车险种类繁多,条款复杂，许多车主在投保时常常陷入“保越多越好”或“只选便宜的”误区，车险的核心功能是“风险转移”，真正重要的是能在事故发生时提供足额、有效的保障，结合交强险的强制属性和商业险的补充作用，以下几个险种才是车险“保单”上的关键项，关键时刻能帮你规避大风险、减少大损失。
交强险：法律强制，上路“通行证”
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家法律规定必须购买的险种，是上路的“最低门槛”，它的核心作用是“赔付第三方”，即本车事故中造成对方人员伤亡或财产损失时，由保险公司承担赔偿责任。
需要注意的是,交强险的赔付限额较低：有责情况下，死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用限额1.8万元，财产损失限额2000元；无责情况下，各项限额更低（如死亡伤残限额1.8万元），这意味着，一旦发生较大事故，交强险的赔付往往“杯水车薪”，仍需商业险补充，但它是基础中的基础，不买不能上路，不买被交警查处会扣车、罚款，且事故中需自己承担全部第三方损失，务必优先保证足额投保。
第三者责任险：规避“天价赔偿”，保别人也保自己
“撞了豪车”“致人重伤”，这些场景下最让人焦虑的不是车辆维修费，而是“天价赔偿”，第三者责任险（简称“三者险”）就是交强险的“加强版”，专门赔付本车事故中第三方（对方人员、车辆、财产）的人伤、物损损失，是商业险中最该优先配置的险种。
近年来,豪车维修费、人身伤亡赔偿标准水涨船高（一线城市致人死亡的赔偿金可能超百万），建议保额至少选择200万以上，一线城市或常跑高速的车主可考虑300万，毕竟，一次严重事故可能让你背上数十年债务，而三者险能帮你把风险转移给保险公司。
车损险：保自己的车，事故后“修车不肉疼”
车损险（车辆损失险）是赔付“自己车辆损失”的险种，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴雨、洪水等自然灾害（2020车险改革后，车损险已合并盗抢险、自燃险、玻璃险、涉水险等附加险，保障更全面），只要车辆受损，就能在保额内获得赔偿。
如果你是新车、或车辆价值较高（如10万以上），车损险值得购买，尤其对于新手司机或常在复杂路况行驶的车主，剐蹭、碰撞风险较高，有车损险就不用自费修车，几百到几千的保费能换来数万的维修保障，需要注意的是，车损险的保额按车辆实际价值确定，全损赔付不会超过车辆当前市场价。
座位险：保车上人，给家人“多一份安心”
座位险（车上人员责任险）是赔付“本车司机及乘客”伤亡的险种，按“司机座位”和“乘客座位”分别投保，保额可自选（通常每座1万-10万不等），它的核心作用是：本车事故中，本车司机或乘客受伤，由保险公司赔付医疗费、伤残金等，弥补交强险和三者险不保“自己人”的空白。
许多车主会忽略座位险,但“小事故大伤亡”并不罕见，尤其经常载家人、朋友的车主，建议为司机和乘客座位各投保5万-10万保额，保费不高（全车座位保额各10万，约100-200元/年），但关键时刻能覆盖医疗费，避免“因事故致贫”的悲剧。
医保外医疗费用责任险（三者险附加险）：补足医保“缺口”，避免第三方纠纷
这个险种虽小,但实用性极强——它是三者险的“补充包”，用于赔付第三方（对方）因事故产生的“医保外医疗费用”。
现实中,很多进口药、特效药、自费项目不在医保范围内，若第三方人员使用这些药品，三者险只能报销医保内部分，医保外费用需自己承担，附加这个险种后，保险公司可按约定比例报销医保外费用（通常80%-100%），避免因“几千块自费药”与对方扯皮，保费也很低（约50-100元/年），三者险保额200万以上建议必选。
车险配置“黄金公式”，按需选择不踩坑
车险并非“保越多越好”，而是“保对才安心”，对于大多数车主，核心配置公式是：交强险 + 第三者责任险（200万-300万） + 车损险 + 座位险（司机/乘客各5万-10万） + 医保外医疗责任险。
如果是新手司机、新车或车辆价值高，车损险建议必选；如果常载家人，座位险保额尽量拉满；如果担心豪车或高额赔偿，三者险保额“越高越好”，最后提醒：投保时选择正规渠道，看清条款细节（如免赔率、责任免除），别让“小漏洞”成为保障的“空白区”，毕竟，车险买的是安心，关键时刻，这几项核心保障能帮你“兜底”，让出行更从容。