买车险第一年，不少车主图省事直接“全险套餐”配齐；第二年续保时，看着保单清单却犯了难：哪些必须留？哪些可以砍？哪些得加保？其实第二年车险买几种，关键看用车场景、驾驶习惯和车辆价值，既要避免“花冤枉钱”，也要杜绝“裸奔”风险，今天就从核心险种到附加险，帮你理清思路,按需配置不踩坑。
交强险：法定“底线”，买一年都不能少
交强险是国家强制规定购买的险种，不管你新车还是旧车，第一年还是第十年，都必须买，它的作用是“保第三方”，即赔偿交通事故中对方的人身伤亡和财产损失，但保额很低：死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元。
注意：第一年未出险，交强险保费会下调（第一年保费为基准价的90%），但如果第一年出险次数多，次年保费可能上浮，所以别以为交强险“随便买”，它关系到你每年固定的保费成本,安全驾驶还能省钱。
商业险：核心保障，按需搭配“三件套”
交强险保额太低，真遇到大事故远远不够，商业险就是“补充保障”，第二年买车险，商业险怎么选？记住这3个“主心骨险种”，再根据情况调整。
第三者责任险（“三者险”）：保额别低于300万，撞豪车、人伤全靠它
三者险是交强险的“加强版”，赔偿交通事故中对方的第三方损失（人伤、物损），不包含自己的车和车上人，为什么第二年尤其要注意？
- 风险升级：第一年新手期可能磕碰小剐蹭，第二年驾驶熟练后车速可能更快，一旦出事故，第三方豪车维修费、人伤医疗费可能高达几十万甚至上百万。
- 保额建议：一线城市、经常跑高速的，建议至少300万；三四线城市平时代步，200万起步，但别低于100万（2023年多地已出现“撞劳斯莱斯赔70万”的案例，低保额根本不够）。
车辆损失险（“车损险”）：自己车修车钱，新能源车/新车必买
车损险是保自己的车，无论碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害，甚至医保外用药（以前三者险不赔的，现在车损险附加了“医保外医疗费用责任险”），都能赔。
第二年要不要买？看这3点：
- 车辆价值：新车（5年内）、新能源车（维修成本高），建议必买；旧车（超过8年，车价低于5万），如果剐蹭维修费比保费还高，可以考虑不买（但需承担自己修车的风险）。
- 驾驶技术：第一年出险2次以上，第二年大概率保费上涨，但车损险“出险-保费上涨”的幅度可能比三者险小，如果车辆价值高，还是建议留着。
- 停车环境：停在露天小区、路边易被剐蹭的，车损险能兜底；固定停在地下车库、有监控且安全的，可酌情考虑。
车上人员责任险（“座位险”）：保自己人，1万/座起步够用
座位险是保“自己车上的司机和乘客”，按座位分“司机座位”和“乘客座位”，每个座位保额独立（司机座1万+乘客座每座1万”）。
第二年怎么选？
- 如果经常带家人、朋友出行，建议买上，保额不用太高（1-2万/座即可），主要应对小事故的医疗费用，比单独买“驾乘意外险”便宜；
- 如果基本独自开车，且自己有意外险，可以不买（但需注意：意外险只保“意外”，交通事故中“责任划分”导致的医疗费，可能不如座位险直接）。
附加险：按需“添菜”，这些情况值得考虑
除了以上3个主险，附加险不是“必买”，但特定场景下能帮你转移大风险，第二年续保时可根据需求添加：
医保外医疗费用责任险（三者险/车损险附加）：赔对方“自费药”，性价比超高
这是2020年车险改革后新增的附加险，附加在三者险或车损险上，能赔偿第三方事故中“医保外用药”（进口药、特效药等），比如撞伤对方，对方用了5000元自费药，没买这个附加险三者险不赔，买了就能报。
建议：三者险保额高的话，强烈附加，保费几十到一百块，却能避免“自费药”的大坑。
车轮单独损失险：新能源车/经常走烂路必买
保“车轮、轮毂、轮胎”单独损坏，比如爆胎、轮毂被撞坏、路上掉石子砸裂轮胎等。
建议：新能源车（轮胎磨损快）、经常跑工地、乡村烂路的，建议附加，保费不高（100-200元），换一个轮胎可能就回来了。
发动机涉水险：南方多雨城市/地下车库低洼处必备
保“发动机进水导致的损坏”，暴雨天开车过积水路段、地下车库被淹，发动机坏了能赔。
注意：涉水后二次启动发动机，保险公司不赔！所以一旦熄火千万别再打火。
建议：南方梅雨城市、车辆停放位置易积水的，强烈附加，保费根据车价不同（几百到上千元），比发动机维修费便宜多了。
精神损害抚慰金责任险：撞人后“精神损失费”也能报
附加在三者险上，赔偿事故中第三方提出的“精神损害抚慰金”（比如撞伤行人，对方要求赔2万精神损失费）。
建议：经常跑市区、车流量大的路段，花几十块附加，避免“撞人后还要额外掏钱赔精神损失费”。
第二年车险配置方案：3种场景“按图索骥”
说了这么多，不同车主怎么选？参考这3种常见场景：
场景1：新手司机（第一年出险1-2次），新车/价值10万以上
推荐配置：交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 座位险（司机座1万+乘客座每座1万） + 医保外医疗责任险
理由：新手第二年技术仍不熟练，车损险保自己车；三者险300万防撞豪车；座位险保同行人；医保外医疗附加险堵住“自费药”漏洞。
场景2：老司机（5年以上驾龄，近2年未出险），旧车/价值5万以下
推荐配置：交强险 + 三者险（200万） + （可选）座位险
理由：老司机驾驶稳，旧车维修成本低，可省车损险；三者险200万覆盖大部分风险，座位险按需添加（如果经常载人就买）。
场景3：新能源车/经常跑长途/多雨地区
推荐配置：交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 车轮单独损失险 + 发动机涉水险 + 医保外医疗责任险
理由：新能源车维修贵、电池风险高，车损险必买；长途路况复杂，车轮险、涉水险防意外；多雨地区涉水险兜底发动机。
最后提醒：第二年车险，这些“省钱技巧”别错过
- 出险次数决定保费：第一年未出险，次年保费可降30%（车险+交强险）；出险1次不涨，出险2次起大幅上涨，所以小剐蹭（损失2000元内）可考虑“私了”，别报保险。
- 对比多家保险公司：不同公司报价差异大，人保、平安、太保大公司服务好，中小公司保费低，可通过“车险比价平台”或保险代理人对比。
- 选对“投保渠道”：4S店续保最贵（比自己买贵20%-30%），线上官方APP、电话车险（如平安好车主）、靠谱第三方平台更划算，还能领优惠券。
第二年车险买几种，核心是“按需配置”：交强险打底，三者险+车损险是“安全基石”，附加险按场景“查漏补缺”，别图“全险”多