车子买了，车险就成了车主绕不开的话题，有人觉得“买全险最省心”，结果每年多花几千块；有人为了省钱只买“交强险”，出险时才发现自己要承担巨额费用，车险怎么买才能既“保到位”又“不浪费”？其实关键在于按需搭配、性价比优先，这篇文章就从险种解析、投保技巧到避坑指南，帮你理清思路,买到最合适的车险。
先搞懂：车险有哪些“必选项”和“可选项”？
车险主要分为交强险（国家强制）和商业险（自愿购买），商业险又分为主险和附加险，先分清每个险种的作用，才能知道哪些“必须买”，哪些“按需选”。
交强险：法律底线，但保额不够用
交强险是“标配”，不买不能上路，它保的是“第三方”（即除了本车人员和被保险人之外的受害者），赔付范围包括：
- 死亡伤残赔偿（最高18万）
- 医疗费用（最高1.8万）
- 财产损失（最高2000元）
但注意：交强险保额较低，如果发生人伤或重大事故，18万的死亡伤残额度可能远远不够，剩余部分需要自己掏钱，所以交强险+商业险才是合理组合。
商业险：核心保障，按需搭配“三件套”
商业险是车险的“主力”，重点选好以下三个主险,再根据需求附加险种。
（1）第三者责任险（三者险）：保额买够，避免“倾家荡产”
三者险是交强险的“加强版”，赔付对象同样是第三方，但保额更高（常见50万、100万、200万、300万等）。
为什么必须买？ 现在豪车多、人伤赔偿标准高，万一撞到豪车或造成人员伤亡，50万以下的交强险远远不够，比如撞伤一人，可能医疗费+误工费+伤残赔偿就超过50万，多出来的只能自己承担。
保额怎么选？
- 一二线城市、豪车多、经常跑高速：建议200万-300万（2023年多地已出现单次事故赔偿超百万的案例，低保额“杯水车薪”）；
- 小城市、代步车为主：100万-150万（基本覆盖大多数事故风险）。
（2）车损险：保自己的车，出险后“修车不心疼”
车损险保的是“自己车辆的损失”，包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、海啸等自然灾害（2020年车险改革后，盗抢、玻璃破碎、自燃、发动机涉水等附加险并入车损险，保障更全面）。
哪些人必须买？
- 新车（车价高，维修成本高）；
- 常跑高速、路况复杂地区（剐蹭、碰撞概率高）；
- 车龄在5年以内（车况较好，维修价值高）。
哪些人可以不买？ - 老旧车（车价低于2万，维修费可能比保费还高，没必要买）；
- 上下班代步、几乎不开的车（一年开不到5000公里，风险低）。
（3）车上人员责任险（座位险）：保自己和乘客，避免“人情债”
座位险保的是“本车司机和乘客的人身伤亡”，按“座位”分（司机座、乘客座），每个座位保额可选1万、5万、10万等。
为什么建议买？ 如果自己开车发生事故，本车司机或乘客受伤，交强险和三者险都不赔（三者险只赔第三方），这时候座位险就能覆盖医疗费，尤其经常带家人、朋友的车主，避免出险后自己垫付医药费，甚至产生“人情纠纷”。
保额怎么选？ 每个座位1万-5万即可，一般意外医疗费用1-5万足够,没必要买太高。
附加险：按需“补漏”，不是越多越好
附加险是主险的补充，常见的有：
- 医保外用药责任险（三者险附加）：强烈建议买！三者险不赔医保外的用药（比如进口支架、特效药），附加后能覆盖这部分费用，每年保费几十到一百块，性价比极高。
- 车轮单独损失险：保轮胎、轮毂单独损坏（比如爆胎、轮毂被撞），经常走烂路、停车环境差的车主可考虑。
- 法定节假日翻倍险：节假日三者险保额翻倍（比如平时100万，节假日200万），节假日自驾多的车主适合。
- 车身划痕险：保无明显碰撞痕迹的车身划痕，新车、停在小区无人看管的车可考虑，但注意“累计赔付”，小划痕多可能第二年保费上涨。
买对车险的3个核心技巧，省30%保费不踩坑
知道买哪些险种后，还要掌握投保技巧,才能既省钱又保障到位。
技巧1：“组合搭配”比“买全险”更划算
别听信“全险”噱头，根据用车场景定制方案：
- 新手/新车/经常开车：交强险+车损险（200万以上三者险）+座位险（司机/乘客各1-5万）+医保外用药责任险（必选）
- 老司机/旧车/偶尔开：交强险+三者险（200万）+座位险（可选），车损险可不买（车龄超6年、车价低于3万）
- 网约车/营运车：必须买交强险+车损险+三者险（300万以上）+座位险（每个座位10万以上）+承运人责任险
技巧2：渠道比价，别只盯着“熟人推荐”
车险价格因渠道、保险公司、折扣不同差异很大，投保前一定要比价：
- 线上渠道：保险公司官网/APP（如平安好车主、太平洋车险）、第三方平台（如支付宝、微信），常有“首年折扣”“多车优惠”；
- 线下渠道：4S店（方便但贵，比外面贵20%-30%）、保险代理人（可议价，但要对比条款）、保险经纪公司（能对比多家公司产品）。
注意：别只看价格，还要看“理赔服务”（比如当地网点数量、理赔时效、口碑），小公司可能保费低,但理赔拖沓反而麻烦。
技巧3：利用“无赔款优待系数”，不出险保费越越低
车险保费和“NCD系数”挂钩（无赔款优待系数，即不出险折扣）：
- 连续1年不出险：NCD系数0.85（保费打85折）
- 连续2年不出险：NCD系数0.7（打7折）
- 连续3年不出险：NCD系数0.6（打6折）
- 出险1次：NCD系数1（不打折）
- 出险2次：NCD系数1.1（涨10%）
建议：小剐蹭（维修费低于3000元）别走保险，自己修更划算,否则次年保费上涨可能比维修费还高。
避坑指南：这些“套路”一定要避开
买车险时，销售可能会说“不买这个险不划算”，其实很多是“智商税”：
误区一：“必须买全险才放心”
真相：全险≠所有损失都赔，精神损失费”“诉讼费”“故意损坏”等，保险公司一律不赔，按需搭配比“全险”省30%保费。
误区二：“车损险什么都赔”
真相：车损险不赔“违法情况下的事故”（如酒驾、无证驾驶）、“故意行为”（如人为划车）、“轮胎单独损坏”（除非买了车轮单独损失险）。
误区三：“4S店买最方便，贵点就贵点”
真相：4S店代理的保险往往比自己买贵20%-30%，且捆绑销售（如必须买“盗抢险”），建议先自己比价，再去4S店“只做投保”,拒绝捆绑。
误区四：“小公司理赔难，只买大公司”
真相：现在银保监会对理赔监管严格，大公司和小公司理赔时效差异不大，有些小公司（比如阳光、