车险如同汽车的“保护伞”，每年数千元的保费让不少车主直呼“压力山大”，但并非所有险种都“非买不可”——在满足交强险（法定强制购买）的前提下，部分商业险种是否必要，取决于车辆状况、驾驶习惯、用车环境等多重因素，本文将详细解析哪些车险可以“酌情放弃”，帮助车主在保障与成本间找到平衡，避免“花冤枉钱”。
交强险：法定底线，不可“省”
在讨论“哪些可不买”前，必须明确：交强险（机动车交通事故责任强制保险）是法律强制购买的险种，不买上路即属违法，将被扣车、罚款，且事故中需自行承担全部赔偿，交险险保额较低（死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元），仅能覆盖基础风险,因此商业险仍是补充保障的核心。
商业险中“可酌情放弃”的险种
商业险分为主险（如车损险、三者险、车上人员责任险等）和附加险（如医保外医疗费用责任险等），以下险种是否购买，需结合实际情况判断：
自燃险：新车/非营运车辆可“省”，老旧车慎考虑
保障范围：因车辆自身线路、油路等问题引发的燃烧，以及为减少损失所支付的合理施救费用。
可放弃场景：
- 新车（3年内）：线路、油路等部件处于“磨合期”，自燃概率极低（品牌官方统计显示，新车自燃率不足0.1%）；
- 非营运车辆：日常使用频率低，长期停放、激烈驾驶少，自燃风险远低于营运车辆（如出租车、货车）；
- 燃油车 vs 新能源车：燃油车自燃风险低于新能源车，但新能源车因电池问题自燃概率相对较高，建议根据车龄和电池状况评估（一般新能源车使用5年以上可考虑）。
例外：改装车辆（如加装音响、灯光）、长期停放且未定期维护的车辆，建议购买，避免“小问题酿成大损失”。
划痕险：新手/新车可“备”，老司机/旧车可“弃”
保障范围：无明显碰撞痕迹的车身表面单独划痕（如钥匙划伤、石子飞溅导致的漆面损伤），通常按“年度赔付次数+每次赔付金额”限制（如每年赔付2次，每次最高2000元）。
可放弃场景：
- 老司机（驾龄5年以上）：驾驶技术娴熟，能避免剐蹭、划伤等低级错误；
- 旧车（车龄5年以上）：车辆本身已有划痕、凹陷，即使出险也难以恢复“新车状态”，且理赔后次年保费可能上涨（划痕险出险1次，次年保费涨幅约10%-15%）；
- 不在意“颜值”的车主：若对车辆划痕不敏感，选择自行修复（小划痕补漆成本约100-300元，远低于保费）。
例外：新车或新手司机，车辆划痕影响美观且修复成本高，建议购买，尤其常停小区、商场等剐蹭高发区域。
涉水险（发动机涉水损失险）：北方内陆/少雨地区可“省”，南方多雨/沿海地区慎“弃”
保障范围：车辆在积水路面行驶或被水淹后，导致发动机损坏，以及为减少损失所支付的必要施救费用（注意：二次启动导致的发动机损坏不赔）。
可放弃场景：
- 北方内陆干旱地区：年降雨量少，城市排水系统完善，涉水概率极低；
- 非“泡水车”：车辆长期停放于高地，无被淹风险；
- 驾驶习惯谨慎：遇积水路段主动绕行，不强行通过（深度超过轮胎1/2时，涉水风险已显著上升）。
例外：南方多雨城市（如广州、深圳）、沿海台风地区，或常行驶于农村、山区等易积水路段，建议购买，发动机维修成本高昂（更换发动机约2万-10万元，远高于涉水险保费，通常约100-300元/年）。
新增设备损失险：非改装车辆可“弃”，改装玩家可“选”
保障范围：车辆发生事故后，导致新增设备（如导航、音响、尾翼、行李架等）的损失。
可放弃场景：
- 原厂出厂车辆：未加装任何非原厂设备，保障需求为零；
- 低价值新增设备：如加装行车记录仪（成本约500-1000元），即使损坏自行更换更划算。
例外：改装高价值设备（如音响系统成本超2万元、定制尾翼超5000元），建议购买，避免事故后“血本无归”。
车上人员责任险（乘客座）：常 solo 出行/短途通勤可“省”，家庭用车可“备”
保障范围：事故中导致车内司机或乘客伤亡，保险公司按责任比例赔偿（通常按座投保，每座保额1万-10万可选）。
可放弃场景：
- 常 solo 出行：车内仅驾驶员一人，无需乘客座保障；
- 短途通勤：日常行驶距离短、路况好，事故概率低；
- 已有其他保障：如乘客自有意外险（保额不低于50万），覆盖意外身故/伤残，可重复叠加。
例外：家庭用车，常载老人、小孩等“高风险人群”（儿童、老人事故中更易受伤），建议购买，每座保额建议不低于10万，总保费约50-100元/年/座。
附加险中的“小众险种”：多数情况可“弃”
部分附加险因保障范围极窄、保费低但实用性差，多数车主可放弃：
- 精神损害抚慰金责任险：仅保障“事故中导致第三者或车上人员精神损害”的赔偿，实践中法院判决精神损害赔偿概率低，保费约20-50元/年，但出险率不足1%；
- 车轮单独损失险：保障轮胎、轮毂单独损坏（如爆胎、轮毂被撞裂），但普通家用车轮胎更换成本约400-800元/条，4条轮胎总成本远低于保费（约100-200元/年），且若因事故导致轮胎损坏，通常可在车损险中一并理赔；
- 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，按每天300-500元标准补偿“租车费或通勤费”，但家用车年均出险1-2次，每次维修约3-7天，补偿总额约1000-3500元，保费约100-300元/年，“性价比”较低。
这些险种“不建议放弃”！基础保障要筑牢
尽管部分险种可“省”，但以下险种对多数车主而言是“必选项”，保障缺失可能导致“小事故倾家荡产”：
- 车损险（机动车损失险）：保障车辆自身损失（碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落等），2020车险改革后，车损险已包含“盗抢险、玻璃险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险”等，保费约1000-3000元/年（根据车辆价值浮动），是“保自己”的核心险种，尤其新车或价值较高的车辆（如超20万元），必须购买。
- 第三者责任险（三者险）：保障事故中“第三方人身伤亡或财产损失”，建议保额不低于200万（一线城市建议300万），目前豪车维修成本高昂（如劳斯莱斯维修费超百万），人伤赔偿也可能超百万，三者险是“避免负债”的关键，保费约1000-2000元/年（200万保额）。
- 医保外医疗费用责任险（附加险）：保障事故中“第三方使用医保外药品/器械”的费用（如进口支架、特效药），普通三者险不保此项，但实际中医保外费用占比可达20%-30%，保费约50-100元/年，性价比极高，建议必买。
如何判断“哪些险该买”？三步决策法
- 看车辆状况：新车/贵重车→优先保自己（车损险）；老旧车/低价值车（如＜5万元）→可放弃车损险，只保三者险。
- 看驾驶习惯：新手/常跑高速/拥堵路段→加强三者险（300万）、车上人员责任险；老司机/短途通勤→可适当