开车上路,车险就像“安全气囊”，既是对车辆的保护，也是对自身和他人风险的转移，但面对险种繁多的车险产品，不少车主都会犯难：“交强险必须买，商业险哪些才是‘必选项’？哪些可以‘按需选’？”车险配置并非“越贵越好”，关键要根据自身需求、车辆价值和使用场景来搭配，本文结合2024年车险最新政策，为你梳理出“必买+按需选”的险种清单，帮你花对每一分钱。
基础保障：交强险（法定必买，但远远不够）
交强险（机动车交通事故责任强制保险） 是国家强制规定购买的险种，保费固定（根据车型和以往出险记录浮动），主要赔偿“第三方的人身伤亡和财产损失”，无论是否有责任。
但交险的“短板”也很明显：
- 赔偿限额低：有责情况下，死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元；无责情况下，各项限额更低（死亡伤残1.8万元，医疗费用1800元，财产损失100元）。
- 不赔自身损失：交险只赔“对方”，自己车辆的维修费、车内人员伤亡、以及事故中的己方责任，交险一分不赔。
交险是“底线”，但仅靠它远远不够，必须搭配商业险才能覆盖大部分风险。
商业险“必买款”：这三类险种，买了不亏，关键时刻能救命
商业险分为“主险”和“附加险”，其中以下3类主险，建议所有车主都配置，尤其是新车、新手或常跑市区/高速的车主。
第三者责任险（“三者险”，保额至少200万起）
作用：交险的“加强版”，赔偿“第三方的人身伤亡和财产损失”，且保额远高于交险。
为什么必买：现在路上豪车多、人身伤亡赔偿标准高，一旦发生严重事故（比如撞到豪车、行人重伤），交险的18万死亡伤残限额远远不够，举个例子：若不慎撞伤行人，导致对方终身伤残，赔偿金额可能轻松突破50万，没有三者险，车主可能需要自掏腰包，甚至面临“卖房赔钱”的风险。
保额建议：
- 一二线城市：建议300万-500万（豪车多、人伤赔偿高）；
- 三四线城市或乡镇：200万-300万（基本够用，但不要低于200万）。
车辆损失险（“车损险”，新车/新手必买）
作用：赔偿“自己车辆的损失”，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴雨、洪水（涉水后发动机损坏，若投保了“发动机涉水损失附加险”也赔）、台风等自然灾害，甚至全车盗抢（需60天未找回），都在赔偿范围内。
2020车险改革后，车损险“打包”了多个附加险：
- 玻璃单独破碎险（国产/进口玻璃可选）；
- 自燃损失险（车辆自身原因起火，如线路老化、部件故障）；
- 发动机涉水损失险（涉水后熄火，二次启动不赔，但未二次启动的发动机损坏可赔）；
- 不计免赔险（原本需车主自行承担的部分，如5%-15%的免赔率，改革后默认包含）。
为什么必买： - 新车：车辆价值高，一旦维修费用高（比如保险杠、车门、大灯等部件更换），车损险能覆盖大部分损失；
- 新手：驾驶技术不熟练，剐蹭、碰撞概率高，车损险能减少“修车焦虑”；
- 高价值车型：比如BBA、特斯拉等，维修成本高，没有车损险，一次小事故可能就要花几万块。
注意：老旧车（车龄超8年，残值低）可考虑不买，因为保费可能高于车辆实际价值，但若常跑长途或路况复杂，建议仍保留。
车上人员责任险（“座位险”，保额1万/座起，建议买“司机+乘客”）
作用：赔偿“自己车内的人员伤亡”，包括司机和乘客，按“每人保额”和“责任比例”赔付。
为什么必买：车损险和三者险都不赔“自己人”，若发生事故导致司机或乘客受伤，医疗费、误工费等需要自己承担，尤其是经常带家人、朋友出行的车主，座位险能提供“车内人员风险保障”。
保额建议：
- 每人保额1万-5万（基础够用，但若经常带老人、小孩，建议提高到5万-10万）；
- 选择“司机+乘客”两项，保费不高（通常每年100-300元），但实用性强。
商业险“按需选”：这些险种，根据用车场景决定
除了以上3类“必买款”，以下险种适合特定场景，可根据自身需求选择性购买。
车身划痕险（新车/停在露天车位必选）
作用：赔偿“无明显碰撞痕迹的车身划痕”，比如钥匙划痕、恶意划伤等。
适合人群：
- 新车（漆面完好，划痕影响美观和二手车残值）；
- 没有固定车库,常停在露天车位或路边（易被剐蹭、恶意划伤）；
- 对车辆外观要求高的车主。
注意：若车辆已有明显划痕，需先修复才能投保；保额通常为2000元、5000元、1万元，保费根据保额和车辆价值浮动（新车约100-300元/年）。
修理期间费用补偿险（修车时“租车补贴”）
作用：车辆因事故维修期间，按“每天保额”补偿“替代性交通工具费用”（比如租车费、打车费）。
适合人群：
- 没有备用车,日常通勤依赖车辆；
- 常跑业务,车辆维修会影响工作收入。
保额建议：每天50元-200元，补偿天数最高90天，保费便宜（约50-150元/年），但能减少“修车期间的损失”。
新增设备损失险（改装车/加装配置必选）
作用：赔偿“车辆新增设备的损失”，比如加装的大屏、音响、行李架、包围等（原厂配置已在车损险中覆盖）。
适合人群：
- 对车辆进行过改装（如升级音响、加装尾翼、改色膜等）；
- 经常携带大件物品（如自行车、露营装备），需要加装行李架、车顶箱等。
注意：需提供新增设备的购买凭证，保额按实际价值确定，保费约为新增设备价值的1%-2%。
这些险种“没必要买”，别花冤枉钱
自燃损失险（车龄超5年可考虑，新车不用买）
自燃险主要赔偿“车辆自身原因起火”的损失，比如线路老化、部件故障等，新车线路和部件通常在质保期内，自燃概率极低（除非改装电路），所以新车不用买；车龄超5年、或经常长途行驶、在高温地区使用的车辆，可考虑附加（保费约50-100元/年）。
单独玻璃破碎险（车损险已包含，没必要单独买）
2020车险改革后,车损险已默认包含“玻璃单独破碎险”（国产玻璃或进口玻璃可选），所以无需再单独购买附加险，避免重复缴费。
不计免赔险（车损险/三者险已默认包含，不用额外买）
改革后,车损险、三者险、座位险等主险的“不计免赔”已默认包含，无需再购买附加险，否则就是“白花钱”。
不同人群车险配置方案（参考）
新手/新车（价值20万以内）
- 必买：交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 座位险（司机1万+乘客1万/座）
- 按需选：车身划痕险（2000元保额） + 修理期间费用补偿险（每天100元）
总保费：约5000-7000元（根据车型和地区浮动）
老司机/老车（车龄超5年，价值5万以内）
- 必买：交强险 + 三者险（200万