“开车上路，刮蹭难免，车损险得买上！”——这是很多车主买车时的共识，但买了车损险后，一个更具体的问题常常冒出来：“车损险里包不包括‘不计免赔’？出险时能不能全赔？”
要弄清楚这个问题，得先明白“车损险”和“不计免赔”到底是什么，以及它们之间的关系，答案藏在2020年车险综合改革的调整里——现在的车损险，已经把“不计免赔”“打包”进来了，但具体细节比这复杂,看完你就懂了。
先搞懂：车损险保什么？
车损险，全称“机动车损失保险”，核心功能是“保自己的车”，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害，甚至是被盗窃、抢劫后受到的车辆损失，只要在保障范围内，保险公司都会按合同约定赔偿维修费用（或车辆全损时的实际价值）。
2020年车险改革前，车损险是“基础险+附加险”的组合模式，玻璃单独破碎险”“自燃险”等都需要单独买，改革后则把这些常用附加险整合进了车损险，保障范围更广,车主选择更简单。
关键问题：不计免赔是什么？为什么重要？
“不计免赔”其实是“不计免赔率特约条款”的简称，它的作用是“帮你免掉自己该承担的那部分钱”。
车险理赔时，保险公司不会100%赔付，而是会约定一个“免赔率”——车主需要自己承担一定比例的损失，剩余部分由保险公司出，车损险的免赔率通常是15%，如果修车花了1万元，车主自己要承担1500元，保险公司只赔8500元。
而“不计免赔”的作用，就是让车主不用承担这15%的免赔金额，保险公司按实际损失100%赔付（除非有免责条款，如肇事逃逸、无证驾驶等）。
车损险到底包不包括不计免赔？
答案是：改革后的车损险，已经默认包含了“车损险本身的不计免赔”，但要注意“附加险的不计免赔”需单独确认。
具体解释：
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车损险主险的不计免赔，已“打包”在内
2020年车险改革后，监管对车损险条款进行了统一，要求车损险主险必须包含“不计免赔率责任”——也就是说，现在只要买了车损险，因车损险责任范围内的事故导致的车辆损失，保险公司就不能再设置免赔率扣除车主应赔部分（除非合同约定的免责情形，如故意行为、违法驾驶等）。举个例子：你开车追尾前车，自己的车头受损，维修费2万元，改革前，若没买车损险的不计免赔，你可能要自己承担3000元（15%免赔率）；改革后，只要买了车损险，这2万元保险公司全赔，你不用额外掏钱。
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附加险的不计免赔，需单独购买（但改革后常用附加险已含在车损险里）
改革前，很多附加险（如玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险等）都需要单独买“附加险的不计免赔”，否则理赔时仍要承担免赔率。但改革后，这些常用的附加险已经整合进了车损险主险，所以它们对应的“不计免赔”也一并包含在内了，你的车因暴雨被淹导致发动机损坏，属于车损险保障范围（改革后发动机涉水险并入车损险），保险公司100%赔付，没有免赔率。
如果你买了车险改革后仍单独存在的附加险（如新增设备损失险、车上货物责任险等），这些附加险的不计免赔仍需单独约定，车损险主险不包含。
哪些情况“不计免赔”也不赔？
虽然车损险包含了不计免赔，但这不代表“所有损失都能全赔”，以下几种情况，即使买了车损险+不计免赔，保险公司也可能拒赔，或只赔部分：
- 违法驾驶情形：比如无证驾驶、酒驾、毒驾、肇事逃逸，这些属于保险合同明确的免责条款，不计免赔不生效。
- 故意行为：比如故意制造事故骗保，保险公司不仅不赔，还可能追究法律责任。
- 部分特殊损失：比如轮胎、单独的玻璃损坏（改革后车损险已包含玻璃单独破碎险，所以这种情况能赔，但需确认是否投保了“国产/进口玻璃”选项）。
- 精神损害赔偿：车损险只保车辆本身的损失，不涉及人员伤亡的精神赔偿。
买了车损险，理赔能“高枕无忧”吗？
2020年车险改革后，车损险的保障范围和理赔便利性大幅提升：车损险主险已包含“不计免赔”，常用附加险的不计免赔也一并打包，车主无需单独购买，这意味着，大部分因事故、自然灾害导致的车辆损失，都能按实际金额100%获赔（除非免责情形）。
但“高枕无忧”不代表“不用看条款”，建议车主在投保时：
- 确认车损险的保障范围是否覆盖当地常见风险（比如南方多雨地区，需确认是否包含发动机涉水损失）；
- 查看是否有未包含的附加险需求（如改装设备、车上货物等），单独购买时记得附加“不计免赔”；
- 仔细阅读免责条款，避免因“踩坑”导致拒赔。
毕竟，车险是“保障”，不是“福利”，了解清楚条款,才能在真正需要时用得安心。