“买车险？交个交强险不就完了？商业险那么贵，纯属浪费！”不少车主在投保时可能会这么想，交强险作为国家强制购买的保险，确实是最基础的保障，但它的保障范围和额度真的能满足所有风险需求吗？如果只交强制险，万一发生事故，我们可能会面临怎样的处境？今天就来聊聊“车险只交强制险够不够”这个问题，帮大家看清背后的风险。
先搞懂：交强险到底保什么，不保什么？
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家法律规定必须购买的保险，它的核心目的是“保障交通事故中受害方的基本权益”，也就是说，它赔的是“别人”，不是“自己”。
保障范围：当发生交通事故时，如果本车有责任，交强险会在以下限额内赔偿对方的损失：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元
- 财产损失赔偿限额：2000元
如果本车无责任,赔偿限额更低：死亡伤残1.8万元、医疗费用1800元、财产损失100元。
不保什么：交强险的“短板”很明显——它不保本车人员（司机、乘客）的伤亡，也不保本车车辆的损失；对于超出上述限额的部分，需要车主自行承担。
只交交强险，这些风险你扛得住吗？
有人觉得“小刮小蹭没事，大事故概率低”，但现实中的风险往往超出预期，如果只交交强险，以下几种情况可能会让你追悔莫及：
对方伤亡超限额，自己要掏“腰包”
假设你在事故中全责,对方造成重伤，抢救费用、伤残赔偿金等总费用高达50万元，交强险只能赔18万元（死亡伤残限额），剩下的32万元需要你自己承担！这笔钱对普通家庭来说，可能是几年的积蓄，甚至需要卖房卖车来偿还。
本车人员伤亡，一分不赔
交强险不保本车司机和乘客,如果家人或朋友坐你的车发生事故，受伤产生的医疗费、误工费等，都需要你自己承担，一次追尾事故中，副驾的朋友骨折，手术费、康复费花了5万元，这些钱交强险一分不赔，全得你自费。
车辆维修费用，只能自己扛
无论是撞了别人的车（超出财产损失限额2000元），还是自己的车撞墙、撞树，交强险都不赔车辆的维修费用，假设你的车撞坏护栏，修车花了1万元，交强险最多赔2000元，剩下的8000元你得自己掏；如果车损严重需要大修，几万元的费用更是沉重的负担。
“无责”也可能赔钱，且不赔自己损失
有时候即使本车无责,也可能需要承担部分费用，比如对方闯红灯撞了你，对方车损5000元，对方保险公司交强险只能赔2000元，剩下的3000元对方可能还是会找你协商（尤其对方保险不足时），而你的车如果也有损伤，修车费用只能自己承担。
哪些情况建议补充商业险？
交强险是“基础款”，商业险则是“升级包”，根据自身情况，以下几类商业险建议配置：
第三者责任险（“三者险”）——交强险的“强力补充”
三者险是赔付“对方”的核心险种，保额可选（建议200万以上，尤其一线城市），当交强险不够赔时，三者险会补充剩余费用，避免自己承担巨额赔偿，比如上文50万元的伤亡赔偿，有了200万三者险，就能全额覆盖，不用自己掏钱。
车辆损失险（“车损险”）——保自己的车
2020年车险改革后,车损险已包含盗抢险、自燃险、玻璃险、涉水险等，性价比大幅提升，无论是碰撞、倾覆，还是自然灾害（暴雨、洪水）、意外事故（砸伤、火灾），车辆受损都能赔，尤其对于新车或价值较高的车辆，车损险几乎是“必备”。
车上人员责任险（“座位险”）——保家人朋友
座位险分为司机位和乘客位,按座投保（每座保额1万-10万可选），如果经常载家人或朋友，建议配置，发生事故时能赔付司机和乘客的医疗费、伤残金，避免“好心载人反赔钱”的尴尬。
不计免赔险——杜绝“免赔额”陷阱
很多商业险都有免赔率（比如事故责任主责免赔15%，全责免赔20%），意味着你需自行承担部分费用，附加不计免赔险后，保险公司会100%赔付，降低自己的经济损失。
不同人群，车险怎么配才划算？
不是所有人都需要“全险”，根据用车习惯和风险需求，合理配置才能“花小钱办大事”：
- 新手司机/新车：建议“交强险+三者险（200万以上）+车损险+座位险”，新手驾驶经验不足，剐蹭、碰撞概率高，车损险和三者险能覆盖主要风险。
- 老司机/旧车：如果车辆价值较低（如1万元以下），可省略车损险，但“交强险+三者险（150万以上）”必不可少，避免大事故导致的巨额赔偿。
- 经常载人/跑长途：座位险和三者险保额要充足，乘客和第三方风险是重点。
- 极少用车/停放在安全场所：可只买“交强险+三者险”，但需评估自身风险承受能力。
车险不是“消费”，而是“风险转移”
只交交强险,看似每年能省几千元保费，但一旦发生事故，可能面临“倾家荡产”的风险，车险的本质是“花小钱防大风险”，根据自身情况合理配置商业险，才能在意外来临时，既保障他人权益，也保护自己和家人的财产安全，别让“侥幸心理”和“短期省钱”，变成未来不可承受的代价——毕竟，风险从不会“挑时候”发生，有备才能无患。