车险买多少的好？关键在于量身定制，避免买错也别买贵

31spcar 车险须知 2025-11-14 05:19:28 12

车险就像汽车的“安全盔甲”，但买多少才合适？是追求“全险”图安心，还是“只买交强险”省成本？其实车险没有“标准答案”，关键要根据自身需求、车辆价值和风险承受能力来搭配，本文将从交强险、商业险的必要险种、可选险种出发，帮你理清思路，找到最适合自己的车险方案。

交强险：必须买，但别指望它“全包”

交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家强制规定购买的，不买不能上路、不能年检，它的核心作用是“赔付第三方”，即事故中造成对方人身伤亡或财产损失时，保险公司会在责任限额内赔偿（注意：不赔自己车的损失和己方人员伤亡）。

交强险的赔偿限额较低：

简单说,如果发生较大事故（比如撞豪车、造成人员重伤），交强险的额度远远不够，这时就需要商业险来补充，所以交强险是“基础款”，但绝不能“只买交强险”。

商业险是自愿购买,但为了应对风险，建议优先配置以下几类核心险种，再根据实际情况补充可选险种。

三者险是交强险的“加强版”，赔付对象同样是第三方，但保额更高、保障范围更广（比如涵盖超出交强险限额的部分），它是商业险中最推荐必买的险种，尤其对于经常跑高速、在城市拥堵路段行驶，或担心撞豪车、造成人员伤亡的车主。

保额怎么选？

基础建议：100万-200万，目前一线城市交通事故赔偿较高（人身伤亡赔偿可能达50万-100万，豪车维修费动辄几十万），100万保额在多数情况下够用，200万更安心，三四线城市50万起步也可，但别低于30万（否则保障意义不大）。
特殊情况：如果常在人口密集区、豪车较多的地方行驶，或驾驶技术一般，建议选300万，避免“一次事故返贫”。

车损险是赔付自己车辆损失的险种,无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴风、暴雨等自然灾害（2020年车险改革后，车损险已包含盗抢险、自燃险、玻璃险、发动机涉水险等附加险，性价比更高）。

建议人群：

座位险分为“司机座位”和“乘客座位”，赔偿事故中自己车上司机和乘客的人身伤亡（医疗费、死亡伤残等），它的保额按座计算，一般每座1万-10万可选。

建议人群：

商业险还有一些附加险,可根据实际需求选择，不必贪多：

医保外医疗费用责任险（三者险附加）：推荐买！三者险只赔第三方“医保范围内”的医疗费，如果对方用了进口药、特效药，这部分不赔，附加险可覆盖医保外费用，保额1万-5万即可，保费几十元，性价比极高。
车轮单独损失险：适合常走烂路、担心轮毂、轮胎被刮坏的车主，但普通城市通勤意义不大。
车身划痕损失险：适合新车、追求完美外观的车主，旧车有划痕不心疼可不买（注意：划痕险有次数限制，一般2次/年，小划痕自己补更划算）。

结合车辆价值、使用场景和风险偏好，推荐三类典型方案：

适合人群：车辆价值30万以上、经常长途驾驶、常在复杂路况行驶（如山区、雨雪地区），或对保障要求极高。
险种组合：交强险 + 第三者责任险（300万） + 车损险 + 车上人员责任险（司机+乘客各10万） + 医保外医疗费用责任险 + 车轮单独损失险 + 车身划痕险
保费参考：约5000-8000元/年（豪车保费更高，但保障全面）。

只买“全险”不等于“全赔”：所谓“全险”只是包含常见险种，像“精神损害抚慰金责任险”“不计免赔险”（建议附加，否则有责情况下保险公司会免赔一定比例）等可能不包含，需单独确认。
按实际价值投保：车损险的保额是车辆实际价值（折旧后），别按新车价买，也别为了省钱低于实际价值，否则出险后可能“保不够”。
关注理赔服务：选择大公司（如人保、平安、太保）或口碑好的保险公司，理赔效率、网点分布比单纯追求低价更重要。

车险买多少,本质是“风险转移”与“成本控制”的平衡，新手、新车、高价值车建议“保障做足”，老手、旧车、低价值车可“聚焦核心”，没有最好的车险，只有最适合自己的方案，每年投保前回顾上一年出险情况、车辆使用变化，及时调整险种和保额，才能花小钱办大事，真正让车险成为你开车的“定心丸”。

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