对于有车一族而言，车损险几乎是每位车主都会考虑购买的险种，它能在我们的爱车因碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故造成损失时，给予我们经济上的补偿，在购买车损险时，一个常见的困扰便是：保额到底应该怎么定？不少车主为了节省保费，会选择“保低”策略，即按照较低的投保金额来购买，车损险保额保低真的没事吗？答案恐怕是否定的。
车损险保额的确定依据是什么？
我们需要明白车损险的保额是如何确定的，通常情况下,车损险的保额有以下几种确定方式：
- 按新车购置价确定：这是最常见的方式,即以购买车辆时的裸车价格加上购置税等必要费用作为保额。
- 按投保时的实际价值确定：车辆的实际价值会随着使用年限、里程等因素折旧,保险公司会根据车辆的折旧程度确定保额。
- 由投保人与保险公司协商确定：在车辆的实际价值难以确定，或车主有特殊需求时，可以与保险公司协商一个保额，但这个保额不能超过车辆的实际价值太多,也不能低于车辆的实际价值过多。
无论是哪种方式，核心都是围绕车辆的“实际价值”来展开的。
“保低”看似省钱，实则隐患重重
有些车主为了降低保费，会故意选择一个远低于车辆实际价值的保额，比如只按车辆残值或一个非常低的价格投保，这种“保低”行为，看似每年能省下几百甚至上千元的保费，但在出险时,可能会带来更大的经济损失。
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出险时赔付不足，差额需自担：这是“保低”最直接的风险，车损险的赔偿原则是“损失补偿”，即赔偿金额不能超过保险金额，也不能超过实际损失，如果您的车辆实际价值为15万元，但您只按8万元保额投保，一旦发生全损事故，保险公司最多只会赔付8万元，剩下的7万元差额需要您自己承担，对于一辆尚有较高价值的车来说，这无疑是一笔巨大的损失，即便是部分损失，保险公司也会按照保险金额与保险价值的比例进行赔偿,您同样需要承担一部分维修费用的差额。
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可能影响保险权益的顺利实现：如果保额明显低于车辆实际价值，在理赔时保险公司可能会对投保动机进行审核，甚至可能以“不足额投保”为由，在条款范围内进行比例赔付,导致您的预期理赔大打折扣。
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车辆价值波动风险：车辆虽然会折旧，但某些车型由于市场供需关系、政策变化等因素，可能不降反升，或者保值率较高，如果当初保额过低，即使车辆未发生全损，部分损失（如更换重要部件）的赔偿也可能不足以覆盖实际维修成本。
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“省钱”可能得不偿失：车损险的保费与保额并非简单的线性关系，但保额过低确实能节省保费，一旦发生较大事故，节省下来的保费与需要自行承担的巨额损失相比，往往是杯水车薪，保险的本质是“未雨绸缪”，是为了抵御不可预见的较大风险，为了一点小保费而放弃足额保障,与保险的初衷背道而驰。
如何科学确定车损险保额？
- 以车辆实际价值为基准：在投保前，可以通过二手车市场行情、专业评估机构等方式，了解自己车辆当前的 approximate 实际价值,以此为基准来确定保额。
- 考虑新车购置价（新车或使用年限极短车辆）：如果是新车或使用时间很短的车辆，建议按新车购置价（含购置税等）投保,以确保在发生全损时能获得足额赔偿。
- 咨询专业人士：可以咨询保险公司的客服或专业的保险代理人，根据您的车型、车龄、使用状况等因素,给出合理的保额建议。
- 不要盲目追求“低保额”：节省保费固然重要，但足额的保障更为关键，应在自身经济承受能力范围内,选择能够充分覆盖车辆风险的保额。
车损险保额“保低”看似精明，实则是“捡了芝麻丢了西瓜”的短视行为，它不仅无法在车辆发生重大损失时提供充分的经济补偿，反而可能让您在意外面前承担不必要的财务风险，购买车损险，是为了在爱车受损时能够安心维修，尽快恢复使用功能，建议车主们根据车辆的实际价值，科学合理地确定保额，足额投保，才能真正享受到保险带来的保障与安心，避免“省小钱吃大亏”的窘境，毕竟，风险不会因为保额低而就不会发生,足额的保障才是对爱车和自己最负责任的态度。