对于车主而言,车辆日常使用中难免会遇到刮蹭、碰撞甚至更严重的交通事故，车损险，作为车辆保险中的“核心险种”，无疑是保障我们爱车安全、降低经济损失的重要屏障，但很多车主对车损险的具体保障范围并不十分清楚，甚至存在一些误解，车损险究竟都包含哪些内容呢？本文将为您详细解读。
什么是车损险？
车损险,即“车辆损失险”，是指保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：
- 碰撞、倾覆、坠落；
- 火灾、爆炸；
- 外界物体坠落、倒塌；
- 暴风、龙卷风；
- 雷击、雹灾、暴雨、洪水、冰凌、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、暴雪、冰雹、自然灾害（地震及其次生灾害除外）；
- 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
车损险主要保障的是您自己的车辆在发生上述意外事故或自然灾害时,车辆本身受到的损坏。
车损险的核心保障范围
除了上述列明的直接原因导致的车辆损失,车损险通常还包含以下几项重要保障：
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车辆损失本身：
这是最核心的保障,包括车辆的车身、车架、发动机、变速箱、转向系统、制动系统、悬挂系统、电路系统、油路系统等各个部分的损坏，无论是轻微的刮蹭、凹陷，还是严重的事故导致的车架变形、发动机报废，只要是在保险责任范围内，保险公司都会根据合同约定进行赔偿。
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施救费用：
当保险车辆发生保险事故时,为了防止或者减少损失而采取的必要的、合理的施救措施所发生的费用，拖车费、吊车费、抢救费、保护费用等，保险公司也会在车损险的赔偿限额内予以赔付，这部分费用对于减少车主损失非常重要。
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车上责任险（部分地区或特定条款包含）：
在一些综合性的车损险条款中,可能还包含了对车上驾驶员和乘客的人身伤亡（以责任限额为限）的保障，但这并非所有车损险的标配，具体需看保险条款，需要注意的是，2020年车险综合改革后，车上人员责任险（司机/乘客）已作为附加险存在，部分车损险主险可能不再包含，但会提供投保便利。
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盗抢险（部分地区或特定条款包含）：
同样,在改革后的车险产品中，全车盗抢险也成为了附加险，但某些保险公司或特定产品组合的车损险主险中，可能仍包含车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安机关立案侦查，满60天未查明下落的损失赔偿，这一点需要特别关注保险合同的约定。
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玻璃单独破碎险（部分地区或特定条款包含）：
车辆的前后挡风玻璃、车窗玻璃的单独破碎损失，在部分车损险条款中是包含的，但也有一些条款将其作为附加险，改革后，玻璃单独破碎险也独立成了附加险，但主险车损险可能会提供更全面的玻璃保障，例如包括天窗玻璃等。
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自燃损失（部分地区或特定条款包含）：
因车辆自身电器、线路、油路、供油系统、供气系统、载运的货物自身等发生问题引起的火灾，以及运载的易燃易爆品自身燃烧、爆炸造成的车辆损失，在车损险的保障范围内，如果是外界火源导致的车辆燃烧，也属于车损险的保障范畴。
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涉水损失（发动机涉水损失）：
车辆在积水路面行驶或被水淹后,导致的发动机损坏，以及为抢救车辆而发生的 reasonable 的施救费用（如拖车费），车损险通常会予以赔付，但需要注意的是，对于发动机进水后，车主未经保险公司同意或授权自行启动发动机导致的扩大损失，保险公司可能不予赔偿。
车损险不保什么？（重要免责条款）
了解保障范围的同时,更要知道哪些情况是车损险不赔的，常见的免责情形包括：
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违法驾驶行为：
- 驾驶人无驾驶证、驾驶证被吊销、被暂扣期间驾驶机动车；
- 驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后驾驶机动车；
- 被保险机动车被转让、改装、加装等，未办理批改手续，导致危险程度增加而发生的事故。
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故意行为或犯罪行为：
- 故意造成被保险机动车的损失；
- 因被保险人及其驾驶人的故意行为或犯罪行为导致的交通事故。
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战争、恐怖行为、暴乱：
因战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染、核反应、核辐射等造成的车辆损失。
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车辆的自然磨损、朽蚀、故障：
车辆在正常使用过程中因零部件老化、磨损、锈蚀、机械故障等导致的自身损坏，不属于车损险的保障范围。
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未年检或年检不合格：
因被保险机动车未按规定检验或检验不合格,导致的交通事故造成的损失。
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轮胎、车轮单独损坏：
轮胎、车轮的单独损坏（例如爆胎、轮毂刮伤），除非是因车辆碰撞、倾覆等事故导致的连带损失，否则车损险通常不赔，轮胎单独损坏一般需要购买附加险保障。
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除地震及其次生灾害外的其他免责情形：
如地震及其次生灾害造成的损失,车损险是不赔的（需购买专门的地震险，部分地区包含在特定条款中）。
总结与建议
车损险是我们爱车保障的基石,它覆盖了大多数意外事故和自然灾害导致的车辆直接损失以及必要的施救费用，需要注意的是，不同保险公司的车损险条款可能存在细微差异，特别是对于盗抢险、玻璃单独破碎、自燃、涉水等特定风险的保障方式（是包含在主险还是作为附加险）可能会有所不同。
在购买车损险时,建议车主：
- 仔细阅读保险条款： 特别是“保险责任”和“责任免除”部分，明确保障范围和不予赔偿的情形。
- 根据实际情况选择： 如果您的车辆价值较高，或者常年在路况复杂、自然灾害多发地区行驶，足额投保车损险非常重要。
- 了解附加险： 对于车损险主险未涵盖的特定风险（如轮胎单独损坏、划痕等），可以考虑投保相应的附加险，以获得更全面的保障。
车损险是车主不可或缺的保障,只有充分了解其包含的内容和免责条款，才能在发生意外时，有效维护自身权益，让爱车得到及时、有效的修复。