对于有车一族而言,汽车保险如同车辆的“护身符”，在意外发生时提供经济保障，在车险种类中，涉水险与车损险是车主们常接触的两个险种，不少人对两者的区别存在困惑，甚至认为买了车损险就万事大吉，无需再考虑涉水险，其实不然，它们保障的范围、理赔的场景以及保费的计算都有显著差异，本文将详细解析涉水险与车损险的区别，帮助车主们更清晰地理解，从而为爱车选择最合适的保障。
定义与保障范围：谁管“日常磕碰”，谁管“涉水泡水”？
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车损险（车辆损失险）： 这是最主要的车辆损失保障险种，它主要负责赔偿因自然灾害（如雷击、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等）或意外事故（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、运输工具发生意外事故等）造成的车辆自身的损失，只要是保险责任范围内的事故，导致你的车坏了、零件损坏了，车损险都可以进行赔付，无论是小剐小蹭、严重碰撞，还是车辆被树砸到、因火灾烧毁，车损险都能提供保障。
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涉水险（发动机涉水损失险）： 它是车损险的一个附加险（在以往的保险条款中是这样，2020年车险综合改革后，情况有所变化，后文会提及），顾名思义，涉水险专门保障的是机动车在积水路面涉水行驶，或被水淹后导致发动机损坏的损失，这里的“涉水”通常指两种情况：一是车辆在水中熄火后强行启动导致的发动机损坏；二是车辆在积水深度超过一定标准（如排气管）时行驶，导致发动机进水损坏。
核心区别点1：保障对象与场景不同 车损险保障的是车辆整体因各种保险责任事故造成的损失，范围广泛；涉水险则仅针对发动机因“涉水”这一特定原因造成的损坏，保障范围相对狭窄和特定。
2020年车险综合改革后的重要变化
在2020年9月车险综合改革实施后,车险条款进行了重大调整，其中最核心的变化之一就是：车损险的保险责任现在已包含了“发动机涉水损失”，并且不再额外附加涉水险。
这意味着,在新的车险条款下，如果你的车辆是因为暴雨、洪水等自然灾害导致车辆被淹，或者是在积水路段行驶导致发动机进水，只要不是车主故意强行启发动机造成的损失，都可以直接通过车损险进行理赔，无需再额外购买“涉水险”。
这里有一个至关重要的“除外责任”：
如果车辆在涉水后,驾驶员强行启动发动机而导致发动机损坏，那么即使你购买了车损险（改革后已包含涉水责任），保险公司也不予赔付，因为这种操作属于人为扩大损失，违反了保险的近因原则。
核心区别点2：改革前后的角色转变
- 改革前： 涉水险是车损险的附加险，必须单独购买，且发动机涉水损失只有在购买涉水险后才能获赔。
- 改革后： 发动机涉水损失已纳入车损险主险责任，无需单独购买“涉水险”这一附加险，但“强行启动发动机”导致的损失仍属免责。
理赔原则与注意事项：什么情况能赔，什么情况不赔？
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车损险理赔：
- 可赔情况： 碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等造成的车辆损失。
- 不赔情况（部分常见免责）： 车辆自燃（需自燃险）、地震及其次生灾害、驾驶员饮酒吸毒、无证驾驶、故意行为、轮胎及单独损坏的玻璃（玻璃单独破碎险可赔）、以及因人为故意或重大过失导致的损失（如强行涉水后启发动机）。
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涉水险（或改革后车损险中的涉水责任）理赔：
- 可赔情况（改革后）： 车辆在积水路面行驶或被水淹，导致发动机进水损坏，且未强行启动发动机。
- 不赔情况（改革后）： 车辆涉水后，驾驶员因操作不当强行启动发动机，导致发动机损坏，这是最需要注意的一点！正确的做法是，一旦车辆涉水熄火，应立即关闭点火开关，拨打救援电话，将车辆拖至维修厂，避免二次损坏。
核心区别点3：理赔关键节点不同 对于涉水导致的发动机损失，改革后车损险虽已覆盖，但“是否强行启动发动机”是理赔的关键分水岭，而车损险对于其他类型的损失，则没有这样一个特定的“操作禁忌”。
保费与购买建议：我还需要额外考虑“涉水”吗？
既然改革后车损险已包含涉水责任,涉水险”这个概念是否就完全不需要关注了呢？
- 保费方面： 改革后，由于发动机涉水损失被纳入车损险主险，车损险的整体保费可能会有一定程度的调整，但通常情况下，车主无需再为“涉水险”单独付费。
- 购买建议：
- 对于绝大多数车主： 只需购买包含“发动机涉水损失”责任的车损险即可，无需再额外考虑“涉水险”附加险，这已经涵盖了因暴雨、洪水等导致的车辆被淹及发动机进水损失（非强行启动所致）。
- 特殊地区车主： 如果你所在地区夏季暴雨频发，或者常行驶于易积水的路段，那么确保车损险有效且保额充足尤为重要，这相当于已经为你提供了涉水风险的保障。
- 牢记“不强行启动”： 无论是否购买车损险，涉水后熄火都切勿强行启动发动机，这是避免更大损失的关键。
2020年车险综合改革后,涉水险与车损险的关系发生了根本性变化，车损险现在已经成为了一个“大包大揽”的主险，涵盖了包括发动机涉水损失在内的多种车辆自身损失，而传统的“涉水险”则已淡出市场，其责任被整合进了车损险。
两者的核心区别在于：
- 保障范围： 车损险保障车辆整体损失，涉水险（原）仅针对发动机涉水损失。
- 当前角色： 发动机涉水损失已是车损险的固有责任，无需额外附加。
- 理赔关键： 对于涉水，车损险赔付的前提是“未强行启动发动机”。
车主们在选择车险时,应重点关注车损险的保额和保障范围，确保其符合自身需求，对于涉水风险，无需再额外购买“涉水险”，但务必牢记“涉水熄火勿强行启动”的黄金法则，这样才能在车辆遇到意外时，顺利获得保险公司的赔付，最大程度地保障自己的爱车和经济利益。