对于有车一族来说,车险是保障出行安全和经济风险的重要防线，但面对保险公司五花八门的险种，很多人常常犯难：“到底哪些车险是必买的？哪些是可选的？”车险选购不必“贪多求全”，结合自身需求、车辆价值和当地政策，抓住核心险种就能花对钱、保到位，本文就来详细说说，车险到底该买哪几个。
交强险：必须买，上路“通行证”
交强险（机动车交通事故责任强制保险） 是国家强制规定必须购买的险种，不买无法上路、无法通过年检，它的本质是“广覆盖、低保障”，主要赔偿交通事故中第三方（即对方车辆、人员或财产） 的人身伤亡和财产损失，不赔自己车和本车人员。
需要注意的是,交强险的赔偿限额较低：有责情况下，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元；无责情况下，各项限额更低（比如死亡伤残1.8万，财产损失100元），如果发生较大事故，交强险的赔偿往往远远不够，因此它只是“基础保障”，不能完全依赖。
第三者责任险（三者险）：必买，规避“天价赔偿”
第三者责任险（简称“三者险”） 是交强险的“加强版”，也是强烈建议必买的险种，它赔偿的是交通事故中第三方（对方） 的人身伤亡和财产损失，保额可自由选择（常见的有100万、200万、300万等）。
为什么必须买？近年来，交通事故赔偿金额不断上涨，一旦发生致人伤亡的事故，交强险18万的限额远远不够，比如撞伤行人，可能产生几十万甚至上百万的医疗费、伤残赔偿金，如果没有三者险，车主需要自掏腰包，可能面临“一夜返贫”的风险，建议根据所在城市经济水平和常行驶路段，选择200万-300万保额，一线城市或车流量大的区域尽量选高保额，性价比更高。
车辆损失险（车损险）：强烈建议买，保自己的“铁疙瘩”
车辆损失险（简称“车损险”） 赔偿的是自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害导致的车辆受损，甚至被盗窃、抢劫后受到的损失，都在赔偿范围内（2020年车险改革后，车损险已合并了盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃险、不计免赔险等多个附加险，保障更全面）。
是否需要买车损险,主要看车辆价值：如果是新车（尤其是10万以上的家用车）或较新的二手车，建议必买，车辆维修成本较高，比如剐蹭一下钣金喷漆就要上千元，严重碰撞可能几万甚至十几万，车损险能帮你覆盖这部分损失，但如果车辆价值较低（比如1-2万的“老古董”），维修成本接近车辆本身价值，可以考虑不买，毕竟保费可能比维修费还高。
座位险（车上人员责任险）：按需买，保自己和乘客的安全
座位险赔偿的是本车司机和乘客的人身伤亡，分为“司机座位”和“乘客座位”，每座保额可单独选择（常见1万-10万），它的作用是：如果发生交通事故，本车人员受伤，座位险可以赔付医疗费、伤残赔偿金等，弥补交强险和三者险不赔本车人员的空白。
是否需要买？主要看个人需求：如果经常搭载家人或朋友，建议购买，保额不用太高（每座2-5万即可），保费也不贵（每年几十到几百元），能多一份保障，如果平时基本一个人开车，且很少载人，可以不买，优先把钱花在交强险、三者险和车损险上。
其他险种：按需选，不必“跟风”
除了以上核心险种,还有一些附加险可根据实际情况选择，但并非必需：
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：如果三者险没买够高保额，这个附加险可以赔偿第三方使用医保外药品的费用，建议买三者险时一并附加（保费几十元，保额1-2万）。
- 车轮单独损失险：赔偿轮胎、轮毂、轮毂罩的单独损坏，常跑烂路或轮胎价值高的车可考虑。
- 车身划痕损失险：赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕，新车或在意外观的可买，但要注意“累计赔付”和“免赔额”条款。
车险选购“黄金公式”
新手/新车/中高档车：交强险 + 三者险（200万-300万） + 车损险 + 座位险（司机+乘客，每座2-5万）
老司机/低价值二手车：交强险 + 三者险（200万以上） + 座位险（可选）
核心原则：先保“第三方”（交强险+三者险），再保“自己车”（车损险），最后补充“人员安全”（座位险），其他附加险按需添加，避免花冤枉钱。
车险的本质是“风险转移”，不是“消费攀比”，选对险种，才能用最少的钱，获得最实用的保障，让出行更安心。