“车损险必须要买吗？”这是每一位车主在购买车险时都会纠结的问题，答案并非简单的“是”或“否”，而是取决于您的具体情况、需求以及风险承受能力，要弄清楚这个问题，我们首先需要了解车损险是什么，它保什么，不保什么,以及它与其他险种的关系。
什么是车损险？它保什么？
车损险，即“机动车损失保险”，是商业险中的核心险种之一，它主要保障的是被保险机动车因保险合同约定的意外事故（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、地震及其次生灾害等）或自然灾害造成的车辆本身的损失。
就是你的车“受伤”了，维修或更换零部件的费用，在扣除免赔额后，由保险公司按照合同约定进行赔偿，通常情况下，车损险还会包含以下附加保障（具体以保险合同为准）：
- 全车盗抢险：整车被盗、被抢或被劫,经公安部门立案满一定时期未找回的损失。
- 玻璃单独破碎险：车辆挡风玻璃、车窗玻璃的单独破碎损失。
- 自燃损失险：车辆因自身线路、油路等问题引起的火灾造成的损失。
- 发动机涉水损失险：车辆在积水路面行驶或被水淹后导致的发动机损坏（二次启动导致的损坏通常不赔）。
- 不计免赔险：发生保险事故时，按照被保险人在事故中所负责任比例应当承担的免赔金额,保险公司负责赔偿。
- 无法找到第三方特约险：被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，但因第三方逃逸等无法找到第三方时,保险公司可在保险金额内予以赔偿。
重要提示：2020年9月车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩大，将之前需要单独购买的多个险种（如上述盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔等）基本都囊括在内,性价比得到了显著提升。
哪些情况下，车损险“强烈建议”购买？
虽然车损险并非国家强制购买（只有交强险是强制的），但在以下几种情况下，购买车损险是非常必要的，甚至可以说是“明智之选”：
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新车或价值较高的车辆：
- 新车一旦发生事故，维修费用往往不菲，车损险可以有效转移这部分高额风险，让您在不幸发生事故时,不至于承担过大的经济损失。
- 对于价值较高的车辆（如豪华车、进口车），维修成本更高，车损险几乎是“标配”。
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驾驶经验尚浅的新手司机：
新手司机由于技术不够熟练，发生刮蹭、碰撞等小事故的概率相对较高，车损险可以覆盖这些意外造成的车辆损失，让您开车更安心,也能避免因小事故产生大额维修费用。
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常在复杂路况或恶劣天气下行驶：
如果您经常行驶在交通拥堵、路况复杂（如山路、窄路）或容易遭遇极端天气（如多雨、多冰雹地区）的路段，车辆发生意外事故或自然灾害损坏的风险会增加,车损险的保障就显得尤为重要。
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没有固定停放地点或停放环境较差：
如果车辆没有固定车库，露天停放或停放环境较差，面临刮擦、碰撞、自然灾害（如树枝砸落、冰雹）等风险更高。
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对车辆爱惜，希望尽快修复原厂配件：
车损险通常会按照原厂或同品牌、同型号的配件进行赔偿，确保车辆修复后的品质，如果您对车辆外观和性能有较高要求,车损险能满足您的需求。
哪些情况下，车损险“可以考虑不买”？
虽然车损险优点多多，但在特定情况下,车主也可以根据自身情况权衡是否购买：
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车辆价值极低的老旧车：
如果车辆已经使用多年，市场价值非常低（仅值几千元），即使发生全损，保险公司赔偿的金额可能也不高，扣除免赔额后所剩无几，每年支付的保费可能接近甚至超过车辆本身的价值，购买车损险的性价比不高,可以考虑只购买交强险和必要的商业三者险。
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驾驶技术娴熟，风险意识极高：
对于一些驾驶经验丰富、多年无事故的老司机，如果对自己的驾驶技术非常有信心，且非常谨慎，能够有效避免绝大多数事故，那么可以选择不买车损险，将省下的保费用于其他投资或储蓄,自行承担小额风险。
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车辆使用频率极低：
如果车辆只是偶尔周末短途使用，平时基本闲置，那么发生事故的概率相对较低,也可以酌情考虑。
但请注意：即使车辆价值不高，一旦发生较严重的事故，维修费用也可能远超您的预期，不买车损险,意味着所有维修费用都需要您自己承担。
不买车损险，有哪些风险？
不购买车损险,您将面临以下主要风险：
- 车辆损失自担：无论是碰撞、倾覆还是自然灾害导致的车辆损坏，维修费用全部由自己承担,一次较大的事故可能会造成数千甚至数万元的损失。
- 无法获得盗抢保障：车辆被盗或被抢,您将无法获得保险公司的赔偿。
- 涉水、自燃等特定风险无保障：即使车辆因暴雨涉水或自燃损坏,保险公司也不会赔偿。
理性选择，量力而行
“车损险必须要买吗？”这个问题的答案因人而异。
- 对于绝大多数车主，尤其是新车、新手、高价值车辆以及经常面临较高行驶风险的车主而言，购买车损险是非常必要的。 它就像一份“车辆安全网”，能在您最需要的时候提供经济支持，避免因一次意外而造成巨大的财务压力,让您开车更踏实。
- 对于车辆价值极低、驾驶技术超群且风险意识极高的老司机，如果经过仔细权衡，认为不购买车损险更能接受自行承担的风险，那么也可以选择不买。 但务必清楚这意味着您将为车辆的所有损失买单。
最终建议：在决定是否购买车损险时，请综合考虑您的车辆价值、驾驶技术、使用环境、经济承受能力以及对风险的偏好，如果您对自身情况不确定，可以咨询专业的保险顾问，对于大多数普通车主来说，花几百到几千元（根据车辆价值不同）购买一份保障范围广泛、性价比高的车损险，无疑是一项明智的风险管理措施，毕竟，意外难以预测,有备才能无患。