提到车险，很多车主第一反应是“交强险”——这是国家强制购买的“基础保障”，但你知道吗？交强险的赔偿额度有限，遇到较大事故时，往往难以覆盖全部损失，这时，“商业保险”就登场了，车险里的商业保险究竟是什么？它和交强险有何区别？又有哪些险种值得我们关注？今天就来详细聊聊。
什么是车险商业保险？
车险商业保险是车主自愿购买的汽车保险，由保险公司和投保人通过合同约定，保障因交通事故、意外事故等造成的车辆损失、第三方人身伤亡或财产损失，以及相关法律责任，它不是国家强制要求，但能为交强险“查漏补缺”，提供更全面的保障。
交强险好比“社保”，只能覆盖最基本的第三方损失（如死亡伤残最高赔18万、医疗费用最高1.8万、财产损失最高2000元）；而商业保险则像“商保”，可以根据需求灵活选择，保障范围更广、保额更高,让你开车更安心。
商业保险主要包含哪些险种？
商业险种类繁多，但核心可以分为两大类：基本险（可单独投保）和附加险（需在基本险基础上投保），以下是常见且实用的险种：
车辆损失险（“车损险”）——保自己的车
这是商业险中的“核心险种”，保障因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水等意外事故，或被保险人行为（如剐蹭、碰撞）造成的车辆本身的损失。
特别注意：2020年车险改革后，车损险已包含“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险”等原本需要单独购买的附加险，性价比大幅提升！如果你的车较新或价值较高，建议优先购买。
第三者责任险（“三者险”）——保别人的损失
“三者险”是交强险的“加强版”，保障交通事故中，造成第三方（他人）的人身伤亡或财产损失，且超出交强险赔偿额度的部分。
为什么重要？ 现在豪车多、人身赔偿标准高，一旦发生严重事故，交强险的18万死亡伤残限额远远不够，比如撞伤行人或豪车，赔偿可能高达几十万甚至上百万，三者险就能帮你分担风险，建议保额至少买200万以上，一线城市最好300万。
车上人员责任险（“座位险”）——保车上的人
保障发生事故时，本车上驾驶员和乘客的人身伤亡，分为“司机座位”和“乘客座位”，可分别按需投保保额（如每座1万、5万、10万等）。
适用场景：经常载人、或家人朋友经常坐你的车，建议购买，至少保额1-2万/座，应对小额医疗费用足够。
附加险——按需定制，锦上添花
除了上述基本险，还有一些针对性强的附加险，可根据实际情况选择：
- 医保外医疗费用责任险：三者险和座位险通常只赔“医保内费用”，附加此险后，第三方或车上人员的医保外用药（如进口药、特殊器材）也能报销，实用性强。
- 车身划痕损失险：保障无明显碰撞痕迹的车身划痕（如被钥匙划、停路边被剐），适合新车或对车身美观要求高的车主。
- 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，保险公司每天补贴一定金额（如200元/天），弥补出行成本，适合依赖用车的人群。
哪些人必须买商业保险？
理论上，商业保险是自愿的，但以下几类车主建议“必买”：
- 新车或贵价车：维修成本高，车损险能帮你覆盖大额维修费用；
- 经常跑高速或长途：事故风险较高，三者险保额要充足；
- 经常载人：座位险保障自己和乘客的安全；
- 生活在事故高发地区（如多雨城市、冬季冰雪路面）：涉水险、玻璃险等附加险能减少特定风险损失。
购买商业保险的注意事项
- 按需选择，不盲目“求全”：根据车辆价值、驾驶习惯、用车场景选择险种，比如老车可能不需要高保额车损险，但三者险一定要足额。
- 对比多家报价：不同保险公司价格、服务差异大，可通过“对比工具”或咨询代理人，选择性价比高的方案。
- 看清免责条款：如酒驾、违法驾驶、故意事故等，保险公司不赔，投保前务必仔细阅读。
车险商业保险，就像给爱车“加了一层防护网”，让你在面对意外时，不用为高昂的维修费、赔偿金发愁，交强险是“底线”，商业保险才是“安心之选”，根据自己的需求合理配置，才能真正做到“上路无忧，驾驶安心”。