数1.0，保费不变；
- 第一年出险2次及以上：NCD系数1.1-1.3，保费上涨10%-30%；
- 脱险后未理赔：NCD系数0.85，保费打8.5折（部分地区政策不同）。
简单说：没出险=省钱，出险=可能多花钱，但省钱不等于“裸奔”，风险面前，聪明人会“花小钱防大风险”。
第二年车险必买清单：这3种险，再贵也别省
无论第一年有没有出险，这3种险都属于“基础保障”，一旦缺了，出险后可能自己承担几万甚至几十万的损失，千万别贪便宜砍掉。
交强险：法律强制，不买就别上路
交强险是国家强制购买的，不买车子上不了路，被交警查到还会扣车罚款，它的特点是“保对方不保自己”，赔偿限额固定：
- 死亡伤残最高赔18万；
- 医疗费用最高赔1.8万；
- 财产损失最高赔2000元。
注意：交强险的赔偿限额很低，如果撞了豪车或造成人伤，这点钱远远不够，所以必须搭配商业险。
第三者责任险（三者险）：撞了豪车/人伤的“救命钱”
交强险不够赔的部分，就靠三者险来补，它是“保对方人身伤亡和财产损失”的险种，建议至少买200万-300万（尤其是一线城市、经常跑高速的车主）。
为什么？现在路上豪车多，随便刮蹭一下维修费就几万；如果撞到人，伤残赔偿金+医疗费+误工费，轻松过百万，去年有车主新手期剐蹭了劳斯莱斯，交强险+50万三者险赔了30万，要是没买三者险，自己掏几十万可能直接“破产”。
车辆损失险（车损险）：自己车子的“维修保障”
2020车险改革后，车损险已经“捆绑”了玻璃险、自燃险、涉水险、盗抢险等，不用单独买，性价比很高，它保的是“自己车子因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴雨/洪水等造成的损失”。
无论新手还是老司机，建议都配上：
- 新车/豪车：维修成本高，剐蹭一下几千块，车损险能赔；
- 老车：虽然价值低，但万一撞报废（比如撞到护栏），车损险能按实际价值赔，总比自己全担着强；
- 经常跑长途/暴雨地区：涉水险已包含，发动机进水也能赔（注意：二次启动不赔）。
按需选：这3种险，看情况决定买不买
除了“必买3件套”，还有几种险属于“按需搭配”，根据自己的用车场景和驾驶习惯来选，别花冤枉钱。
车上人员责任险（座位险）：保自己和乘客的“安心险”
保的是“自己车上的司机和乘客因交通事故造成的伤亡”，分司机座和乘客座，每座保额1万-10万（建议每座至少5万）。
建议买的情况：
- 经常带家人/朋友：万一出事，座位险能赔医疗费，不用伤感情；
- 新手/网约车司机：驾驶技术不稳定，风险高，配个座位险更安心。
可省的情况：平时自己开车，乘客极少，且自己有意外险（比如综合意外险保50万以上），座位险的保障和意外险重合，可以不买。
医保外医疗费用责任险（三者险附加险）：补足医保不报销的部分
三者险默认只赔“对方的医保内费用”，如果对方用了进口药、特效药（医保不报），这部分钱得自己掏，附加险后，三者险就能赔“医保外费用”，保费几十到一百块，保额1万-5万。
建议买：三者险买200万以上的车主，几十块保费能避免“大额自费药”的风险，性价比极高。
不计免赔险：让保险公司“全赔”
车险很多险种都有“免赔额”（自己要承担的部分），
- 三者险：事故中主责免赔20%，次责免赔10%；
- 车损险：绝对免赔额（比如500-2000元，根据车型定）。
买了不计免赔险，这些免赔额保险公司全赔，自己不用掏钱，保费不高（几十到几百块），但能避免“出险后还要自己承担一部分”的尴尬，建议必买。
不同车主的“第二年车险搭配方案”
看完险种介绍，你可能还是不知道怎么选，别急，根据常见车主类型，直接套用方案：
新手司机/第一年出险1次（预算有限，注重基础保障）
搭配：交强险 + 200万三者险 + 车损险 + 不计免赔险
- 重点：新手驾驶技术不稳定，车损险保自己车子，三者险保对方，不计免赔险避免免赔额。
- 省钱技巧：座位险如果平时不载人，可以先不买；医保外医疗费用险如果预算紧张，第二年暂时不买（但第三年建议加上）。
老司机/第一年没出险（追求性价比，风险意识强）
搭配：交强险 + 300万三者险 + 车损险 + 座位险（司机座5万+乘客座每座2万） + 不计免赔险 + 医保外医疗费用险
- 重点：老司机驾驶技术好，但路上风险不可控（比如别人撞你），300万三者险+医保外医疗险，应对“撞豪车/人伤”更安心；座位险保家人朋友，万一出事不用互相“扯皮”。
- 省钱技巧：第一年没出险，保费打7折，即使搭配全险，总费用可能比第一年“全险”还低。
经常跑高速/长途（高风险场景，侧重大额保障）
搭配：交强险 + 500万三者险 + 车损险 + 座位险（司机座10万+乘客座每座5万） + 不计免赔险 + 医保外医疗费用险 + 车轮单独损失险
- 重点：高速上车速快，出险后果严重，500万三者险应对连环撞、重大事故；车轮单独损失险保“轮毂/轮胎单独损坏”（比如爆胎、轮毂撞坏），跑高速容易发生，保费100-200块，很实用。
老车/代步车（价值低，注重“小磕小蹭”）
搭配：交强险 + 100万三者险 + 车损险（按实际价值投保） + 不计免赔险
- 重点：老车本身价值低（比如3万以下），车损险保费便宜（几百块），但剐蹭一下维修费也要几千块，配个车损险划算；三者险不用买太高，100万够用，毕竟老车撞坏对方损失有限。
避坑指南：第二年车险别踩这些“雷”
- 别只看价格，看“保障范围”：有些报价低的险种，可能砍掉了“医保外医疗费用险”“不计免赔险”，出险后自己要赔更多，一定要看清条款。
- “脱险”后别急着“退险”：第一年出险1次，第二年保费不变（NCD系数1.0），如果退了车损险，第二年车子刮蹭只能自己修，反而更亏。
- 别“裸奔”：只买交