开车上路，车险是每位车主的“安全护盾”，但面对“交强险”“商业险”“第三者责任险”“车损险”一堆名词，很多人一头雾水：“车险都是啥意思？到底哪些该买？”别担心，今天就用大白话给你讲清楚，让你买得明明白白,路上更安心！
车险两大类：交强险（必买）+ 商业险（自愿买）
首先记住，车险主要分两大类：交强险和商业险，交强险是国家强制规定必须买的，不买不能上路；商业险则是自愿购买，用来补充交强险的不足,让保障更全面。
交强险：基础保障，但不够“顶”
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，本质是“基础保障+社会福利”，不管你开车有没有责任，只要是交通事故造成对方（别人）的人身伤亡或财产损失，交强险先赔，但额度很低：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元（赔给对方的治疗费、误工费、伤残赔偿等）
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元（赔对方的医药费、住院费等）
- 财产损失赔偿限额：2000元（赔对方的车、护栏等财产损失）
- 无责赔偿限额：就算你无责，对方也有1.99万元额度（医疗费1800元、财产损失100元、死亡伤残18万，但实际按无责比例赔付）。
注意：交强险只赔“对方”，不赔自己的人和车；而且额度低，撞坏对方豪车、人伤严重，远远不够！交强险只是“入门券”,必须搭配商业险。
商业险：自愿买，但这几项建议“必选”
商业险种类多，但核心就两大块：第三者责任险（三者险）和车辆损失险（车损险）,其他根据需求补充。
第三者责任险（三者险）：赔“对方”的“加强版”
三者险是交强险的“补充”，也是商业险里最该买的险种，简单说：开车撞了别人（人或物），超出交强险赔付额度的部分，由三者险来赔。
- 保额怎么选？现在路上豪车多、人伤赔偿标准高，建议至少买200万-300万（一线城市300万更稳妥），每年保费也就多几百块，但关键时刻能避免“撞了车卖房”的悲剧。
- 举例：你开车追尾对方豪车，修车费30万，交强险只赔2000元，剩下的29.8万由三者险赔付（前提是你买了300万保额）。
车辆损失险（车损险）：赔“自己车”的“全能王”
车损险是保“自己车”的，不管你撞了墙、撞了树，还是被别人撞了（对方没保险或逃逸），自己车的维修费都由车损险赔，2020年车险改革后，车损险保障升级，自带了盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险等，几乎“一张保单保全车”，性价比超高！
- 建议人群：新车、新手、常开车上路、车价较高的车主必买；旧车如果车龄太长、维修费用高，可以按需选择。
- 注意：车损险只赔自己车的“合理维修费”，比如发动机进水后二次启动导致的损坏，不赔（人为故意损坏不赔）。
车上人员责任险（座位险）：保“自己车上的人”
座位险分“司机座位”和“乘客座位”，保的是你车上的司机和乘客（包括家人、朋友），如果发生交通事故，自己车上的人受伤了，医疗费、伤残赔偿等由座位险赔（按座位数和保额计算）。
- 保额怎么选？一般每个座位保1万-10万，建议每个座位至少买5万-10万，尤其是经常载家人、朋友的车主，保费不高（几十到一两百/座），但能让车上的人更安心。
其他商业险（按需选，非必买）
除了以上“核心三险”，还有一些险种可以根据需求补充：
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加险）：如果三者险不够赔对方的医保外用药（比如进口药、特殊器材），这个险能补上，建议买（几十块一年）。
- 车身划痕险：新车、停在路边容易被刮蹭的车主可考虑，保额2000元-5000元，小划痕不用自己掏钱修（注意：多次出险可能影响次年保费）。
- 修理期间费用补偿险：车修期间没车开，每天能赔几十到几百块的补偿费（适合没备用车的车主）。
车险怎么买？记住这“三必选+一按需”
- 必选1：交强险（国家强制，不买不能上路）
- 必选2：三者险（保对方，建议200万-300万）
- 必选3：车损险（保自己车，新车/新手必买，自带多项附加险）
- 按需选：座位险（保车上的人）、医保外用药险（三者险补充）、划痕险（新车/易刮蹭车）
最后提醒：车险不是买得越多越好，而是买得“刚好够用”，根据自己的驾驶习惯、车辆价值、常开路段选择，既能省保费，又能关键时刻不踩坑，保险买的是“安心”，路上有备无患,才能开得更放心！