对于刚买车或对车险不熟悉的车主来说,“车险最基本保要多少钱”往往是第一个问题。“最基本的车险”并非单指某一类保险，而是指法律强制要求购买的险种，以及能覆盖最基础风险的核心险种的组合，本文就来详细拆解，让你花最少的钱，买最必要的保障。
先搞懂：“最基本保”到底包含什么？
车险分为“交强险”和“商业险”两类，最基本保”的核心是 交强险（法定强制）+ 第三者责任险（商业险，但强烈建议必买），其他险种（如车损险、座位险等）属于“锦上添花”，可根据需求选择。
交强险：上路必须买的“险中险”
交强险（全称“机动车交通事故责任强制保险”）是国家法律规定 every 车辆必须购买的保险，不买不能上路，也不能年检，它的作用是：在发生交通事故时，赔付“第三方”（即除本车人员、被保险人以外的受害者）的人身伤亡和财产损失，但赔付额度极低。
- 交强险保费：全国统一价，第一年家用6座以下小汽车固定保费为 950元，若第一年未出险，第二年可下调10%（855元），第三年未出险下调20%（760元），以此类推，最低可降至5年未出险的 665元（具体以保险公司最新政策为准）。
第三者责任险（三者险）：交强险的“强力补充”
交强险的赔付额度上限很低：死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元，一旦发生稍严重的交通事故（比如撞伤人、撞豪车/豪车修理费高），这点钱远远不够，超出部分需要车主自掏腰包。
而第三者责任险（三者险）就是交强险的“加强版”：它赔付的是“第三方”的人伤、物损，保额由车主自主选择（常见的有50万、100万、200万、300万等），保费根据保额和出险情况浮动，保额越高，保费越贵，但性价比远高于自担风险。
- 三者险保费参考（以普通家用车6座以下、第一年未出险为例）：
- 50万保额：约 800-1000元/年
- 100万保额：约 1000-1300元/年（最推荐，覆盖大部分事故风险）
- 200万保额：约 1300-1600元/年（适合常跑高速、所在地区赔偿标准高的车主）
“最基本保”总费用：每年大概花多少？
把交强险和三者险组合起来,最基本保”的核心方案，以最常见的 “交强险 + 100万三者险” 组合为例：
- 若新车第一年未出险：950元（交强险） + 1200元（100万三者险）≈ 2150元/年
- 若连续多年未出险：交强险最低665元 + 三者险因折扣可能降至900元 ≈ 1565元/年
为什么“最基本保”必须包含这两项？
- 交强险是“底线”：不买违法，上路被查会扣车、罚款，且事故中自己全责时，无法赔付对方，风险极大。
- 三者险是“救命稻草”：现实中，人伤赔偿（尤其是伤残/死亡）可能轻松超50万，若撞到豪车（如劳斯莱斯、保时捷），修理费动辄几十万，没有三者险，普通家庭可能直接“返贫”，2023年某地数据：交通事故中，三者险保额不足100万的车主，约30%需自掏腰包5万元以上。
新手建议：先买“最基本保”，再按需加险
对于刚拿驾照或预算有限的车主,优先配置“交强险 + 100万三者险”即可，保障“撞了别人能赔，自己不破产”，若预算充足，再考虑以下“升级险种”：
- 车损险：赔付自己车辆的损失（碰撞、刮擦、水淹、自然灾害等），2020车险改革后已包含盗抢、自燃、玻璃险等，新车/新手建议必买（保费约1000-3000元/年，根据车价浮动）。
- 座位险（司机/乘客）：赔付本车人员伤亡，保额1-10万/座，保费低（约50-100元/座/年），适合经常载家人朋友的车主。
最基本保 = 交强险 + 100万三者险，年费约1500-2200元
车险“最基本保”的核心，就是用最低成本覆盖“撞到别人赔不起”的最大风险，新手车主不必追求“大而全”，先确保交强险和足额三者险上路，再根据车辆价值、用车场景逐步完善保障，保险的本质是“风险转移”，花小钱防大额损失，才是最聪明的选择。