2017年,中国的车险市场正处于改革深化阶段，虽然商业车险费改已在多地推广并逐步全国化，但当时广大车主对于车险保费的“计算之谜”仍充满好奇，了解2017年车险的计算公式，不仅能帮助我们回顾车险费改的历程，也能让我们更清晰地认识到影响车险保费的各种因素，本文将详细解析2017年车险保费的计算方式及其核心构成。
2017年车险保费的基本构成
2017年,车主购买一份完整的汽车保险，通常包含两部分费用：交强险保费和商业险保费，我们常说的“车险计算公式”主要针对的是商业险保费，因为交强险是国家强制规定，保费相对固定（仅与家庭自用车、非营业客车等车型及座位数相关，第一年没有发生赔付的后续有优惠）。
总保费 ≈ 交强险保费 + 商业险保费
商业险保费的核心计算公式
商业险保费的计算是车险费改的核心,其公式在2017年可以概括为：
商业险保费 = 基准保费 × 自主核保系数 × 自主渠道系数 × NCD系数（无赔款优待系数）
下面我们来逐一解析这个公式中的各个要素：
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基准保费 (Benchmark Premium)
- 定义：这是保险公司根据中国保险行业协会（中保协）和中国银保监会（原保监会）统一发布的费率表，结合车辆信息和车主信息等基础条件，计算出的一个基础保费。
- 影响因素：
- 车辆信息：车辆的品牌型号、车辆识别代号（VIN）、座位数、使用性质（非营业/营业）、新车购置价、车龄等。
- 车主信息：车主的年龄、性别（部分地区）、驾驶年限、历史出险记录（虽然NCD系数单独体现，但基准保费制定时会参考群体风险）、投保的险种组合（如是否投保车损险、三者险、车上人员责任险等）及保额。
- 地区因素：不同地区的费率系数可能不同，主要与当地的交通事故发生率、盗窃率、维修成本等相关。
- 在费改后,基准保费不再是“一刀切”，而是会根据车辆的风险等级进行调整。
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自主核保系数 (Underwriting Coefficient)
- 定义：这是保险公司根据自身的经营情况、风险评估模型以及对投保车辆和车主的具体评估，自主确定的系数范围，通常在0.85至1.15之间浮动（具体范围可能因公司和地区政策略有差异）。
- 作用：保险公司可以通过这个系数来反映对不同风险等级客户的定价权，对于驾驶记录良好、车辆安全配置高、停放环境安全的客户，保险公司可能会给予更低的自主核保系数（如0.85），从而降低其保费；反之，则可能提高系数。
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自主渠道系数 (Channel Coefficient)
- 定义：这是保险公司根据不同的销售渠道（如保险公司直销渠道、电话销售、网络销售、专业中介代理、4S店代理等）自主确定的系数范围，通常也在0.85至1.15之间浮动。
- 作用：鼓励车主通过成本更低的渠道投保，通过保险公司官网、APP等直销渠道投保，可能会获得更低的自主渠道系数（如0.85），从而享受保费优惠；而通过某些成本较高的渠道，系数可能会相对较高。
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NCD系数 (No Claim Discount Coefficient) / 无赔款优待系数
- 定义：这是与车主上一年度或连续多年的出险记录挂钩的系数，直接关系到续保时保费的高低，NCD系数的目的是奖励安全驾驶、不出险的车主，惩罚出险频繁的车主。
- 2017年NCD系数规则（全国统一，主险险种为基准）：
- 连续三年未发生有责任道路交通事故：NCD系数为0.6（保费打6折）
- 连续两年未发生有责任道路交通事故：NCD系数为0.7（保费打7折）
- 上一年度未发生有责任道路交通事故：NCD系数为0.85（保费打8.5折）
- 上一年度发生一次有责任道路交通事故：NCD系数为1.0（保费不打折）
- 上一年度发生两次有责任道路交通事故：NCD系数为1.25（保费上涨25%）
- 上一年度发生三次及以上有责任道路交通事故：NCD系数为1.5（保费上涨50%）
- 注意：
- NCD系数仅适用于商业险中的主要险种（如车损险、商业三者险、车上人员责任险等），附加险通常不适用。
- 首年投保的车主,默认NCD系数为1.0。
- 若跨投保年度,上一投保年度未发生赔款，可享受相应折扣。
- 被保险车辆未发生赔款,但本年度投保险种与上年度不完全一致的，NCD系数以险种对应的折扣系数中高者为准。
交强险保费（简述）
交强险保费在2017年实行的是全国统一基础费率,但与道路交通事故相挂钩的浮动费率制度，基础保费根据车辆用途（家庭自用车、非营业客车、营业客车等）和座位数确定，第一年未发生有责任道路交通事故，保费下浮10；第二年未发生，下浮15；第三年未发生，下浮20；反之，若发生有责任事故，则会上浮，上浮幅度与事故次数和责任程度相关。
2017年车险计算公式的特点与意义
- 市场化导向增强：通过“自主核保系数”和“自主渠道系数”，赋予了保险公司更大的定价自主权，使得车险定价更加市场化，能够更好地反映个体风险差异。
- 鼓励安全驾驶：NCD系数的明确和细化，使得“驾驶行为与保费直接挂钩”，对车主的安全驾驶起到了积极的引导和激励作用。
- 渠道差异化明显：鼓励线上直销等低成本渠道，车主可以通过选择合适的投保渠道来节省保费。
- 风险细分：基准保费和自主核保系数的结合，使得保险公司能够更精准地评估不同车辆和车主的风险，从而进行更精细化的定价。
2017年的车险计算公式,特别是商业险保费的计算，体现了车险费改“市场化、差异化、精细化”的核心思想，基准保费是基础，自主核保和渠道系数赋予了保险公司和车主更多选择空间，而NCD系数则是调节驾驶行为的重要杠杆，理解这些公式背后的逻辑，有助于车主在2017年及后续年份更明智地选择保险产品、控制投保成本，并养成安全驾驶的良好习惯，需要注意的是，保险政策和费率会随时间和市场环境调整，具体计算以当时保险公司和监管部门的实际规定为准。