在汽车保有量持续增长的今天，车险已成为车主们出行的“安全阀”，提到“全保车险”，不少车主会简单理解为“什么都保”，但实际上“全保”并非一个严格险种名称，而是商业险中多个核心险种的组合，旨在为车辆和人员提供尽可能全面的保障，所谓的“全保车险”究竟包括哪些险种？不同险种又分别覆盖哪些风险？本文为你详细拆解。
交强险：强制基础，上路必备
首先需要明确：交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家强制规定每位车主必须购买的险种，不属于“商业全保”范畴，但却是所有车险的基础，它覆盖的是“第三方损失”（即本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡和财产损失），赔偿限额固定（目前有责总限额20万元，其中死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元；无责限额更小）。
注意：交强险赔偿额度较低，仅能应对小事故，大事故中第三方损失往往远超限额,因此商业险补充必不可少。
商业险核心险种：“全保”的“主力军”
通常我们说的“全保车险”，主要指商业险中的“核心险种组合”，具体包括以下几类,可根据需求选择搭配：
第三者责任险（三者险）：保别人，也保自己“不破产”
作用：交强险的“加强版”，赔偿第三方（他人）的人身伤亡和财产损失，且保额远高于交强险（常见50万、100万、200万等，建议一线城市或新车选100万以上）。
场景举例：不慎撞到豪车或行人，造成对方车辆维修费、医疗费数十万甚至上百万，三者险可覆盖超出交强险限额的部分，避免车主承担巨额赔偿。
车辆损失险（车损险）：保自己的“铁疙瘩”
作用：赔偿本车因交通事故、意外碰撞、外界物体坠落/倒塌、暴风/暴雨/洪水/冰雹等自然灾害、以及全车盗抢（需另投保盗抢险时）造成的车辆损失，2020年车险改革后，车损险已整合原“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险”等附加险，保障范围大幅扩大。
场景举例：雨天行驶发动机进水受损、车辆被树枝砸坏、夜间停放遭遇划伤或盗抢，车损险均可赔付维修或重置费用。
车上人员责任险（座位险）：保自己人，安心出行
作用：赔偿本车驾驶员和乘客因交通事故造成的人身伤亡（死亡/伤残、医疗费用），按“司机座位”和“乘客座位”分别投保，每座保额可自选（常见1万-10万/座）。
场景举例：自己开车不慎追尾，导致驾驶员骨折或乘客受伤，座位险可覆盖医疗费和误工费等，减轻个人负担。
附加险：按需补充，覆盖特殊风险
除了上述核心险种，还可根据车辆使用场景和需求添加附加险，常见的有：
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：弥补三者险不赔的“第三方医保外用药”（如进口药、自费药），避免因“自费药”与对方产生纠纷，建议三者险用户必选。
- 车身划痕损失险（划痕险）：覆盖无明显碰撞痕迹的车身划痕（如钥匙划、恶意划伤），适合新车或对车身漆面要求高的车主。
- 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，按约定天数补偿“替代性交通工具费用”（如租车费、通勤费），每天保额50-500元可选。
“全保”≠“什么都保”：这些情况不赔
需要提醒的是，即使投保了“全保”，以下情况仍可能拒赔，务必提前了解：
- 违法情形：酒驾、毒驾、无证驾驶、车辆年检过期、故意事故等；
- 主观故意：故意制造事故、虚报损失等；
- 特殊损失：轮胎/单独车轮损坏、自然磨损（如刹车片、轮胎老化）、地震/战争等不可抗力；
- 非事故场景：车内物品被盗（需投保“全车盗抢险”且包含车内财产）、车内人员因疾病导致的伤亡等。
如何搭配“全保”？按需选择是关键
“全保”并非险种越多越好，建议根据车辆价值、使用场景和个人需求合理搭配：
- 新手/新车：交强险 + 车损险 + 三者险（100万以上） + 座位险（司机+乘客，各2-5万） + 医保外用药险；
- 老车/低价车：交强险 + 三者险（100万以上） + 座位险，车损险若车辆残值低可酌情不保；
- 经常跑高速/长途：增加三者险保额（200万以上），附加驾乘意外险（补充座位保额不足）；
- 停放环境复杂：增加划痕险、全车盗抢险（若未包含在车损险中）。
“全保车险”的核心逻辑是“基础保障+全面补充”，通过交强险打底、商业险核心险种为主、附加险为辅，构建覆盖“人、车、第三方”的立体保障网，车主在投保时，需仔细阅读条款，明确各险种保障范围和免责条款，根据自身情况选择组合，真正做到“花对钱、保到位”，毕竟，车险的意义不仅在于事故后的赔偿,更在于为每一次出行保驾护航。