车险理赔是车主用车过程中最常接触的服务之一，而赔款计算作为理赔的核心环节，直接关系到车主的经济利益，许多车主对“赔多少”“怎么算”存在疑问，甚至因不了解计算规则产生纠纷，本文将通过一个真实案例，拆解车险赔款的计算逻辑，帮助车主理清理赔流程中的“经济账”。
案例背景：一次常见的市区剐蹭事故
假设车主王先生驾驶一辆家庭自用轿车（车辆购置价15万元，已投保交强险、车损险（保额15万元，含不计免赔）、第三者责任险（保额200万元，含不计免赔）），在市区行驶时与一辆电动自行车发生剐蹭，造成以下损失：
- 王先生车辆：前保险杠破损、左前车门凹陷，维修费用合计8000元；
- 电动自行车及骑车人：自行车车架变形、骑车人手臂擦伤，维修及医疗费用合计3000元（经交警认定，王先生负事故全责）。
赔款计算：分险种、分责任“逐项拆解”
车险赔款计算需遵循“先交强险、后商业险，先人伤后车损”的原则，同时需注意责任比例、免赔率、赔付限额等关键因素，以下结合案例分步骤说明：
第一步：交强险赔付（优先赔付，限额固定）
交强险是国家强制险，实行“无过错责任”原则，无论事故责任如何，均需在限额内赔付对方损失（本车车损交强险不赔），本案中，王先生全责，交强险需赔付第三者（电动自行车及骑车人）损失，具体分项计算：
- 死亡伤残赔偿限额：未涉及（无伤残、死亡），0元；
- 医疗费用赔偿限额：赔付骑车人医疗费用3000元（限额内100%赔付）；
- 财产损失赔偿限额：电动自行车损失已包含在医疗费用中（若财产损失单独计算，限额为2000元，本案无需单独计算）。
交强险合计赔付：3000元（直接支付给第三者）。
第二步：商业险赔付（按责任比例补充，含免赔规则）
交强险赔付不足的部分，由商业险按责任比例补充，本案中，王先生投保了车损险（保本车）和第三者责任险（保三者损失），需分别计算：
第三者责任险赔付（赔第三者损失）
第三者责任险赔付需注意“责任比例”和“赔付限额”，本案王先生全责，责任比例100%；三者险保额200万元，远高于实际损失，故按实际损失赔付。
- 需赔付第三者的总损失：3000元（电动自行车维修费+医疗费）；
- 交强险已赔付部分：3000元（三者险无需重复赔付，直接在交强险限额内覆盖）。
三者险合计赔付：0元（因交强险已全额覆盖第三者损失）。
车损险赔付（赔本车损失）
车损险按“实际维修费用×（1-免赔率）”计算，若投保“不计免赔”，则免赔率为0，本案王先生投保了含不计免赔的车损险，且全责（本车车损无免赔情形），故按实际维修费用赔付：
- 本车实际维修费用：8000元（前保险杠+车门维修）；
- 免赔计算：因不计免赔，免赔率为0，无需扣除；
- 赔付限额：车损险保额15万元，高于维修费用，按实际损失赔付。
车损险合计赔付：8000元（支付给王先生，用于车辆维修）。
第三步：赔款汇总与最终结果
- 第三者（电动自行车及骑车人）获得赔款：交强险3000元（三者险未补充）；
- 王先生本车获得赔款：车损险8000元；
- 保险公司总计赔付：3000元（三者）+8000元（车损）=11000元。
关键计算规则解析：避免理赔“踩坑”
通过上述案例，可提炼车险赔款计算的三大核心规则：
险种分工：交强险“保底”，商业险“补充”
交强险赔付限额固定（死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元），超出部分由商业险补充，若本案中第三者损失达2万元，交强险财产损失限额赔付2000元，剩余1.8万元由三者险按责任比例赔付（全责则100%赔付）。
免赔率：影响最终到手金额的关键
免赔率是车主需自行承担的比例，常见情形包括：
- 责任免赔：若主责、同责、次责，商业险部分会按5%-15%免赔（如主责免赔15%）；
- 附加险免赔：未投保“不计免赔”，车损险、三者险会默认有5%-20%免赔；
- 违法违规免赔：如肇事逃逸、无证驾驶、酒驾等，保险公司可拒赔。
本案因投保“不计免赔”且全责，无免赔，故车损险全额赔付。
赔付顺序与对象：“先外后内”
理赔时需明确“赔谁”“怎么赔”：
- 先赔第三方：交强险、三者险优先赔付对方（人伤、财产损失）；
- 再赔自己：车损险赔付本车损失，车上人员责任险赔付本车人员伤亡（本案未涉及）。
理赔小贴士：如何让赔款“最大化”？
- 投保足额险种：车损险按车辆实际价值投保，三者险建议保额200万以上（一线城市或豪车较多地区可更高）；
- 附加“不计免赔”：避免因小免赔导致自己承担损失；
- 保留事故证据：拍照、报警、获取责任认定书，明确责任比例；
- 及时定损维修：与保险公司共同定损，未经同意自行维修可能无法全额赔付。
车险赔款计算并非“黑箱”，只要理解险种分工、责任比例、免赔规则等核心逻辑，就能在事故后清晰预估赔款金额，车主需牢记“合理投保、规范理赔”，既不盲目追求高保额，也不因忽视细节导致损失，通过本文案例，希望车主能对车险理赔“算清账”，让保险真正成为风险发生时的“安心保障”。